文/清华大学五道口金融学院常务副院长、教授廖理
金融科技的高速发展带来了更加便捷的生活方式，消费和投资等各种日常活动变得更加简单高效，原来不被传统金融服务覆盖的群体得到了更多更好的金融服务。例如，消费者通过手机应用，就能随时接触到消费贷、现金贷等各种以前没有的借贷服务。但是，我们也会看到，金融科技给广大消费者带来便利的同时，也对风险意识相对淡薄的一些消费者群体产生了新冲击，近年来，由于盲目消费和借贷造成恶劣后果的事件屡见不鲜。
金融产品和服务越来越丰富多样，获取渠道也越来越便利。如何让消费者充分利用金融产品增进福利，是当下金融普及教育的重要主题。个人和家庭的投资和融资行为需要在专业知识指导下进行，但总体来说，我国消费者金融知识还比较欠缺。清华大学消费金融课题组对我国城市居民的金融知识水平进行了抽样调查，结果显示，大部分人还没有掌握复利的计算，而能准确理解“风险分散”等基本金融概念的消费者则更少。这样的结果比较令人担忧，消费者一旦选择与自身风险承受能力不符的金融产品，不但不能增进福利，反而会带来沉重的负担。为了保障金融消费者的福利，一方面要加强监管以规范金融产品和服务，另一方面要提高消费者的自我保护能力，因此推动金融教育、普及金融知识尤为重要。
面对我国居民金融素养水平较低的情况，金融监管部门、金融机构和相关组织已经做了较多的工作。2011年以来，央行、银监会、证监会和保监会分别成立了金融消费者保护部门，负责相关领域的金融教育工作。2013年，央行牵头与银监会、证监会和保监会共同研究制定了《中国金融教育国家战略》，纳入2013年二十国集团（G20）峰会的《推进金融教育国家战略》，明确了我国金融教育的治理机制、工作目标和实施措施。央行将每年9月定为“金融知识普及月”，银监会、保监会分别开展了“金融知识进万家”“全国保险公众宣传日”等金融知识普及活动。在证监会推动下，2015年广东省率先试点将投资者教育纳入国民教育地方课程体系。今年4月，中共中央总书记习近平指出，领导干部特别是高级干部要努力学习金融知识，熟悉金融业务，把握金融规律。
二十国集团（G20）和经济合作发展组织（OECD）已经在国家战略层面提出了相应的金融教育框架，建议在学校等机构建立探索金融普及教育的新途径，尝试将金融教育贯穿于整个基础教育和中等教育，以提升国民的金融素养。例如，美国高校已经普遍通过面对面或者在线课程的形式对学生进行金融教育。在工作场合，雇主也会向员工提供金融知识培训，作为员工福利的一部分。此外，相关部门还向军人、家庭主妇等特殊群体提供专门订制的金融教育项目。这些金融普及教育项目在一定程度上取得了理想的效果，研究也发现接受过金融教育的美国人通常具有更好的金融能力。
金融普及教育制度的建设和完善，不仅能有效保障我国广大金融消费者的切实利益，还将助力我国金融行业持续稳定地健康发展。总结金融普及教育的已有经验，提出金融普及教育未来发展方向，提高全民的金融素养，是所有人共同的责任与义务。
金融科技的高速发展带来了更加便捷的生活方式的同时，却也对风险意识相对淡薄的消费者群体产生了新冲击。在 金融产品和服务越来越丰富多样，获取渠道也越来越便利 的背景下，如何让消费者充分利用金融产品增进福利，是 当下金融普及教育的重要主题。本期专题即关注金融普及教育话题，邀请官员以及专家学者共同探讨我国居民金融 知识现状，并对如何推进金融普及教育提出建议。推进金融知识纳入国民教育体系旨在帮助学生了解金融基本知识，引导学生正确运用金融技能。投资者教育是资本市场可持续发展的基础工程，应构建投资者教育的长效机制，夯实保护投资者合法权益的基础。加强保险消费者教育是适应互联网发展、推进建立现代保险业的战略选择。金融普及教育应以金融消费者保护为本，买者风险自担的前提是卖者尽职。修订金融教育国家战略必须适应数字金融时代的需要，特别要把数字化教育包括在内。高校应该发挥自身的主动性，加强大学生的金融风险知识普及教育。政府部门、社区组织和企业应投入资源来开展消费者金融教育。
系列文章：张伟强、周从意
金融知识知多少：来自中国城市居民家庭消费金融调查的数据分析本文对可能影响金融知识水平的社会人口特征进行分析，重点关注性别、年龄、婚姻状况等因素。本文将我国城市居民金融知识水平数据与其他国家数据进行比较，并对如何推进我国金融普及教育提出建议。邵文波、王有鑫：触底反弹还是继续筑底：经济走势和政策展望企业不愿进行长期投资，创新意愿不强的根源在于政策不确定性和产权保护不力。2016年底以来，影子体系资金流向似乎已经开始出现趋势性的转折。已建立的基于区块链技术的平台为央行测试数字货币提供一个安全可控的应用场景。央行如果发行数字货币，可以扬长避短，为普惠金融带来新希望。行长对于捷克克朗与欧元脱钩、捷克何时加入欧元区、捷克如何参与“一带一路”等话题发表了看法。商业银行开展投贷联动业务，必须在战略定位、管理制度、风险管理、信息科技等方面夯实基础，确保业余献华：地方性商业银行跨区域经营存在的问题与对策——以浙江稠州商业银行和宁波银行为例城商行在跨区域经营过程中面临人才瓶颈、风险管理等问题，其自身发展情况和所处环境都相当复杂。田国立：构建金融大动脉，助力“一带一路”建设再上新台阶金融支持“一带一路”建设目前仍面临诸多挑战，中资金融机构应合力构建“一带一路”金融大动脉来支持债券通的推出，被视为国家加大开放资本市场及便利外资参与者交易人民币计价资产的重要举措之一。目前，中国上市公司的债务规模和债务增速迅速提高，债务增长所引发的负面影响开始显现。经济动能的转化必须要从根本上转变思想观念，需要依靠新的金融逻辑，厘清投资与责任的关系，加大金融创新来助力供给侧结构性改革。有些多层嵌套中的管理机构虽然都具备资产管理资格，然而实际上却是为监管套利等多种特殊目的存在的“通道”，不利于私募资管的监管与发展。余剑、吴逾峰：区块链技术应用于P2P网络借贷平台的探索市场主体应密切关注区块链技术进展与成熟度，提前展开合作交流，确保话语权。过于严苛的政策会对这新兴行业产生较大负面影响,需要慎重制定针对性监管政策。余剑峰：鱼与熊掌——基于参考点依赖性偏好的投资收益策略本文讨论了投资者存在参考点依赖性偏好时，股票表现出的风险收益关系，并提出了一种有效的投资策略。本文分析了美国经济的基本结构，认为美国目前的经济形势和前景比较乐观。
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