借贷最底层调查：千万个老赖与催收队博弈，一场没有赢家的战争

来源：一本财经（ID：yibencaijing）

老赖，是金融的必然衍生物，却在互联网金融兴起、经济下行周期这个特殊时代，大规模崛起，目前业内估算其人数已过千万。

他们其中有浑水摸鱼者，也有过度消费者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。

他们与催收队周旋恶战，一些老赖出手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，甚至视催收队为“上门的狗”。

他们无所不用其极地逃避债务，无视信用缺失会带来的恶果。

这是经济下行的缩影，利益在最底层落地打滚 ——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。

1、千万之众

有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群建立。

一些群极为活跃，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，如何和催收队斗智斗勇。

他们都拥有一个共同的债主，就是捷信。

这家起家于捷克的消费金融公司，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。

捷信不仅可以进行商品分期，也可做现金贷款，截止今年8月，已有客户1700万人。

“利息高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，大家在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。

可见，在捷信业务繁华的背后，坏账也是其不可避免的衍生物。

这只是互联网金融兴起后的冰山一角——老赖问题，就如盛世下的阴影，无法回避。

在法律上，老赖是指在民商领域中，拥有偿还到期债务能力，但基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的人。

然而在民间，人们通常把借钱不还者，都贴上“老赖”的标签。

截止今年2月，全国法院已公布失信被执行人302万人。

今年9月，芝麻信用根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。

他们最典型的特征是：东部地区，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。

然而这份数据，只是基于已被起诉的老赖，实际上，大量小额信贷、P2P、消费金融等平台的欠款者，不会进入司法体系。

业内认为，老赖实际人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。

一家名为“网贷信用黑名单”的网站上显示，老赖的数据量是99万。

而从该平台上公开的老赖数据看，大部分金额较小，多为80后90后。

这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。

这是一个危险信号，大量的年轻人，将要为自己的“年少轻狂”，付出惨重代价。

2、“上门的狗”

媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，实际上，大部分老赖并非楚楚可怜的“受害者”。

他们一边用百无禁忌的手法拒不还钱，一边和与催收团队斗智斗勇，他们的生活，就如身处刺激血腥的竞斗场。

建立多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体领袖级别的人物。

他以前曾在催收队做过小队长，小有名气，深谙催收套路。其后他出来加入老赖队伍，制定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。

“催收就是一场心理攻防战”，陈心武在这场战争中，揣摩对手心理，鲜少失手。

“就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“心理攻防要诀”。

逾期第一天开始，战争就开始打响。

在前三个月，大部分公司会自己进行电催，陈心武的应对策略是“哭穷”。

“在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说实在还不上，”陈心武就是要向对方证明自己“毫无还款能力”。

坚持三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。

此时的催收工作，平台开始委托外面第三方催收公司。因为第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。

“各种手段开始出现，他们每一通电话，我都进行录音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是采集素材，才能在后期反客为主。

经过一两个月的拉锯战，开始进行上门催收阶段。

陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。

等对方进门后，陈心武不停用言语激怒对方，“大骂他们，怎么下流怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，记录整个过程。

“如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和录音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“指控他们暴力催收”。

一般金融平台都会给催收公司施压，“大部分催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。

也会遇见强硬的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控诉”，点名催收公司和金融平台。

如果对方还不收手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是高利贷，催收团队是黑社会，还拿出录音和视频，社会新闻媒体大多会介入”。

到这个阶段，几乎没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。

就依靠这个套路，陈心武赖掉了几十万元的借款，且安然无事。

实际上，像陈心武这样老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。

3、“欠钱的才是大爷”

“在这些高段位老赖面前，催收员完全变成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，尽管行业中确实有暴力催收的现象，但大部分催收公司是正规运营。

这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。

随着老赖群体的增加和信息的流通，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在一一被破解。