年轻人你刷卡消费的样子可真像财务自由

作者  三月与橘猫

“我学了最没钱途的专业公共事业管理”

前不久，央行发布了一项恐怖的数据报告。

数据显示，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达880.98亿元。这是个什么概念，要知道小米集团的创始人雷军身价才821亿，而高达900亿的债务可以排在中国富豪榜第十位。

而纵向对比同样的一组数据来看，在八年前这项数据总额还只有76.89亿元。八年间，翻了不止11倍，变化之大，令人咂舌。

除了40%的职场人士正在逐渐成为“卡奴”，在百度百科可以搜到的另一组18年数据更是令人震惊。

中国近1.7亿的90后，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有一个使用过分期付款方式购买物品。而大学生消费最多的手机中每3个就有1个是分期消费。

而支付宝方面数据显示，年龄在35岁以内的贷款余额占比79.38%。

官方发布的《2018年轻人消费生活报告》数据显示，月入5000元的年轻人，比月入2万元的群体还要敢花钱。其中28.57%的人使用消费贷款，是为了以贷养贷。

近年来，年轻人因借贷问题而深陷泥潭，当“身份证放款“大学生小额贷款””“裸贷”，“裸条”这些词汇变得不再陌生。是贷款行业蓬勃发展的最好证明。

过度消费，正以一种恶性循环的方式摧毁每一个深陷其中的年轻人。

贷款消费火热的十年是贷款行业飞速发展的十年。
自2008年5月中国人民银行、银监会发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》以来，中国的小额贷款公司数量呈快速发展趋势，2015年达到8910家，达到2011年以来最高峰。2016-2017年，小额贷款公司数量呈现下降趋势；截至2017年9月底，国内小额贷款行业企业数量为8610家，同比减少1.50%。但如果算上没有贷款资质的不良信贷公司，总数极有可能超过1万大关。

今天，贷款消费作为一种以信用为基础的消费形式，一直具有“花明天的钱做今天的事”的特点。他让人们变得更加的方便，但也无形对消费主义推波助澜。

第一，从消费者角度讲，满足消费者的生活需要，提高消费者的生活质量的同时透支了未来收入，增加了未来的不确定性；

第二，从生产和消费的关系上讲，消费对生产有反作用，特别是经济进入了买方市场后，消费对经济的反作用更为突显；

第三，从通过刺激消费拉动经济增长的宏观调控政策来讲，在发挥消费对生产的拉动作用中，贷款起到推动作用，但也容易造成“虚假繁荣”。

我极不建议没有偿还能力的年轻人参与贷款消费，自制力差没有偿还能力的年轻人很容易掉入消费主义的陷阱。

消费主义的陷阱有多深？我们可以从消费社会讲起。

《消费社会》是法国哲学家让·鲍德里亚的经典之作，写于1970年。书中深刻剖析了无处不在的消费现象。

《消费社会》[法] 让·鲍德里亚 

其主要观点有三：

>> 第一， 人们购买和消费的不是商品的使用价值，而是附着在商品之上的象征符号意义，商品的象征价值已日益超过实用功能。

>> 第二， 通过对符号象征的消费，来区划不同群体或阶层。

>> 第三， 消费行为之间是有关联性的，商品在消费结构中互相指涉和暗示。

前一段时间我掌握了一个全新的词汇——“账单式小康”，他主要是指一种没钱但就是敢花的一种消费状态。

而套到我们九零后这一代的身上，好像就是这种状态“穷忙”。明明每天忙的要死，没攒下多少钱不说花的还不少。只有在账单上我们才能找到些许的安慰。

而穷忙族一词来自英文单词“working poor”，原指那些薪水不多，整日奔波劳动，却始终无法摆脱贫穷的人。但是随着逐渐壮大的“穷忙一族”队伍，主要界定为每周工时低于平均工时的三分之二、收入低于全体平均60%者。这个定义又逐渐发展成一种为了填补空虚生活，而不得不连续消费，之后继续投入忙碌的工作中，而在消费过后最终又重返空虚的“穷忙”。

穷忙族最早出现于上世纪90年代的美国，指拼命工作仍然无法摆脱最低水准生活的人们。日本经济学家门仓贵史在《穷忙族》一书中，他对“穷忙族”下的定义是：每天繁忙地工作却依然不能过上富裕生活的人。欧美国家通过客观指标发现，在他们的社会里存在着庞大的“working poor”族群。此外，随着日本和台湾地区这几年来全球化发展愈趋明显，也出现愈来愈多的“穷忙族”。

《穷忙》 [美] 希普勒 

罗伯特 弗罗斯特在《未选择的路》写到
一片树林里分出两条路，
而我选择了人迹更少的一条，
从此决定了我一生的道路。

他将人生意想成两条路，然后告诉世人人生会因为选择的不同而不同，某些时候我们选择自以为正确的捷径，从而迅速的到达了物质的巅峰，却回过头掉入了深渊。

这样的选择是痛苦的，做出了错误的选择更甚，可是比错误选择更痛苦的事情，就是我们接受了错误选择下的错误结局。

记得大学时候认识的朋友，为了买一部手机尝试了下网贷，一发不可收拾。现在大概以贷养贷欠下了40多万，他不敢跟父母开口，一直靠着大家的帮衬还着贷款。我不知道在如花的年纪，他每个月要偿还5000元的债务是种什么感受，为此他想过自杀，想过逃之夭夭，但很难片面评价在今天这个物质世界，这是否是少数情况。

人生没有圆满，只有经历，特别是当我们处在人生关键的十字路口时，一定要学会选择，并且学会改变从而选择正确的道路。至少在这个物质社会，如何保持本心，不被随波逐流还挺重要的。

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