全球性保险公司试水，加密货币保险的市场有多大？

保观| 专注互联网保险

据外媒报道，保险行业最主要的几家全球性保险公司开始提供防范加密货币盗窃的产品，它们宁愿迎接和应对加密货币带来的严峻挑战，也不愿意错过这种极不稳定、监管松散、但迅猛增长的业务。

到目前为止，只有少数保险公司出售此类保险，包括XL Catlin、丘伯保险（Chubb）和三井住友保险（Mitsui Sumitomo Insurance）。不过，其他一些人对路透社表示，他们正在帮助一些公司调查涉及比特币和以太币等数字货币的盗窃案件。

迄今为止，这类努力还没有受到人们的关注，但是保险市场的出现标志着加密货币这个新兴行业向着主流认可迈出了重要一步。

风险是显而易见的：数字货币投资者已经在数十起加密货币盗窃案、技术错误和欺诈案中损失了数十亿美元。很多交易所遭到黑客攻击后都关闭了。

此前，东京的Coincheck成为最新的受害者，它报告称，黑客们窃取了价值5.34亿美元的加密货币。

对于保险公司来说，挑战在于如何为他们并不了解的客户提供这些保险，这些客户使用的技术并不为人所知，他们代表着一个缺乏数据保险的年轻行业。

美国国际集团（American International Group）北美金融机构网络保险业务负责人克里斯托弗-刘（Christopher Liu）表示，答案是找到一家具有类似风险状况的知名企业，并努力适应那里的工作。

他谈到加密货币公司时说：“这有点像数字装甲汽车服务。如果这里有一个问题，比如意外或抢劫，那将是所有这些风险的积累。”美国国际集团在2014年开始研究加密货币盗窃事件，编写了一些类似的政策，但仍处于“探索阶段”。

XL Catlin北美地区犯罪保险业务负责人格雷格-邦斯（Greg Bangs）讲述了该公司如何在开发比特币盗窃保险之前与关键公司和潜在客户沟通，让公司自己成为这方面的技术专家。他说：“我们面临的第一个挑战是弄清楚这里是否有产品。XL Catlin现在每年提供的犯罪保险每宗案件的价值高达2500万美元。”

了解客户也特别重要。

保险经纪公司Aon Plc的金融机构顾问杰基-坎塔尔（Jackie Quintal）表示，她的部分工作是将合法的数字货币公司与非法的数字货币公司区分开来，这种事通常需要在保险公司介入之前就弄清楚。

她说：“如果有人犹犹豫豫地不愿提供信息，或者回答不了合规方面的问题，他们通常就会自动消失。”

尽管如此，保险公司在进行这类审查时所花的时间也要比普通审查所花的时间多，这类审查通常包括审查安全和存储流程、经营的规模、涉及的人员等等，这个审查过程可能需要几个月才能完成。

丘伯保险公司北美地区网络产品线负责人马特-普雷沃斯特（Matt Prevost）表示：“一些比特币交易所和钱包服务没有预见的它们进入市场时的承销和尽职调查工作的强度。”

像丘伯这样的保险公司确信，即使新业务现在只占全球每年7200亿美元商业保险业务的很小一部分，加密货币也能获得更广泛的认可。

根据风险投资数据供应商CB Insights提供的数据显示，在2017年，数字货币销售在近800笔交易中筹集到超过50亿美元的资金。目前还没有估计有多少已经被保险，也不知道在全部保费中占多少比例。

许多保险公司仍然对新业务保持警惕。一些保险公司比如美国金融集团旗下的大美国保险集团（Great American Insurance Group）向接受比特币支付的公司提供员工盗窃保护险，但是不包括外部风险比如黑客攻击造成的损失。该公司在2014年将该险种加入到其标准员工盗窃保险产品中。

另一些保险公司将不对保存在网上或“热存储”中的加密货币提供保险，因为这类加密货币遭到黑客攻击的风险很高，它们只为线下“冷存储”的加密货币提供保险。加密货币公司一般也比较青睐线下冷存储的方式。

覆盖了32个国家的领先加密货币交易所Coinbase在其官网宣布，它只把不足2%的客户资金保存在网上，而且那些资金都被保险过。

据知情人士透露，全球最大的保险市场伦敦劳合社正在为该交易所提供保险。劳合社发言人对此未予置评。

发言人表示，近年来，会员公司已经为加密货币制定了少量保险产品，劳合社要求会员公司谨慎行事，并对加密货币公司进行额外审查。 一些保险公司还不相信加密货币业务的规模足以弥补可能造成的损失。

Great American’s Fidelity Crime Division的总裁弗兰克-斯切克顿（Frank Scheckton）表示：“我们正在研究它，但是为它提供一个市场是否有意义呢？”

创新保险集团（Innovation Insurance Group）的首席执行官萨格罗（Ty Sagalow）表示，目前，成本制约了小型公司和初创企业的进入。创新保险集团自2013年起就一直在开发面向加密货币公司的保险产品。

他说：“这是很多公司买不起的昂贵产品。”

保险专家们称，每年1000万美元的盗窃保险费用通常会在20万美元左右，或占限额的2%。相比之下，传统金融客户的保险费率只有1%或更低，具体取决于公司、亏损历史和其他因素。

货币波动是另一个问题。虽然保险覆盖范围的限制为保险公司提供了一定的保护，让它们不会因为货币价格剧烈波动而受到影响，但是这些波动对客户的影响可能会很大。例如，2017年1月签署的1000万美元的保险单当时涵盖了10957枚比特币，但是当一年后发生黑客攻击时，这张保险单只涵盖923枚比特币。

加密货币交易所和托管机构Gemini的联合创始人卡梅隆-文克莱沃斯（Cameron Winklevoss）认为，保险不应该成为投资者最主要的顾虑。

文克莱沃斯说，作为一家注册的纽约信托公司，Gemini持有国家强制保险，以防止员工盗窃、电脑欺诈和资金转移欺诈，但却没有防止黑客攻击的保险。

他对路透社表示：“关键是要寻求监管，确保交易所在做它应该做的事，这样就不会达到必须依靠保险的地步。”

然而，劳埃德保险经纪公司Safeonline负责网络和技术保险的亨利-桑德森（Henry Sanderson）认为，加密货币保险可以帮助这个年轻的行业成熟起来，同时为保险公司创造新的业务。

他说：“这整个领域正在成熟和成长。如果保险公司们现在不接受它，就会错过一个机会。”