您爱车保费浮动的由来，您知道么？

这一切都要从21世纪的第二个国庆节说起。。。。

那年是2001年的国庆节，正值中国加入WTO前夜， 全国车险市场产品费率 市场化改革试点 选在中国改革开放最前沿的广东，也是期望能够拉动一场全国性的改革。

改革需要大刀劈山，不怕困难的决心，而且车险费率市场化在促进财险市场竞争的同时，也为消费者带来了好处。为什么这么说呢？

无论车费改最初的试行还是最后全面启动，都遵循着一个核心宗旨： 那就是扩大车主的保障范围，鼓励车主养成良好的驾驶习惯，提升被保险人的服务体验。

通俗点来讲 ，“车险市场产品费率改革”政策就是赋予了保险公司车险费率定价权利， 那么，是根据什么原则定价的呢？最重要的一条，就是你的风险！ 你说大家把钱都给你，你倒好，收我们的钱一样，那些爱出险的人拿的多，我们老实巴交的驾驶人的钱打水漂啦？这不鼓励我们违反交规么？这样一听，相关部门不能不管啊，不然要出大事情。所以就有了“车费改”政策的推出。

该政策全面实行以后，以商业车险为例，如果说你总是出现交通事故，或者总是违章，那么没办法，就要惩罚一下了——下一期保费要多交了。相对的，如果你很谨慎，开车遵守交规，不闯红灯，不超速，很不容易出交通事故，这样不在保费上给你点优惠也是说不过去的。这两种消费者交的保费自然产生了差别。

据悉 ， 这个差别 最高的时候能达到10倍！ 虽然例子有些极端，但是也间接体现出了奖惩的力度之大。这样的话，面临可能缴纳的高额保费，其实细想想，遵守交通规则还是蛮好的，是吧？

大家每年要为爱车交的保费产生浮动其实就是这么来的，大家都知道最近实行的“二次商车费改”，即深化商业车险条款费率管理制度改革，也有不少驾车谨慎的同志切身体会到了该政策带来的保费优惠。 但是，你知不知道，2001年试行“ 车险市场产品费率改革 ”的时候，也有很多地方不尽人意。

如果一开始就全面开放改革，那么，整个行业就像一个没出过门的孩子一样，如果无人看管地上街，面对喧闹的社会，会感觉茫然，也会犯很多错误。这也是车险费改首先进行试点完善后再全国推进的原因。而且 ，考虑到 机动车保险在财险可是各大财险公司主要的来源 ， 牵一发动全身。这种先试点，后推行的方式也是出于稳妥的目的。 即便如此，稚嫩的财险市场还是出现了很多问题。其中最严重的就是 “价格大战” 。下面我们就来看一下价格大战的两个主要形式。

讲到这，有人不禁要问。这么疯狂的价格战，保费降到这个程度，保险公司还能盈利么？ 显然不能！

2001年，2002年，因为汽车信贷的普遍存在，大量新车新手上路，赔付风险激增，给车险行业带来了巨大的压力。 据《中国保险年鉴》记录2000年至2004年车险赔付率平均从51.78%到63.54%不等。 如此高的赔付率，再加上税费、代理手续费以及运营费用，决定了车险公司在价格战的情况下利润微薄甚至亏损的境地。

但是，就像病毒的潜伏期一样，保险的亏损会有一段时间内被隐蔽。如果说集中爆发期还有很长才会显现， 只要目前还在盈利，保险公司之间的价格战就不会停止，反而会愈演愈烈。

面对这样的困境，许多保险公司纷纷建立“价格同盟”，来应对恶性价格战对他们带来的巨大压力。

“价格同盟”被称为“卡特尔”，就是指几个具有竞争关系的公司以合同、协议或者其他方式共同约定产品价格，以牟取超额利润，抑制价格战。 但是一纸空文哪里有什么约束力，再加上价格联盟天然就会使得价格弹性增大：只要联盟中一个人不按照约定单方面降价，他就会从中获利。

这种“价格同盟”十分“短命”， 《中国保险报》报道 ：在短短6个月的时间里，广东车险5次形成价格同盟，5次均出现“叛徒”而告吹。甚至可以说，上午缔结盟约，晚上就降低价格。 “囚徒困境”的阴影，挥之不散。。。

除了扩大保障范围以及鼓励驾驶人谨慎驾驶，遵守交通规则外，“车费改”还带来了另一个益处，那就是其 对保险公司的非寿险精算体系发展的推动 。由于长年累月的价格战，许多保险公司痛定思痛，决定运用科学的办法来定价，而不是以往那样不计未来赔付，不计费用增加而盲目降价。

也就是说，以前都是“拼命三郎”精神，你降价，我必须比你降的更狠，谁胆大谁笑到最后。到后来，拼累了，人们想明白了，武力解决不了问题，那咋办，智斗。智斗，就是相信科学，我用数学打败你！我觉得吧，守业还是要来文的，估计就是这个意思，可持续发展么。

在这样的背景下，非寿险精算体系的完善被各大保险公司提到首要位置上来。大量的非寿险精算人员被引进，估值模型、精算方法被不断完善。 科学的定价方法在一定程度上降低了价格战的损失，更重要的是，为车费改全面有效的实施奠定了基础。