重疾险「顶配」，应该就长这样了...

第 1097 篇产品测评

多次赔付重疾险自问世以来，一直不温不火。

似乎大家都愿意买高第一次赔付的保额，而不是去赌第二次得重疾，毕竟： 得一次重疾就够倒霉了，谁会得两次呢...

有一天，同事不幸确诊了甲状腺癌，理赔后和我们提到：她这辈子，可能都没办法再拥有重疾保障了...

直到这一刻，我对多次赔付重疾险也有了更加深刻的感受和理解。

最近也上了一款多次赔付重疾险守卫者 7 号， 称得上目前重疾险的「顶配」，细节保障也很到位，比如没有三同条款，价格也比同类产品便宜不少。

守卫者7号，保障怎么样？

守卫者 7 号 由君龙人寿承保，保障如下表：

投保规则上，0~50 岁、1~4 类职业都可以买，最高能买 50 万保额，最长可以交 35 年。

保障期限上，可选保至 70 岁和终身， 建议选择保终身 ，毕竟越往后重疾发生率越高，多次赔重疾险选择保至 70 岁意义不大。

需要注意的是， 这款产品基础保障是纯重疾+重疾豁免 ，轻中症需要附加。

我们总结了保障上的 3 个特点：

1、重疾多次赔，规则很宽松

120 种重疾不分组，最多可以赔 6 次，每次间隔期为 365 天。

在多次赔重疾险中，不分组是最宽松的一种类型： 两种不同重疾就能赔 。分组的话，一种重疾赔了，同一组别的重疾就都失效了。

另外它也没有“三同条款”，也就是这种规定：

图片来源：某重疾险条款

因此， 同一原因导致多种重疾，满足 1 年间隔期也是可以赔的。

比如不幸确诊白血病，可以按照“恶性肿瘤-重度”先赔 50 万，1 年后做了骨髓移植手术，可以按照“重大器官移植术或造血干细胞移植术”再赔 50 万。

其他情形包括但不限于：

因此，守卫者 7 号的多次赔规定非常宽松，大大增加了重疾多次获赔概率。

2、入住ICU也能赔钱

守卫者 7 号自带了 ICU 住院关爱金，如果入住 ICU 满 7 天，且没有达到轻症/中症/重疾标准，可以直接赔 30% 保额， 买 50 万能赔 15 万。

现实生活里，很多入住 ICU 的情形，都不一定能满足轻症/中症/重疾的理赔标准， 比如下表中部分情况：

像一些意外事故、食物中毒等，都有可能进 ICU，这项保障增加了赔付范围，还是不错的。

需要注意的是， 如果 1 年内发展成了轻症/中症/重疾，以后理赔时，需要扣除这 15 万 ，1 年以后则不用再扣除。

3、重疾赔完还能赔轻症

附加轻中症保障之后，先得重疾， 非同组轻中症还能赔，没有间隔期要求。

这款产品的轻症/中症/重疾的赔付次数，分别都有 6 次，因此保障非常充分。

价格方面，如果只买基础保障，50 万保额保终身，30 年交，30 岁成人每年需要 5~6 千，如果附加轻中症保障，则需要 7 千多。

这个价格在同类产品里面，还是便宜的 ，其他产品基本都要八九千甚至上万元。

如果你对这款产品感兴趣，想要根据自己的情况设计方案，测算保费，也可以 点击下方卡片 预约顾问咨询。

这款产品有很多可选保障，我们也设计了 4 个高性价比方案，大家可以按照需求和预算参考。

守卫者7号，怎么买更划算？

按照不同情况，我们设计了 4 套方案，具体包括：

• 年轻人的第一份重疾险： 4000 左右，就能买 30 万保终身；
• 家庭经济支柱高保额方案： 60 岁前首次重疾多赔 80%；
• 多次赔无死角方案： 不同疾病、同一疾病复发都能赔；
• 加保方案： 3000 多，让重疾多赔 6 次。

下面我们均以 30 万保额为例，来看看具体保障和价格， 你也可以按照预算和需求调整。

1、年轻人的第一份重疾险

我们可以附加「轻中症及豁免」， 重疾+轻症+中症各 6 次保障，得了任意疾病都可以免交后续保费，其他疾病也能再赔 ，非常全面。

价格最低也就三四千，每月大概三四百块钱，还是划算的。

对于很多年轻人来说，30 万保额基本够用，因此可以优先选个保障好的产品，后面有需要再加保额。

守卫者 7 号，对于那些追求全面保障且有预算的朋友们，完全可以考虑作为“第一份重疾险”。

2、家庭经济支柱高保额方案

作为家庭经济支柱，可以重点做高 60 岁前保额，在方案 1 的基础上附加「重疾额外赔」。

这样 60 岁之前的首次重疾可以直接赔 54 万 ，覆盖了主要家庭责任期间，其他情况发生的重疾，都可以赔 30 万，老年也有保障。

价格方面，附加后每年需要五六千，相对于方案一涨了 1000 元左右，大家按需考虑。

3、多次保障无死角方案

市面上所有多次赔重疾险，都有个“漏洞”：不能赔同一种重疾，守卫者 7 号也不例外。

偏偏有一些重疾，很容易复发 ，比如癌症，这时候可以考虑附加「癌症津贴」保障，具体赔付规则如下：

• 如果首次重疾非癌，180 天后患癌，可以拿到首次癌症津贴 15 万，随后每隔 1 年仍处于癌症状态，还能再赔 12/9 万。
• 如果首次重疾为癌症，每隔 1 年仍处于癌症状态，就能分别拿到 15/12/9 万。

1 年间隔期的要求非常宽松 ，因为癌症的治疗周期一般都要 3~5 年，所以获赔概率很大。

值得一提的是， 首次癌症津贴和重疾多次赔可以叠加赔 ，比如第一次得了较重急性心肌梗死，赔 30 万，1 年后确诊肺癌，再赔第二次重疾保险金 30 万+首次癌症津贴 15 万。

价格方面，附加后每年需要五六千，相对于方案一涨了 1000 元左右， 如果担心癌症，比如有家族癌症史，可以考虑。

如果担心心脑血管疾病，也可以考虑附加「特定心脑血管疾病二次赔」，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些高发重疾，符合条件能再赔 36 万， 也可以和重疾多次赔叠加，价格只贵了几百块。