C位出道！二合一网红重疾险，一站式解决一辈子健康所有事儿！

骑着电瓶车接送孩子的二胎妈妈二小姐，为了给家里省点钱，花了两个月的时间在保险公司兼职，考出了一个 保险经纪人证书。

嗯嗯，我就是那个传说中考场第一个交卷还考最高分的学霸！

自吹自擂坚决不脸红！

其实最后算算，不划算

且不说看书看得脑仁疼

就光算算请假费用吧

前前后后一共耗时2个月

又是面试，又是上课培训，又是机考又是注册的， 隔三岔五请假， 被扣的请假费快和拿到的佣金差不多厚了， 所以特意去考保险证只适合爱读书又不上班的全职太太，要上班的人还是算了，赔不起这个火星时间。

不过呢，正是因为有此经历

保险公司所有工作岗位

二小姐了如指掌

内勤、理赔、精算师、代理人、经纪人、培训师、客户服务、保险产品开发……别着急，就像《售楼处典故集》系列一样，《银河系十八线保险推销员》系列，二小姐也会慢慢写的。

第1季： 房东必备出租险

第2季： 人生必备 意外险

请阅《银河系十八线保险推销员》第3季 —— 重疾险

意外/寿险/重疾

具备普通人投保的意义

医疗险，根据每个人的需求而定

储蓄型/理财型/分红型/投连险

比买余额宝还没劲

去银行存钱的大伯大妈被忽悠买了也就买了， 你一个跟着二小姐混的兔司机， 根本不需要看这些险。

所有的保险

都是买给家庭经济支柱的

家里的米虫不用买

如果因为对孩子的爱要给孩子买，也没什么问题，但 请先确保自己已经买好

以上是二小姐的肺腑之言

每次谈论保险话题，必须刷一次

所以

当 房东险和意外险 写作完毕后

按逻辑顺序，二小姐今天应该写寿险

但很遗憾，这是非主流

由于“因病致贫”的观念深入人心

大家更关注重疾，而非寿险

尤其是近期“37岁胃癌爸爸的忠告”刷屏，更是把对重疾险的需求提高到了一定层次，知识星球里兔司机呐喊着要听网红重疾险的异同分析。

唔，民意不可违背

二小姐就先写重疾险吧

江湖上，大家耳熟能详的重疾险曾经是： 平安福、国寿福、 哆啦A保，康乐e生、健康一生A+B等等

但今天，复星推出的达尔文一号，二小姐预言必将成为未来的新网红重疾险，也会一并分析了。

重疾险产品分两大类

消费型和返还型

消费型就是买了用了花了最后渣都不剩

返还型就是合同结束后还能拿回点钱

不明真相的吃瓜群众就想：那我必须买返还型啊！不返还那我如果没出险的话，钱不都打水漂了吗？

亲！

你以为返还型的和消费型的年缴额一样吗？

人家每年交几千

你每年交上万好不好？

你拿回来的钱不过是自己当年交的钱罢了！又不是保险公司额外送你的钱！

保险公司按照2.5%-3.5%的年利率帮您理财， 这就是返还型重疾险的本质

你的理财能力能跑赢2.5%-3.5%吗？

能！

你就没必要买返还型

两类小伙伴可以购买返还型保险

①有的大伯大妈只会去银行存定期——唔，这一类人士可以买返还型的重疾险，毕竟保险公司比银行还安全，银行倒闭了保险公司都不会倒闭；

②有的月光族存不下钱，购买消费型保险节约下来的钱没有用于理财，而是手指缝一松，随随便便就漏光了，这部分人也可以买返还型保险，等于帮你强制储蓄。

其它所有的人都没必要买返还型

买个货币基金都能跑赢 2.5%-3.5%

平安福是最有名的全能明星产品

二小姐给它下一个定义：

又贵又好

它是一款（意外+终身寿险+重大疾病保险+轻症豁免+住院医疗）多合一的产物

东西是不错的

价钱也是最贵的

大概比网红款重疾险整整贵50%以上

作为一个房产类自媒体

二小姐可以打比方为两个隔壁竞品楼盘

买房四大金刚里的地铁学区次新三房，竞品楼盘指标都很雷同，无非是开发商品牌差异和装修差异，就导致了A楼盘卖30000，B楼盘卖45000，你觉得值得吗？

30岁男人，50万保额

每年交差不多19000块（2018年新款）

妈蛋！

人家每年交8000

你每年交190000

你说因为我比人家好嘛！

嗯，今天你去售楼处看房，A楼盘卖四万五，对门卖三万块，一套房子150万差价。

A楼盘傲娇地说我的装修比对门好嘛！我的品牌比对门好嘛！

你们被辐射的地铁站点、对口学区、小区房型和绿化，哪怕竣工时间都差不多，这些投资买房里最重要的影响因子都差不多，凭啥有这么大的差价？

装修值150万差价吗？

品牌值150万差价吗？

小花园里镜面泳池和天目山大银杏值150万差价吗？

你比人家好的，都是些不值钱的方面， 而老百姓不懂罢了

当然啦，平安福的目标客群不是今天关注二小姐的粉丝，你们都太聪明了，不会购买这种高价货的，它也不稀罕你们这些人精来买。

平安福主要的营销对象是线下渠道的老年人和中年人， 到目前为止只会开电视看新闻读报纸的那批人，买保险只会找亲朋好友的那批人。

这批人比你想象中要多

所以它依然卖得很好

上海闵行星河湾

房价十年不涨

堪称上海最坑爹豪宅之一

但一样架不住土豪来抢购

人家钱多，不计较，开心就好

你不会买它

它也不稀罕你

大家一拍两散，相忘于江湖

此后余生，每当有人向你推销平安福， 你就把二小姐AB隔壁楼盘一个卖3万一个卖4.5万的例子讲给他们听。

没错，东西的确是好的

就是太贵了，贵得不值当！

我穷，还是灰溜溜买隔壁3万的楼盘吧

您有钱，请随意，您开心就好！

反正上海土豪买了十年不涨的闵行星河湾一样很开心呀！

买重疾险

他会给你一个选项

保到60岁？70岁？还是保终身？

而且价格差异大到令人意外

请注意下图红框高亮部分

同一款产品，同一个保额，同一个投保人

保障至60岁，年交保费3285元

保障至70岁，年交保费4920元

保障至终身，年交保费7775元

不明真相的小伙伴都惊呆了

（本文均以30岁男性，50万保额，20年交费为案例）

为什么保障到60岁的这么便宜？

因为60岁以前发病的少啊！

“年纪轻轻就生癌”是谈资，是新闻，是小概率事件，同样符合“幸存者法则”，每一个遇到的人都会反复提，“哎哟哟真是太罪过了，好好的小伙子可惜了……”

所以你恍恍惚惚间觉得“身边到处都是生癌的。”

开玩笑！

哪有这么多“年纪轻轻就生癌的”？

大数据精确告诉我们

70岁以后才是患病高峰

所以保终身的产品是保60岁产品的238%贵！

来，感受一下绿框发病人群和红框发病人群的数量对比

顺便科普一个常识

中国为什么癌症发病率比以前高得多了？

“中国崩溃论患者”会说：是因为环境污染

环境污染当然有一定的影响

但是亲！ 主要还是因为人均寿命大幅度增加了呀！

建国初人均寿命40岁

你看有人谈论生癌吗？

癌症的本质是细胞分裂时产生基因突变，无限增殖的恶性肿瘤细胞就诞生了。

年纪越大，基因突变的概率越高； 外部不良刺激越多（比如抽烟喝酒吸粉尘），基因突变的概率也越高；

现在上海人均寿命83岁

怎么可能不生癌？

你让建国初期40岁就挂掉的人活到83岁试试？你看他生不生？

所以在保到60岁，保到70岁和保终身这三者之间，二小姐的推荐是：

你是江浙沪发达地区吗？

是

你就买个保终身的

因为你高寿啊！

活久见听说过吗？

只要活得久了，什么癌症都能患上

（oh，shit，请原谅我的直白）

买个保到60岁的干嘛？

60岁以前你根本就很少生重疾的好吗？

两类小伙伴不必买保终身

①

年纪大了没有求生欲的小伙伴

买保到60岁即可

反正过了60你打算放弃治疗的

你别笑，我没有任何不敬

这类人还真挺多

二小姐上司就是其中一员

他的理论是：

毫无尊严地生存着，每天躺在床上直哼哼，也许连气管都要被切开，苟延残喘而已， 有什么活下去的必要呢？

年纪大了生恶疾

我就打算自我人道毁灭

不麻烦社会，不麻烦子女

我买保险只是为了规避60岁以前的风险

②

理财达人，钱生钱利滚利高手

买保到60岁即可

以前有个理财小能手对二小姐说，买屁个保险啊，我买P2P，一年12%，6年就翻倍！几十年下来我赚的利息都比保额多了，还买屁个保险啊！

嗯，今年P2P暴雷潮后

小能手没声音了，

天天走在维权的路上

一年12%，坚持50年

亲！巴菲特和你是兄弟啊！

以上两类人士可以只买到60岁

其它人士请选择保障终身险

20年交，每年7775元

30年交，每年6220元

两个都交得起的情况下

我应该选哪个？

这个问题抽丝剥茧之后

其实就等于 “你用节约下来的每年1555元保费购买了一款年化5%的理财产品”

这个利率刚好把20年保费在30年后的年金终值和30年保费+差额部分做理财产品收获的年金终值两者打平

太绕口了是不是？

反正就是用Excel里的年金函数计算

只要你的理财能力能跑赢5%

当然选交30年的更划算

（ 这个收益率精算仅针对本款产品 ）

曾经二小姐一度以为每家保险公司都是这样的，所以我见人就推荐买30年。 后来我发现我 掉坑里了

贷款之所以可以无脑选择30年按揭， 是因为每家银行的利率受制于央行基准利率，家家户户没区别，银行不能自定利率。所以这个套路可以套用在所有银行。

而保险产品的价格是各家公司自由定价的

这家公司按照6220/7775的比例卖， 不代表另外一家公司也得按照这个比率卖

我精算过别家一款网红产品

20年保费年金终值=30年保费年金终值+差额部分12%利率的理财产品

看到了吧？

不是每家都用5%来做分档的

如果是12%的话

购买30年交的就显得有点不划算了

毕竟5%的无风险利率好找

12%的无风险利率利率不好找

我既然有钱，干嘛要找保险公司借12%利息的钱？当然是花自己的钱好啊！

所以买20年交还是30年交

不能一概而论

需要你对这款产品精算

精算方式是Excel表格里的年金函数

传统的互联网网红重疾险

二小姐推荐的是哆啦A保

他是一款重疾+寿险二合一，并且多次赔付的产品

二小姐在开篇说了

从保障及杠杆两个角度而言，寿险应该优先于重疾购买， 无奈老百姓不太懂，单独推销寿险难度很高。既然讲也讲不听，有的保险公司干脆把寿险和重疾捆绑在一起卖，二合一后瞬间变成网红款。

意外险，保你意外身故

重疾险，保你重疾身故

只有寿险，简单粗暴，保你身故，无论任何方式的身故都赔付

所以你购买了 重疾+寿险二合一的品种

就意味着无论你出不出险

保额一定能拿回来

无非是“出险时拿回来”还是“身故时拿回来”

承保出生后30天-55周岁；

涵盖105种重疾和55种轻症，全面覆盖终身各阶段高发疾病隐患，数量之多之全在同价位的险种中实属罕见；

多次赔付是亮点，重疾可合计赔付3次，中间间隔180天以上即可；轻症可合计赔付2次；

轻症豁免和重疾豁免，一旦罹患疾病，豁免后续所有保费，同时保持合同依然有效执行（因为他是多次赔付型，赔了一次并不会终止合同）；

将重疾险额度作为300万医疗险的免赔额，是独特创新亮点； 比如你买了20万保额，医药费实际支出30万，则保额无法覆盖的10万元将由医疗险予以报销；2018款平安福的新升级亮点就是抄袭哆啦A保的。

在线智能核保，是目前所有互联网保险公司里做得最完善最人性化的。

承保宽松，乙肝大三阳这种大部分公司拒保的，在他家也可以加费承保；

重疾险、医疗险之类都有严格的健康告知，而互联网保险的软肋正在于此。 因为机器人很难准确定义你的告知，很可能发生未来无法理赔的风险。

如果像线下投保一对一给你安排经纪人和人工核保，哪有这个成本和时间？届时你所要面对的价格也不会是今天这个优惠价格了

而哆啦A保的拳头优势之一就是在线智能核保， 简直是手把手贴心指导，小伙伴再也不怕因为核保沟通不顺畅导致保险白买了。而且不会留下任何核保记录，不会影响你去另外一家公司投保。

这世界上有很多纠纷并不是“我故意骗你”，而是“我根本就不知道这需要额外说明”

十分详细且智能 化的核保，就是有效减少大家投保焦虑的方法

在这一点上

我承认弘康人寿做的智能核保系统，是整个互联网保险公司的标杆模范。 小伙伴快去做一遍核保全流程吧， 简直就是对自己身体的全面体检

费率上也极具竞争优势

对30岁男性购买50万保额来说，人家都是一万几， 他只要一万；对30岁女性购买30万保额来说，平安福要8783元，哆啦A保只要5940元。 对30岁男性购买50万保额来说，平安福要18913元，哆啦A保只要10950元。 （平安福很贵有没有具体感受到？具体看下图红色高亮区域）

重疾+寿险二合一

多次赔付

将重疾险额度作为300万医疗险的免赔额

最高质量的在线智能核保体验

费率极具竞争优势

哆啦A保是 重疾+寿险二合一产品里性价比最高，是二小姐力荐的品种

但小伙伴如果只想买单纯的消费型重疾呢？

我知道有的小伙伴还是听不懂，只能再直白一点重复： 重疾+寿险二合一产品意味着无论如何你的50万保额都能拿回来，无非是出险时拿回来还是身故时拿回来；而消费型重疾险如果你没出险，这钱就没有了。

消费型重疾险最多只能拿回你的现金价值 （现金价值就是你退保时保单残留的价值），对大部分消费型重疾险来说，现金价值都极低。

下图蓝色线是你交的保费

橙色线是你退保时能拿回的现金价值

很明显，消费型重疾险的现金价值渐渐归零，所以才叫“消费型”

但是复兴出品的“达尔文一号”，改变了这一现状