购买重疾险，疾病种类越多越好吗？

冯东阳 · 公众号 · 科技自媒体 · 2019-09-02 18:17

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很多朋友在购买重疾险的时候，比较关心重疾险保障的疾病种类。按照目前的主流重疾险疾病种类，基本都在80种以上了。那么保障100种的重疾险就比保障80种的好吗？

我们先看一下重疾险疾病定义的规范是在2007年出台的，具体现在已经有10几年了。在各大保险公司重疾险产品里面，成人的重疾险必须包含6种理赔率较高、发病率较高的大病。

此外，比较高发的25种大病里面，各大保险公司的重疾险里面，理赔的标准都是一样一样的。如下图所示，用红线框起来的6种，就是重疾规范里面要求的必须包含的6种高发重疾。

而现在的重疾险产品，保障的疾病种类增加到了100种左右，里面基本都包含了25种高发的重疾，而这些高发的重疾占据了所有重大疾病大概95%左右。简单点来说，从保险公司历史理赔的疾病数据来看，拿到理赔的疾病种类基本都包含在这25种重疾里面。

所以，无论是80种也好，100种也好，很大程度上是保险公司为了销售保险产品增加的一种营销噱头。

如果仅仅因为增加了几十种大病，而保费却上涨了一大截，那就不见得保障100种的大病产品就比保障80种的大病产品要好。要知道有些大病的发病率特别低。

比如克雅氏病，这种病发病率在百万分之一，按照我国13亿的人口来算，一年也不过100多人罹患这种病。所以，为了多出了一二十种大病而去选择疾病种类多的产品，意义并不大！

当然，如果两款产品保障差不多，保费也差不多，公司实力也相差无几，那么选保障100种的产品也是没有错的。

另外很多保险营销人员在推荐重疾险产品的时候，喜欢把轻症、中症、重疾的种类累计到一块，比如重疾保100种，轻症保40种，中症保25种，一些保险营销人员喜欢说我家产品可以保障165种疾病种类。

而实际上，轻症、中症的疾病种类很多都包含在重疾种类里面，只不过轻症和中症，是在状态上或者理赔条件上没有达到重疾的标准。但是实际上，仍然只是一种疾病类型。

购买重疾险应该关注哪些核心点？

除了保障的种类是一方面，购买重疾险的时候建议大家依然要关注几个重点：

1、大病理赔条件是否严格

比如有些病有些产品会要治疗达到180天，有些可能会要求治疗90天。所以，对于疾病的理赔条件是否宽松，这个是非常重要的。

2、保障是否全面

目前主流的重疾险保障的不仅有重疾，轻症、中症都会有相应的保障。另外很多产品都可以附加一些癌症二次赔付，有些可以附加投保人保费豁免，这些可以根据自己的需求决定是否附加。

3、保险公司的实力、分支机构

一般情况下，我推荐产品的原则是以产品优先，如果你购买的产品本地没有分支机构的话，我会提醒你所在的地方没有分支机构，会告诉你没有分支机构的风险点在哪。如果介意的话可以找其他产品进行替代。

产品相差不多，保费相差不多的话，我个人更倾向选择本地有分支机构的产品，虽然本地没有分支机构的产品也可以买。

4、保费

产品的保费并不是选择重疾险的核心点。如果公司综合实力不错、保障方面也不错，那么保费即使贵那么一点点，个人更建议选择综合方面看起来不错的产品。

购买重疾险，也不能一味的追求保费便宜，虽然保险公司确实是不容易倒闭的，但重疾险一保就是几十年，能慎重还是慎重点吧！

今天给大家先分享这么多，如果有任何保险方面的问题，欢迎添加个人微信： zhende721521

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