本文档从“支付产品技术交流群”的2017年5月23日聊天记录整理出来，感谢@u’re 同学的整理工作。
关键词：拆标 区块链 收钱吧模式 协议代扣
一.关于P2P理财问题
Q1：活期自动买人品宝这个机制不知道怎么设计?
A1：拆标，10000元的标的拆成100个100元债权，按用户顺序依次竞购；用户量有点大，每天能竞购三轮左右；每次竞购按用户的人品卡等级决定竞购的金额，白卡1200；
Q1.1问题补充：100的债权会不会太少？拆分的数量怎么确定的？
A1：100的债权不小的，如果是1000的债权，取现时需要转让的债权就是1000，转让的量就太大了，多余的900还要再竞购
Q2：人品宝拆分的最小单位是以100为最小单位吗？可以买100的整数倍？收益大概多少？
A1：可以买，基本都是100的整数倍（根据Q1的回答推断拆分最小单位为100）；收益目前6.1，在非p2p里面还算不错；
Q3：人品宝、真融宝、余额宝这些宝宝类产品为什么不算P2P呢？
A1：中国意思上的P2P 就是能不能兜底，余额宝肯定不算，人家是有牌照的基金公司做的货币基金；陆金所的稳赢安逸现在都Q4是机构公司用爬虫去抓了，一般情况都买不到了；
A2：资产管理平台，不是p2p
A3：P2P定位就是信息中介
A1：中国哪来的什么资产管理平台， 都是放贷机构；之前有一家叫拍拍贷的，不过在15年也受不了大盘压力，开始兜底产品，不过现在他大部分产品还是不兜底的 ；
Q4：机构会购买陆金所的理财吗？
A1：买呀，我知道的某机构，最高峰 一家持有陆金所稳赢安逸贷所有债权的百分之22
Q5：人品宝如何保证用户的资金安全呢？会不会形成资金池？
A1：没有资金池，有担保账户，资金池是明文规定禁止的
Q6：请问下担保账户的金额跟用户存款的金额比率大概多少呢？（暂无回答）
网友推荐网贷平台数据:
二.用户、客户、商户关系图更新
作者描述：这次在图中体现了关系，因为关系管理是一个非常重要的关注点，特别是对于集团客户，各种组织关系、资金关系、人员关系等。
上次不是有个朋友提到了客户画像么？关系就是画像的一部分
三.区块链金融场景应用
原文链接：区块链金融应用：中国首个跨机构场景真实交易数突破百万量级
网友描述：刚听微众银行的研发负责人介绍了基于区块链的“联合贷款”的案例。对于1000元的贷款，微众银行贷款200元，其他银行贷款800元。银行之间通过区块链实现分布式账本。
A1：这个业务有点类似于银团贷款啊，但是国内真正用起来了区块链的超级账本的公司还没有吧，好多项目应该都是属于技术预研性质的
A2：核心问题是做不到真正的去中心化，加上技术可能还不太成熟
A3：感觉纯属为了用区块链而用，其实完全没必要。
A4：我认为像配资，区块链就是个分布式账本；招行好像国外用于实时清算，记得是；个人认为要看业务场景，当一笔业务涉及到多个相关的记账主体或和记账相关的利益主体，可以考虑。比如应收账款扺押贷款。确实技术是把双刃剑，至少带来了学习成本；
四.支付的商业形态及直联间联
Q1：有没有哪位同学讲讲支付的商业生态啊？现在光靠支付的手续费撑不起来一个商业模式
A1：支付大同小异，支付方面商业模式拓展这块比较有挑战，每一个产品背后都是商业利益；
A2：万五到千二的手续费而已，带动其它业务发展才是重点
Q2：收钱吧商业模式的初步探讨
A1：现在收钱吧的支付成功页面已经嵌入广告了，而且还能得积分换礼品；收钱吧提供贷款（贷款是随手记的卡牛提供的）；有自己的积分兑换商城（有赞提供），还有就是直接三方合作电商
A2：收入就是广告，积分费用要收钱吧自己出的
A3：收钱吧提供贷款、有自己的商城；
A4：很明显卡牛也不是放贷方，应该是贷款中介平台；
A5：B2B2B2C,卡牛是平台，收钱吧继续做平台；
A6：卡牛就是个第三方平台，然后收钱吧又成了卡牛的流量入口，相当于卡牛在收钱吧做广告
补充图片：
收钱吧公众号截图
卡牛平台截图
Q3：有人可以系统的讲解下直连模式和间连模式吗？
A1：直连就是直接连接银行，间连就是通过我[第三方支付]连接银行
A2：对商户来说，直连就是直连银行，间联就是连三方支付
Q4：直连银行和连支付宝有啥区别？
A1：降低开发成本；每家银行因为提供的接口不同，需要单独开发，单独对账；
连支付宝，开发一次，对账一次；
Q4.1问题补充：但是现在很多银行他们推出的直连，不是直连吗？
A1：民生，他也有类似富友的服务
A2：平安易宝，上海银行等等，都可以实现类三方支付
五.银行存管和跨境支付
Q1：银行存管系统是不是只对有资质的金融机构开发？
A1：是的，这个资质是你合规的第一步；另外还得达到银行存管的要求，比如实缴、备案信息
Q2：工行的银企直联里面有这么一条，这条是指个人账户也可以授权企业做授权交易么？（暂无回答）截图如下
Q3：各位 有谁搞过多币种账户和跨境支付系统。。求指教
A1：行业内软通动力的做的比较好，应该；银行方面，中信比较厉害，特别是与支付公司的合作方面
题主回答：谢谢！目前支付公司真正做跨境多币种账户的应该不多吧？一个是要银行系统支持，要做还原申报换汇等， 境外入金出金渠道也各有差异
六.连连支付sdk全额赔付及通联pos贷讨论
Q1：关于连连最新公布的sdk 全额赔付，这个有没大神分析下；传说你们有大数据反欺诈系统 能支付那一刻做出全面风险识别和判断？
A1：是的，目前的风险还是非常低的
Q1.1问题补充：一般第三方支付公司都是和商户共同承担盗刷部分的 你们怎么做到的全额赔付？你们的用户数量应该不小啊 毕竟是Apple Pay 你们的风险预判怎么做的？目前支付宝微信都还没有说过全额赔付呢
A1：第一 ：是为了更多的推出sdk产品。毕竟这个产品分量太大 第二：根据以往的赔付情况，我们觉得连连是可以承受的，毕竟资损率已经降到很低 第三：其实全额赔付不是所有情况下都赔付的，前提是合作的商户需要按照我们风控制定的要求，规范的走交易，符合了这些条件，我们可以全额赔付；其实个人感觉账户的风险还是更低些，因为可以拿到更多的用户数据 ，对于规则、模型，判断的维度更多了
Q1.2问题补充：连连支付sdk支付都提供什么内容？
A1：sdk主要是商户接入比较简单，用户操作体验相对来说比较好，产品设计的比较好，连连的很大的量也是来自于sdk产品的
