文/小新
编辑/初九
近日，招行高层对钱端事件做出回应。但到目前为止，招商银行未对这一重大事件进行公开披露，仅通过自己的官方网站和线下跟投资者沟通渠道发布消息。
1月2日消息，钱端投资人收到银保监会消保局《银行业消费者投诉事项回复函》（以下简称“回复函”）。回复函称，招商银行未就与钱端开展合作业务情况向监管申请或报备，在整改期间实质违规扩大了业务范围。
1月3日，有投资人于晚间收到了招行基层工作人员通知称，招行总行对银保监会回函进行了回应，招行表示，招行是推荐下载钱端APP，而非推荐和销售钱端APP发布的具体理财产品。
招行相关人员向新浪金融研究院表示，该回应应该是处置小组回复分行的。
针对上述回应，投资人表示无法接受，“推荐APP而不是理财产品，让我们下着玩游戏吗？”
钱端投资人李女士称，2019年7月，受1600多名招行钱端投资人委托，她携带材料至银保监会投诉，由于投资人身份不好核实等原因，投诉未被受理和回复。
银保监会相关负责人建议李女士以个人身份进行投诉，故而去年11月，李女士以个人名义进行了投诉，并于2020年1月1日收到了银保监会的回函。
具体来看，回复函中详述了违规情况：
一、 招商银行未就与钱端开展合作业务情况向原银监会或原深圳银监局提交业务申请或备案，在整改期间实质违规扩大了业务范围。
在业务模式方面，招商银行将互联网融资见证扩展至应收账款、资产收益权等基础资产范围。
在投资渠道方面，招行拓展了第三方投融资平台手机APP——钱端投资渠道发布和销售融资见证项目，而手机端投资起点为100元，远低于小企业E家5万元起点金额。
二、 招商银行2016年5月后，面向企业客户的员工组织“员企同心”营销活动，推荐下载钱端APP等属违规推介行为。
银保监会消保局在回函中表示，将依法依规对招行进行后续处理。
图片来源 钱端投资人李女士
而在钱端事件中，已有银保监会广东监管局、北京监管局、福建监管局、陕西监管局和四川监管局认定招行在相关业务中存在违规情况。
李女士表示，“（招行）总行层面的，这是第一份（回复函）。
”
1月3日，有投资人林先生表示，于晚间收到了招行基层工作人员通知称，招行总行对银保监会回函进行了回应，并请林先生转告其他投资人。
招行表示，银保监会消保局的回复函内容属实。
同时，招行对银保监会消保局的回复函具体内容也进行了有针对性的回应。
二、回复函第一点，招行违规扩大了见证业务范围、拓展了第三方渠道钱端APP发布和销售见证项目，上述招行见证资产项目已于2018年初全部结清，公安已初步查明钱端App逾期资产是犯罪嫌疑人挪用投资者资金造成。
三、回复函第二点，招行通过员企同心活动违规推介下载钱端APP，招行是推荐下载钱端APP，而非推荐和销售钱端APP发布的具体理财产品；
四、招行将按照银保监会的要求，针对相关问题认真落实整改，从管理、制度、规范、执行等各方面确保不再发生类似问题；
招行在与钱端合作期间，被监管机构认定存在违规问题，我们会按照监管机构的认定，依法承担我们应负的责任。
五、公安已通报了钱端刑事案件的最新进展，招行正在积极推动和配合公安为投资人追赃挽损；
引起钱端爆雷的是一个刑事案件。
根据公安机关的侦查公告，是钱端实际控制人陈强为首的团伙，挪用了投资人的资金，导致不能兑付投资人。
招行之前也作了相应公告。
六、按照我国法律诉讼案件先刑后民的程序和规定，银保监会确认的招行违规行为与投资人因犯罪嫌疑人犯罪行为造成的资金损失之间的法律关联性，需要通过司法程序予以最终认定，招行承诺将根据司法机关判定结果承担责任。
即招行承担责任，需在法律框架下进行。
2019年4月，钱端APP陆续出现大规模逾期。
钱端公司在致广东市金融工作局的《关于钱端App运营现状及问题的情况说明》显示：
“2018年12月份起，招商银行发布的部分项目开始出现逾期未兑付问题，后续可能出现待兑付的金额约14亿元（含投资额及投资收益)”。
另据钱端致招行的律师函显示，涉及投资者9000多人。
事发后，众多作为招行储户的投资人才得知，当初招行卖给自己的理财产品是P2P。
钱端公司对此称因为招商银行迟迟不协商处置方案，导致逾期的发生。
招行则表示，与钱端早已终止合作关系，逾期资产与招行无关。
招行表示，合作终止后，钱端公司未经同意擅自使用招行标识和名称，误导投资者。
对此侵权行为，目前法院已做立案处理。
在经历多轮扯皮后，广州警方对钱端立案。
6月26日晚间，广州天河公安官方微博发布消息称，广州天河警方陆续接到多名在钱端APP购买投资理财产品的事主报警。
经初查，发现有犯罪事实，已经立案侦查。
但是钱端的投资者显然对招行的态度极不认可，这些投资人认为自己都是通过招行这个渠道才购买钱端的投资项目，一开始就是冲着招行旗下平台去的，并不是他们主观上想买P2P产品。
如果不是招商银行用自己的名义大力推广钱端APP，自己根本就不会买钱端的产品。
2019年12月11日，广州市天河区检察院于中国检察网回复钱端投资人称，已于11月20日对左创宏等4人作出批准逮捕的决定。
公开报道显示，左创宏是招行佛山分行法人代表，还是该分行的行长，此前在招商银行历任现金管理部总经理、招商银行总行公司银行部副总经理等要职，曾是钱端项目的招行负责人。
关于钱端的培训、考核、印刷材料都是左创宏等人一手打造、统一布置的。
对于左创宏被批捕一事，招商银行回应称，对于有员工涉“钱端”案的相关信息，绝不回避、不护短、不姑息。
但以公安机关正式公告为准。
