“1万元借一年，每天利息10元……” 当心！会“咬人”的现金贷

在热播反腐剧《人民的名义》中，大风厂厂长蔡成功因向山水集团借过桥贷款，引发了一系列矛盾冲突。在现实中，有一种面向自然人的高息、短期过桥贷款，名为现金贷。从天而降的一笔钱，看上去很美，然而借款人一旦无法及时清偿，就会掉入摆脱不掉的梦魇。

近日银监会正式发文，要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。近年来野蛮生长的现金贷迎来监管风暴。

现金贷是现金贷款业务的简称，有时也被称作现金分期，是一种授予自然人无担保、无抵押、无使用场景限制的信用贷款，借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快速。从2015年开始，随着消费金融在我国的发展，现金贷逐渐兴盛起来。

目前市场上关于现金贷的分类多种多样，有的按照还款方式分类，有的按照借款期限分类，有的按照参与主体背景的不同分类。若按第三种方式分，可以具体分为银行系、消费金融公司系、电商系以及P2P网贷系四类。前三类比较正规，问题较多的是第四类。以工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等产品为代表的银行系现金贷的特点是借款金额高，借款期限长，服务对象是银行星级客户。有些银行的现金贷的贷款额度可以达到二三十万元，期限甚至可达10年以上。消费金融公司做现金贷的时间最长，比如北银消费金融的轻松e贷、捷信消费金融的消费现金贷等。贷款额度较小，从1万到5万左右，有些可以循环授信。以蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、京东金条为代表的电商系现金贷的服务对象主要是淘宝店主、微商等，额度也可达30万，但期限最长不超一年。P2P网贷各家平台的现金贷产品差异较大，也是银监会此次整顿的重点。它的服务对象主要是中低收入人群，代表产品是宜信宜人贷、搜狐搜易贷等。

若按贷款利率从低到高排序，利率最低的是银行系产品。比如工行融e借针对星级客户的一年期贷款利率最低可至央行基准利率4.35%/年。大部分银行推出的现金贷或基于信用卡的现金分期产品的年利率在7%到12%之间。其次是电商系贷款。比如蚂蚁借呗最低日利率万分之2.5，换成年利率就是9%；腾讯微粒贷日利率万分之五，年利率18%；京东金条年利率从14.4%到36%不等。对于店主来说，经营利润基本可以覆盖借款成本。再次是消费金融公司，年利率通常在16%到25%之间。利率最高的是P2P网贷平台，借款额度通常只有几千元，最高不过四五万元，但利息却高得惊人。比如某平台的借款综合服务费为每日0.3%，折合每年108%！麻袋理财研究院指出，超短期现金贷平台基本上会利用信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取代替利息，实际借款年化利率高达100%至300%并不罕见。

既然利息这么高，为什么还有人借呢？难道都是为了应对紧急情况迫不得已吗？笔者发现事实并非如此。除了一些中小企业应急周转之外，很多人使用现金贷有两个原因：一是对“日息”不敏感，又控制不住消费欲望；二是贪小便宜吃大亏，无意中被不法分子所利用。

一位业内人士向笔者透露，有些现金贷机构的宣传虽然不是虚假宣传，但却带有迷惑性。“目前很多平台宣传的都是日息、月息。用户借1万元借一年，每天利息10元，看上去不多，实际上年化利率已经达到36%。因为用户对日息不敏感，所以在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以‘年化率’展示，而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。”

随着借贷市场日益活跃，近年来冒用他人名义骗贷的不法分子越来越多，他们利用老百姓贪小便宜又缺乏金融知识的特点，肆无忌惮地实施各种贷款诈骗活动。市民石先生告诉笔者，他在河北保定老家的母亲从未申请过任何贷款，近日却接到一家消费金融公司的催款电话，说她有一笔2万元的贷款已经逾期90天。石先生详细了解后才得知，原来母亲参加一个保健品推销活动时，为了领取价值不菲的保健品，被销售人员索要了身份证、手机号、家庭住址、银行卡号、短信验证码等隐私资料，结果很有可能是保健品公司的人员冒用石先生母亲的名义申请了贷款。直到三个月后贷款到期，老人才发现，这时再找那家保健品公司，哪里还有踪影。像石先生母亲这样稀里糊涂地陷入“被贷款”骗局的受害人不在少数。

还有一些受害人是网购时遭遇贷款诈骗。比如诈骗分子冒充淘宝商家，以缺货退款为由要求买家在一个网页上注册，名为办理退款手续，实则是诱骗买家申请一笔贷款，最后再把打入买家账户的贷款转走。在这种情况下，消费金融公司和贷款人都是受害者。然而一旦消费金融公司起诉贷款人，而贷款人又拿不出证据证明自己上当了，就会处于非常不利的境地。

如今一些青少年受到不良社会风气影响，攀比心重却没有收入来源。于是一种专门针对在校生的现金贷应运而生，被统称为校园贷。一些校园贷平台放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，比如要收取学生的学生证、身份证复印件，有些甚至以学生裸照作为抵押。一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

4月11日，在福建省泉州城东一高校旁的某宾馆，厦门华厦学院大二在校女学生如梦（化名），因卷入校园贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择自杀。据如梦的好友介绍，死者生活中并没有买名贵的化妆品和衣服，借款一开始是为了做微商，后来还不上钱，窟窿越来越大，就开始从校门口贴的小广告上寻找校园贷平台，拆东墙补西墙。

如梦和其父母频遭软暴力催收的威胁。据如梦好友回忆，如梦曾向她提起，如果还不上钱，放贷人可能会给如梦的老师和同学寄花圈。据如梦父亲回忆，4月5日，妻子的手机突然收到女儿上半身的裸照，对方只是发了照片，什么都没说。如梦父亲曾问女儿一共欠了多少钱，让她回家面对，家里人一起帮她还，但女儿说不清到底欠了多少钱，执意要在外面兼职赚钱还。据了解，如梦从至少5个校园贷平台借入累计金额570985元，累计笔数 257笔，自杀前欠款金额56455.33元。直到如梦自杀当天下午，如梦父亲还接到了从北京、江苏、天津、厦门打来的9通催款电话，这还不包括打到他妻子手机上的。

同样在4月，西安一高校大二女生小依（化名）通过网络贷款买化妆品，在短短一年里，为还贷款拆东墙补西墙，最终因被债主逼债并散发恶意消息而不得不停学回家。小依从34家手机App借款平台上借款，后来平台上借不出钱了，就通过中介又向民间的29人借贷。最初欠款本金只有25万元左右，后来连本带利总共欠下50多万元。

针对校园贷乱象，监管部门已经多次发文整治。银监会在4月10日发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中表示，网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。去年4月，教育部办公厅、中国银监会办公厅也曾联合下发 《关于加强校园不良网络借贷的风险防范和教育引导的工作通知》，表示将加大校园不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷的日常监督机制。

即便在消费金融发达的西方国家，救急不救穷的现金贷业务也备受道德争议。今年3月，经济学家巴曙松和挖财研究院执行院长王志峰等人共同撰写了一篇名为《“现金贷”业务的国际经验比较及对中国的启示》的文章。文章指出，现金贷在国外被称为PaydayLoan（发薪日贷款）。主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户，期限平均为7到30天，金额在100到1000美元之间，客户通过发薪日贷款获取小额资金用于周转应急，并在发薪日用薪水归还。

发薪日贷款具有高效率、高风险、高利率三大特征。这种产品古已有之，从莎士比亚名作《威尼斯商人》开始，即面临着巨大的争议。一方面，低收入人群需要借钱救急，否则难以渡过眼前难关。据美国联邦储蓄委员会统计显示，一半的美国人当下无法拿出400美元用于救急。在英国，2008年前后受金融危机影响，据英国监管当局统计，有120万用户因财务暂时困难而涌入平台寻求小额融资。另一方面，多数发薪日贷款用户无法一次性归还借款，而选择延期，利滚利导致用户将承担巨额利息，原本困难的生活更加雪上加霜。

根据我国法律规定，民间借贷的利率不得超过同期贷款基准利率的四倍。2015年8月6日发布的 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条明确规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

总之，高利息借贷涉及现代文明社会的道德原则和公序良俗，容易被缺乏自律的市场主体滥用，所以需要完善的监管体系加以约束和规范。

来源：市场导报