记者：感谢您接受《中国金融》杂志的专访。2025年是北京银行成立的第29年，立足新阶段，请您谈谈近年来北京银行高质量发展中展现出哪些新气象、新作为？霍学文：北京银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真践行金融工作的政治性、人民性，蹄疾步稳深化改革创新，长期价值持续彰显。一是经营业绩稳中有进。2024年，北京银行高质量发展再上新台阶，成为全国首家资产规模突破4万亿元的城市商业银行，具有标志性和里程碑意义，品牌价值、股票市值双双突破千亿，全球千家大银行排名提升至第51位，股价全年涨幅为近十年来最大单年涨幅，交出一份超出同期、好于预期的年终答卷。
二是数字驱动范式升级。接连打赢数字化转型“三大战役”“新三大战役”，每年完成20个科技重大项目保质保量保交付，统一数据底座荣获中国人民银行金融科技发展二等奖。在数字化转型持续驱动下，北京银行发展模式深刻重塑，业务结构更加均衡，客户结构持续优化，营运能力集约高效，管理能力显著提升，数字化成为北京银行高质量发展最鲜明特征、最亮丽底色、最底层能力和最澎湃动力。
三是特色银行释放活力。坚持差异化经营、特色化发展，基于对客户和市场的深度洞察，从理念突破到实践创新，从观念突围到实干开拓，持续用力打造“五大特色银行”，实现“儿童友好型银行”优势不断扩大、“伴您一生的银行”理念深入人心、“专精特新第一行”成绩更加瞩目、“成就人才梦想的银行”服务全面升级、“人工智能驱动的商业银行”基础更加坚实，增强了北京银行高质量发展的核心竞争力。记者：作为扎根首都的商业银行，北京银行在支持首都经济发展方面有着独特的优势。请您谈谈北京银行是如何精准对接地方需求、助力地方产业升级和民生改善的？霍学文：一是坚持首善标准，助力重点领域融资。服务重大战略，聚焦首都“四个中心”，集结优质资源，加大服务供给。服务重点领域，积极对接北京市区两级重点项目、“3个100”重点工程，支持北京数字经济算力中心、数字港等重点项目建设。服务重要对象，开展高水平银政合作共建，与北京市经信局、市文物局等多个市属委办局和北京市各区深化战略合作，强化区属企业、重点产业对接。二是坚持鼓励创新，助力首都科创事业。加强对“专精特新”企业全生命周期的金融支持。用好中关村科创金服中心创新试点政策，加快创新业务推广落地。服务北京地区80%的创业板、71%的科创板、74%的北交所上市企业、75%的新三板创新层企业及71%的国家级专精特新“小巨人”企业，助力首都打造全国新质生产力发展高地。
三是坚持金融为民，助力市民幸福生活。在财政、社保、税务、教育、工会、公积金等重点领域精耕细作，升级智慧政务服务场景，为市民提供金融服务便利。与北京市总工会深化三级对接机制，200余家在京经营单位与16个行政区和北京经济技术开发区的350个街道乡镇、园区企业工会展开逐一对接，全面做好工会金融服务。支持北京市发行第一代、第二代社保卡及医保存折，为37万余名市民提供北京市第三代社保卡换发服务。打造新市民综合金融服务体系，“接诉即办”响应率、解决率、满意率成绩优异，用心用情办好群众身边事。
四是坚持扩大内需，助力消费市场繁荣。提升支付服务水平，北京地区外卡POS终端布放超1万台，与中国银联携手推进支付方式受理环境建设，提供定制化“零钱包”服务，“两卡合一”解决外籍来华人员支付便利性。在民生消费关键领域，推出以旧换新专享满减活动，聚焦“食、住、行、游、购、娱、医”等重点场景，发挥“京彩钱包”平台优势，打造“周末幸福生活”消费新品牌，助力首都消费生态繁荣。记者：做好金融“五篇大文章”是金融服务实体经济高质量发展的重要着力点，也是深化金融供给侧结构性改革的重要内容。北京银行在服务实体经济、做好金融“五篇大文章”方面交上了一份怎样的答卷？霍学文：一是科技金融提质增能。全力打造“专精特新第一行”，提升科技金融服务能力能级能效。发布“京心领航”科技金融服务品牌，打造“1+17+N”科技金融专营架构，“专精特新”企业专属线上产品“领航e贷”迭代至4.0版本。深化科技金融生态圈建设，打造《专精特新研究院》品牌节目。截至2024年末，北京银行服务“专精特新”企业突破2万家，贷款余额破千亿元，提前一年完成“千亿行动”目标。二是绿色金融创新发展。健全绿色金融服务模式，丰富“绿融+”绿色金融体系，创新发布“无废贷”“节水贷”“绿棕贷”“京行绿e贷”等绿色金融产品，构建“产、学、研、融、用”绿色金融生态圈，绿色金融贷款增速保持银行业前列。
三是普惠金融增量扩面。2020年至今“首贷”支持企业近1.8万户，陪伴众多小微企业成长为行业“小巨人”。落实小微企业融资协调工作机制，成立服务专班，积极开展“千企万户大走访”，上线小微融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务。深化数字普惠赋能，推出“统e融”一站式融资统一申请入口，创新打造“以客定额”新模式。研发房产抵押类线上产品“抵押快贷”、数据场景产品“资信e贷”，打通金融惠企“最后一公里”。
四是养老金融优化升级。累计开办个人养老金账户超170万户，北京地区超120万户，持续保持城商行首位和北京地区市场份额第一。倾心打造“京行悠养”养老金融服务品牌，打造“线上+线下”“个人+企业”“金融+非金融”综合服务方案。加大对养老产业、银发经济支持力度，探索“政府引导、金融赋能、产业联动、生态协同”的养老服务新模式，构建相互成就、共同成长的生态服务体系。
五是数字金融加速赋能。坚持一个银行（One Bank）、一体数据（One Data）、一体平台（One Platform）发展理念，建成统一金融操作系统、统一数据底座、统一风控平台，形成数字化转型企业级能力。打赢以“大零售—大运营—大科技”为核心的数字化转型“新三大战役”，完成数字化转型1.0阶段基础性工作，为实现全面数字化经营战略升级奠定坚实基础。积极参与数字人民币试点工作，服务北京市管国企使用数字人民币上缴利润，致力于打造“以数币链接全业务场景、以开放模式构建金融新生态”的“数币银行”。记者：近年来，北京银行纵深推进数字化转型战略。请谈谈北京银行在数字化转型方面的新进展和新作为？您认为，未来银行数字化转型制胜的关键和突破口是什么？霍学文：一是夯基垒台，稳固底盘。打赢数字化转型首个“三大战役”，统一金融操作系统打破系统壁垒，首创贯通数字化战略到执行的一体平台；统一数据底座打通数据竖井，释放数据资产生命力；统一风控平台打造新一代自主可控全面风险管理体系，拓宽核心业务能力“护城河”。二是加速蝶变，积厚成势。夺取了数字化转型“新三大战役”胜利，“大零售”以CPCT2R（customer客户-product产品-channel渠道-team队伍-technology技术-risk management风控）一体化组织模式，打通“资配—客户—产品—渠道”经营链路，拓宽业绩增长空间；“大运营”以客户旅程重塑和数字化运营“双轮驱动”，提升运营体系对数字化转型的保障能力；“大科技”完善机制，强化模块集成、业技融合、技数智能，企业级重大项目有力赋能业务发展。
三是系统集成，协同高效。构建数字化服务能力矩阵，推动业务模式得到重塑。数字普惠金融推动客户结构不断向中小微转型。打造“网点全面受理、后台集中处理”新业务模式，健全数字化风控体系，运营管理更加集约高效。协同小京搜索、数聚智库等一系列AI化、数智化工具，再造业务流程，提升“双客”体验。
从2025年起，北京银行将正式进入全面数字化经营阶段，坚持以客户为中心、以价值创造为导向、以人工智能为动力、以数据挖掘为基础、以资源配置为能力、以科技创新为支撑，实现全数据驱动、全客群细分、全渠道整合、全产品适配、全策略闭环，不断释放数字化转型成效。
数字化是未来银行最本质的形态和最鲜明的特征，也是商业银行穿越周期、打造可持续商业模式的有效路径。数字化转型是一场“攻坚战”，商业银行应该保持战略定力，一张蓝图绘到底，向深处改革，向难处攻坚，善于用数字化变革一切落后因素，主动创造有利的发展条件。数字化转型是一场“持久战”，要重点在数据治理与应用、科技投入与创新等方面创新突破，增强对人工智能、云计算等前沿技术运用，实现数据与业务深度融合与双向赋能。数字化转型是一场“未来战”，要立足战略布局、客户结构与业务特点，深度构建交互式、体验式场景金融服务体系，实现金融服务的全量供给、全态链接、全域触达、全时陪伴，让追求极致体验成为银行高质量发展的核心驱动力。记者：北京银行在科技金融领域一直走在前列，推出了众多创新产品服务，请您谈谈北京银行在培育和发展新质生产力方面有哪些探索？ 霍学文：经过多年深耕，北京银行已经把科创基因融入高质量发展血脉，逐步构建起以金融力量培育和壮大新质生产力的独特优势。一是向“新”而行。围绕新质生产力创新各主体、各要素，提供全方位、多元化、专业化金融解决方案。围绕科技型企业“关键主体”，厚植科技金融优势，为科技企业提供全链条全生命周期、多元化接力式金融服务。围绕人才“第一资源”，深耕人才金融，打造“成就人才梦想的银行”，推出“英才金融2.0服务方案”，构建“人—家—企”一体化服务模式，助力人才专注事业、成就梦想。
二是向“质”发力。聚焦投早、投小、投长期、投硬科技，提供针对性、陪伴式金融服务。以“投行驱动”为工作方法，提供“投商私托科”一体化服务。深化与政府、VC/PE、资本市场合作，强化“股权＋债权”“融资＋融智”“金融＋非金融”“企业＋个人”的全方位、多元化金融服务供给。深耕清洁能源、汽车及零部件、高端装备制造、医药及医械设备、新材料、消费电子及半导体产业、低空经济、人形机器人“八大赛道”，促进“科技—产业—金融”的良性循环，赋能新质生产力发展。
三是双向奔赴。以成长思维和发展眼光挖掘企业价值，深入研判科技型企业的成长特点与融资需求，从单纯“看财务报表”转变为“看行业未来”，更加看重企业的行业赛道、研发成果、核心团队、科研能力等“软实力”，采用模型审批、打分卡审批等方式，打造科技金融“线上+线下”专属产品矩阵。构建科技企业评价体系，精准刻画科技企业画像，进一步支撑全流程风险防控。深化数字技术在科技金融服务中的应用，增强“千企千面”的精细化定制化服务能力，助力更多“金种子企业”成长为科技创新“领航者”。记者：北京银行零售业务近年来呈现出强劲的发展态势，客户数量和业务规模不断攀升，请问在零售业务拓展中，如何精准把握客户需求，打造具有竞争力的零售产品体系和服务模式？霍学文：近年来，北京银行零售业务转型发展提速，重塑“1+4”零售新架构，打造CPCT2R一体化经营新模式，实现稳健增量、有效提质。一是转型模式更注重数字化。升级“零售水晶球系统”，搭建条线级指标库，打造业绩智慧地图、资金流向检视、公私联动魔方三大模块，构建同业竞争分析、内部营收分析等多场景特色分析专区，为业务拓展和客户精准画像提供强有力支持。加快推动AI驱动的数字化客群经营，为需求侧客户精细化、精准化分层、分群经营，供给侧开放式产品货架、全渠道智能协同提供数字支撑。构建数字化财富管理体系，推出手机银行App9.0、超渠道数智一体工作台、“i智配”数字化资配服务体系等，重建资产配置心脏。
二是增长结构更注重优质化。加大增量拓展力度、提升存量挖掘深度，全面实现获客活客同步提升。优化产品策略与产品配置，畅通“投资银行—北银理财—财富私行”循环链，整合“投商私托科”一体化服务力量，全面提升轻资本收入贡献。加快信贷业务转型，大力发展个人经营贷、自营消费贷——“京e贷”、汽车贷款等个人信贷类业务，打造信用卡“周末幸福生活”特色化营销活动体系，深化精细管理，全面夯实零售业务高质量发展根基。
三是金融供给更注重特色化。建成全国首家儿童友好型银行，儿童金融客户数突破200万，作为唯一金融机构，上榜《城市儿童友好空间建设可复制经验清单》。与近1900所院校开展合作，发行三十余款联名小京卡,累计举办“京苗俱乐部”活动超3万场。打造“成就人才梦想的银行”，升级推出英才金融2.0服务方案，构建“人—家—企”一体化服务体系，推动“创新链—产业链—资金链—人才链”深度融合。与北京海外学人中心、清华大学丘成桐院士团队、怀柔区政府等合作，为各领域人才提供金融服务保障，“英才卡”发卡达1.8万张，“英才贷”放款近10亿元。构建起从儿童金融、成长金融、创业金融，到家庭金融、财富金融、养老金融的全谱系、全生命周期的综合金融服务解决方案，打造“伴您一生的银行”。记者：风险管理是银行稳健发展的生命线，在复杂多变的市场环境中，北京银行是如何构建和完善风险管理体系，有效应对各类风险挑战的？霍学文：一是坚持控新增与降存量一体推进。在控新增方面，开展“风险管理提升年”“合规文化建设年”双年活动，风险管理组织体系、制度体系、运行机制、数字管理、监督检查、人才队伍、合规文化建设等方面能力得到有效提升。在降存量方面，前移资产保全关口，以现金清收为先，综合运用清收、核销、转让等多种方式，提升不良资产处置效能。二是坚持结构优化与风险前瞻一体落实。聚焦国家战略和实体经济发展需求，加大对科技金融、普惠金融、绿色金融等领域信贷支持力度，推动信贷结构持续优化升级。强化全面覆盖与重点突出相结合的风险监测排查机制，坚持“早识别、早预警、早暴露、早处置”基本原则，提前压降退出潜在风险客户。深化授信审批机制改革，完成首批专职审批人聘任，设立科技金融授信审批委员会，打造行业专家集体审议新模式。
三是坚持智慧风控与智能合规一体强化。打造企业级数字化智慧风控平台，“冒烟指数”风险预警体系整合内外部数据、应用AI技术，构建精准化、智能化的风险监测和分析体系。升级新一代授信后管理系统，实现非零售客户贷后一体化管理、贷后日常管理线上化全覆盖。推进新信用风险系统二期建设，实现智能尽调、智慧审批功能。建立AI大数据赋能的智能合规平台，提升内控合规管理水平。记者：新形势下，您觉得中小银行做强做优的根本出路在哪儿？未来在数字化转型、拓展新业务等方面有哪些战略布局和重点规划呢？ 霍学文：习近平总书记指出，中小金融机构要立足当地开展特色化经营，为中小银行“做强做优”指明了方向。北京银行形成了“一二三四五六”的战略布局，即秉承“伴您一生的银行”使命，强化银行母体+集团协同“两个主体”，坚持科技引领、价值创造、客群建设“三个导向”，推进全面从严治党、全面从严治行、全面风险管控、全面数字化经营“四个全面”，打造儿童友好型银行、伴您一生的银行、专精特新第一行、成就人才梦想的银行、人工智能驱动的商业银行“五大特色银行”，深耕平台金融、场景金融、生态金融、并购金融、跨境金融、财富金融“六大创新金融”，全力以赴锻造内涵丰富、特色鲜明、系统完整的高质量金融服务体系，奋力走好中国特色金融发展之路。一是牢牢把握科技引领这个核心动力，探索全面数字化经营新模式。坚持以客户为中心、以价值创造为导向、以人工智能为动力、以数据挖掘为基础、以资源配置为能力、以科技创新为支撑，实现全数据驱动、全客群细分、全渠道整合、全产品适配、全策略闭环，不断释放数字化转型成效。强化对大数据、云计算、人工智能等前沿技术研究运用，夯实数字化基础设施，驱动客户与渠道、业务与产品、管理与决策流程全面重塑。把客户和用户体验作为数字化经营的落脚点，通过数据驱动、AI驱动、敏捷驱动、生态驱动，深化“双客”洞察、优化服务决策。加大数字化人才队伍培养力度，锻造懂业务、懂技术、懂管理的业技融合创新团队。
二是牢牢把握价值创造这个根本要求，做好金融“五篇大文章”。以精耕专精特新赛道、培育和壮大新质生产力为重点，坚持不懈做好科技金融；把握产业升级和ESG投融资市场发展机遇，乘势而上做好绿色金融；高效推动小微企业融资协调工作机制落实落地，以服务民生、促进共同富裕为宗旨做好普惠金融；持续加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持力度，以增进福祉为目标做好养老金融；构建“AI Banking”新模式，把提高金融服务便利性和竞争力作为出发点，统筹发展与安全做好数字金融。
三是牢牢把握客群建设这个坚实根基，厚植高质量发展新优势。践行GBIC²（Goverment,Banking,Investment Banking,Company,Consumer）组合金融服务理念，用一流产品、一流服务、一流体验，赢得客户、赢得市场，做到有口皆碑、受人尊敬。加强公私联动、部门协同，紧盯客户需求提供精准化、差异化、个性化金融服务。深耕场景金融，聚焦政府端、商业端、用户端，重点布局金融场景建设，优化金融场景策略，增强定制化金融供给。塑造特色品牌，借助数字化手段，在线上、线下各类营销触点传播品牌信息，以强大的品牌认同增强业务黏性和用户黏性。
