公积金查询工具如何盈利？ 他盘活数据做征信融8000万 已盈亏平衡

◆ 毕业近10年，程云一直保持着瘦削的身材。

文| 铅笔道 记者 王琳

► 导语

程云的内心，兴奋和忧虑交替上演。

现有的成绩让他难掩喜悦。 他创办的 51 公积金管家为用户提供公积金查询、政策解读等服务，仅用半年，已聚集 800 多万用户，覆盖全国所有城市。

但没有盈利模式让他忧心忡忡， “ 公积金查询是一项免费服务 ” 。

迷茫之际，弘帆资本的投资人为他解开迷惑， “ 公积金数据很有价值 ” 。循着对方给出的方向，程云趟出了一条新路 —— 以公积金信息作为征信数据，和银行、 P2P 平台等 30 家金融机构合作。

不介入放贷看似安全，但审核时间长、覆盖群体少一度被诟病， 为此团队于今年6 月上线51 有钱。 用户提交贷款需求，经团队审核后，将需求打包为理财产品，平台上的其余用户购买产品，最高获取 9% 的年化收益。

上线不到一周，平台每日自然新增 200 多名用户，日累计交易额百万元 。

注 : 程云承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

“ 商贷还是公积金贷款？ ”“ 公积金有多少呢？ ” 面对中介人员的喋喋不休，程云被搞得晕头转向。

2014 年年初，程云从浙江大学毕业已有 7 年，打算买房。 “ 那是第一次听到公积金贷款，但是能贷多少，怎么贷，却是一头雾水。 ” 程云回忆道。

在中介指引下，他去杭州公积金管理中心查询自己的公积金信息，但路途并不顺畅。查询公积金需要客户号，而客户号掌握在缴纳五险一金的经办人手里，要通过公司人事获得。

这些尚可算作自己知识薄弱，但网站常年不维护，用户体验极差。在狠作了一番功课后，程云选择公积金贷款， “ 利率只有商贷的 70%” 。

思己及人， “ 别人是否也对公积金一知半解甚至压根一无所知呢 ?” 他反问自己。彼时，他已浸淫手机游戏 3 年，眼看着市场被腾讯、盛大等头部玩家吞噬，程云开始思索出路。

他环顾一圈：苹果手机正大肆抢占国内市场， App Store 里躺着许多应用。结合自己买房的经历， 他想做一款公积金查询工具，“ 搭上App 的顺风车” 。

公积金查询是刚需吗，程云不确定，但他清楚另一件事。 市面上现有的公积金查询工具简单粗糙，查询结果没有细分。上海虽然官方有公积金查询，但也只是覆盖了三个城市。

抱着摸着石头过河的态度，程云组建了 10 人小团队，着手打磨产品。

他们打算从大本营杭州测试，然后进一步扩展到北京、上海再到全国。 公积金是个人隐私，因此需经过用户授权。授权后，团队获取其身份信息、验证码等，从各地公积金网站上查询到信息后，半分钟之内，将其整理成表格，涵盖余额、每月缴费情况、缴费是否正常等信息。

功能看上去简单，但实行起来存在诸多不便。 其一，各地公积金管理中心网站常年不维护，查询过程常有卡顿；其二，查询入口虽然在主页，但是并不明显，有些甚至和图片放在一起，很难找到；其三，每个城市的系统不同，每次测试都必须要真实账号。

前两个只能靠经验和算法，最后一个似乎有迹可循。 程云发动公司仅有的 10 个人，在朋友圈寻找测试对象。他们也会在 App 内征集志愿者，也有一些用户会推荐测试人员。

◆ 公积金用户分布全国。

但若仅限于查询，功能似乎太过单一。团队还会在平台上每天定时推送公积金政策解读，以文字、图片、视屏形式呈现，视频一般在 3 分钟以内。

截至 2014 年年底， 51 公积金管家已经覆盖全国所有城市，聚集 800 多万用户，这超出了他的预期。 看到查询确实是刚需，程云松了口气。

但他马上紧张起来，查询是免费服务，平台没有造血功能。虽然起初没有大肆推广，靠自然流量吸引用户，支出不多，但若找不到合适的盈利模式，项目要何以为继仍是个难题。

2015 年春节后的某天，一位不速之客踏入了杭州创业园区。他年逾 40 ，脚步悠闲，在部分办公室门口停留一会儿，进去询问一二，再出来继续溜达。

看到 51 公积金管家的牌子，他上门自我介绍， “ 我是弘帆资本的投资人 ” 。而后，程云说起此前项目进展 —— 覆盖了全国所有城市，但是没有盈利模式。

“ 你们的公积金数据很有价值。 ” 投资人一语中的，他看好项目方向。随后，程云不仅获得了 350 万元天使轮投资，还借此摸到了方向。 “ 平台上的公积金数据涵盖年龄、职业、工作状况等多个维度，或许可以辅助征信。 ” 他坦言。

◆ 平台推荐的公积金知识。

循着这个方向，程云找到了一家互联网金融机构， “ 想先看看模式能否跑通 ” 。许是由于对方也是创业公司，对于程云的想法，他们想试试看。具体合作形式上，程云在 51 公积金管家平台上针对杭州本地用户推荐对方的理财产品，看看效果。

小试牛刀的结果是：有一个用户由此获得了贷款。看到模式可行，团队随即大力扩展金融机构。他们先后谈下了光大银行、拍拍贷等 30 家机构。业务范围也由最初的理财产品扩展到白金卡、公积金授信贷等。

起初，平台线下对接数据接口，用户线上申请。而后，他们把业务全部转到线上。 用户提交申请，经其授权后，平台把公积金数据对接给金融机构。

除去提供数据支持外，当用户公积金余额出现较大变动也会给相关机构预警。而团队也会针对用户在平台上的浏览痕迹丰富其画像，据此为其推荐合适的信用产品。

截至 2015 年年底，团队共接入了 30 家金融机构，为 50 多万用户解决了资金需求。

不介入放贷，只提供数据的路子看上去安全，实则不妥。

原来，银行类机构向来 “ 财大气粗 ” ，只愿意给稳定的用户授信，如国企或事业单位职员等。同时，由于对接机构较多，其审核要求存在差异，流程繁琐，造成审核时间长。一些用户表示很多时候当审核通过了，自己已借别的法子渡过了资金缺口。