来源：节选自《富足一生》，颉腾文化授权发布
道格：持家有道
2017 年，美国农业部（USDA）估算养育一名子女的花费高达 23.3 万美元。美国农业部公布的这个“平均支出”，比在餐桌上多几口人吃饭的实际成本更能说明美国超消费的生活方式。就像克里斯汀先生在本章开头说的那样，你要把自己当成家庭生活的财务管理者而不是消费者。
我翻遍了我们家的财务档案，确定我们花了不到 15.6 万美元。这还包括教学辅导和几项昂贵的运动，并且我们在生活成本高的地区。现在有了这些实现财富自由的资源，你可以在养育第一个孩子的时候节省不少钱。你的孩子们可能不会得到他们想要的一切，但是他们将会在进入独立生活之前拥有一切必备条件。
养家糊口甚至还有可能改善你的财务状况。
令人欣慰的是，抚养孩子的费用是一条带有粗大尾巴的宽钟形曲线，得知你们养育孩子可以比我花钱还少更是让我松了一口气。但如果你在第一个孩子的养育上“仅仅”花了15.6 万美元，这如何有可能提升你的资产净值呢？
我知道你们这些有经验的父母一定会边笑边说：“因为除了带孩子你没有其他的时间可以用来花钱了！”我不能否认这一点，因为自从有了女儿，我们去公园和图书馆的次数远高于去欧洲旅行。
养家糊口的另外一个隐藏好处是可以迫使年轻的父母变得成熟起来。在我十几岁到二十几岁的时候，我事事都被军队管束。我和我太太本身就很节俭，那个时候她开始教我如何投资，但是在养孩子的财务方面我有太多东西需要学习了。
当我们把书房变成婴儿房时，我们遇到了一个巨大的挑战，那就是如何购买婴儿用品，最后，我们的节俭技能让我们在二手店和旧货市场里搞定了孩子需要的用品。
我们做父母的不仅仅是把我们的旅行经费换成孩子的一堆堆尿布。几乎每一对年轻父母都会在孩子出生后体验到这种情绪：“天啊，我们竟然要为一个小生命负责了。我们一定要尽快成熟起来并一起努力！”组建家庭让你开始掌控自己的人生。
你变得更加有担当，不再像之前那样经常惹麻烦—当然，也有可能是没有时间去惹麻烦了。没有什么比在车里放一个儿童座椅更有利于提醒你安全驾驶了。跑车被换成了空间更大、更安全的保姆车。你很少再花钱买高档的家具和电器，反而更关注这些家具和电器对孩子的安全防护性。现在的你仍然会在周末去急诊室，但不是因为狂欢派对后身体不适或者去接一个疯玩了一晚上的同事，而是因为担心孩子咳嗽或耳朵感染。至少在接下来的 18 年中，你需要在这个小人儿面前树立一个非常好的榜样，因为他会模仿你的一言一行。
在没有孩子的时候，你基本不会去检查预算的细节。然而一旦有了孩子，你会为弄清楚钱花在了哪里而检查每一项开支。
你最好开始为每一个人的未来做打算，这并不是带孩子去趟公园消耗一些能量从而让他们能睡个好觉那么简单。你不仅不敢再冒险了，也不敢大手笔花钱了。你不断地存钱和投资，对于职业规划会考虑得更加周全。你仍然会换工作甚至自己做生意，但你会考虑得更加长远，会努力工作以期望换取更多回报。
无论我们是否结婚，我和我太太都会为了财富自由而努力存钱。然而结婚让我们的目标更加明确，而且我们的女儿每一天都激励着我们。我们的财富自由规划从幻想回归了现实，我想少花点时间工作，多花点时间陪伴女儿成长。
别让美国农业部的数据把你吓得不敢结婚了，相反，你可以像管理你自己的财富自由目标一样管理你的家庭预算，比如记录每一笔开销并把钱花在最有价值的东西上面。不久以后，你就会学会按照事物的优先级来分配开支，存更多的钱，并走上你的财富自由之路。
卡罗尔：学习需要时间
我坚信小孩子是应该了解金钱的，部分原因是我小时候就学习了认识金钱，另外一部分原因是小时候的我经常浪费钱，因此需要更多的时间去实践，而这些时间是成年后的我们根本不再有的，因为总有很多事情要做，很多责任要承担。
花钱是日常生活里不可或缺的一部分，比如整理个人卫生或者与其他人交往都需要用钱。那为什么孩子们就不能早点了解金钱呢？金钱至于那么复杂、那么特殊到一定要等孩子长大后才能了解吗？
其实金钱一点都不复杂，任何孩子都可以理解。
当我为人父母后，我问自己什么时候准备让孩子了解周遭的一切。例如，什么时候教她自己刷牙？大概率要等到她长了牙齿并且可以握住牙刷的时候。什么时候教她不要在街上乱跑？那肯定要等到她学会走路以后。什么时候教她了解金钱？按照同样的思路，肯定是要等到她需要用钱或者观察别人如何用钱的时候。
所以，如果你的孩子们已经见过钱或者看过别人花钱，那么就到了让他们了解金钱的时候。这可以避免他们成年后在钱上犯错误，你肯定不希望看到他们以后债务缠身吧！
道格：教你的孩子去理财，而不仅仅是攒钱
当你引导家庭养成睿智理财的习惯时，同时也是在教你的孩子们如何为他们的将来做理财。
“管理”，顾名思义，是指孩子们要学习如何去处置金钱。
他们会通过硬币学数数，也会把现金放进钱包或者买冰激凌。最终他们都会知道存钱的，但趁现在年轻，还是应该先无忧无虑地花钱。辅导孩子的目的是教育好他们，而不仅是积累财富。
与此同时，我们做父母的也应该学习一些技巧，首先就是学会欣赏代际差异。
当我们还是个孩子时，20 美元是很大一笔钱，当我们长大后，20 美元能买到的东西远不如从前。虽然我们都知道钱的购买力下降了，但当看到一张 20 美元的钞票时，仍能记起当初欢呼雀跃的心情。
但对于我们的孩子来说，这 20 美元已经远不如我们当初认为的那么值钱了。一旦你对孩子们的金钱行为有了一些情绪反应，你就可以理解他们在学习理财时的感受了。你可以教他们如何处理这些感受，教他们再大一些的时候管理更多钱。
对于父母来说，不得不接受的是，孩子们只有在钱上栽了跟头才会长记性。
我们从大卫· 欧文（David Owen）的《我家的老爸是银行》（The First National Bank of Dad）中了解到这些概念。他在书中说，孩子们学习如何理财的前提是，父母必须愿意与孩子们的错误和平共处。
一旦孩子们有了钱，他们的探索就正式开始了。当祖母给她的宝贝孙子 20 美元用来庆祝生日或者圣诞节时，他就知道了钱的重要性。他们看到过父母花钱，也在电视上看到过其他的孩子花钱，现在终于轮到自己了！
这是一个非常好的“教育机会”，如果父母试图说服孩子不要花钱而是把钱存起来，这就与孩子的想法产生了分歧。
6 岁的孩子对于“大学教育基金”这个所谓神秘的计划是毫无概念的，所以你无法强迫一个智力和情感还不成熟的孩子接受延迟满足，他连延迟满足是什么都还不清楚呢。
在孩子们看来，上大学还早着呢！你如何让他们把辛苦赚来的钱（呃，我是说祖母给的 20 美元）为了一个还看不见摸不着的学校存起来，然后告诉他们以后把这笔钱拿出来用的时候会有多开心呢？
虽然这个场景在孩子的生活中经常发生，连《欢乐满人间》（Mary Poppins）这部迪士尼电影里也出现过多次。
但是，如果父母强迫孩子把钱存起来，那么一个正常孩子的第一反应肯定是要在大人们把钱没收之前快速地花出去。强制储蓄会让孩子被动地选择在失去前要花光所有。在这件事情上，你越强硬，你的孩子就反抗得越厉害。
我们要避免与孩子直接起冲突，要像练习柔道一般与孩子过招。
利用祖母给钱这件事的“教育机会”，帮助孩子学习如何使用金钱这个强大的武器，最好是像一个和善的理财顾问，而不是像独裁者一般发号施令。和孩子们一起享受得到这么多钱带来的喜悦吧！比如帮助他们找个安全的存钱地点，这样可以建立初始信任，然后和他们商量这笔钱的用途：想用这笔钱做什么？想买什么？或者其他问题：知道商品的价格吗？20 美元是多少钱？如果都买了玩具和糖果会开心吗？怎样才能有更多钱呢？
当他们不可避免地把祖母给的钱花光后，我们还要适时地表达同情并确认他们的感受（他们将不止一次经历这个循环），告诉他们如何才能避免把钱花光，给孩子树立正确的财务行为榜样。当他们掌握了理财的基础知识后，就可以教他们理解更多、更复杂的概念了。
允许孩子犯错可以让孩子更好地理解财务责任，进而引导他们探索并理解内心的感受。
可能直到上了中学，他们才会最终弄明白花钱和存钱的关系。在那之前，我们可以想象他们点燃了 20 美元的钞票在院子里跑来跑去，就像“国庆节”放烟花一样。着火的时候很刺激，但很快就燃尽了。我们不要大惊小怪，就让他们烧到手指吧，这可以让他们对自己的所作所为记得更牢。
作为家长，只有当孩子准备好了的时候才能给他们提供建议。如果你要帮他们培养理财技巧，不能只是扔给他们一堆要遵守的规则。孩子是在不断试错中成长的（而且是好多好多错误！），而最好的犯错地点就是在自己家里。让他们在一个充满安全与爱的环境中边犯错边学习理财技巧，可以避免他们进入大学以后在新室友和学生借贷顾问那里犯更严重的错误。
当他们把钱挥霍掉以后才会意识到没有钱是多么可怕。一旦他们意识到只有自己可以处置自己的钱时，就代表他们懂得了要为以后赚钱并储蓄。
最后他们会把“没有钱”时的焦虑转化为“构建财富”的动力。
卡罗尔：魔镜，魔镜，我一定要做个听话的孩子吗
小时候，我们并没有很多话语权，更不能选择父母、兄弟姐妹、房子、家乡、家族史或其他。但在小时候，我们确实有一个每天都要面对的重要选择，如果幸运，一天还可以选择很多次，那就是：我究竟要不要听爸妈的话？
对于父母来说，他们会为了让孩子听话而使用很多手段。
比如各种交易和赌注、小小的乞求，也许还有一些拿不到明面上的小把戏。不管父母有多努力地尝试威胁、管教、支配或者控制孩子，最终都是孩子自己来决定是否要听从父母的话。
况且，孩子是非常善于察言观色的“小怪兽”，我的意思是他们非常乐于观察父母的一言一行。每当父母以为他们已经成功地躲在了储藏室里，出现在门缝的一双眼睛会提醒他们，他们所做的一切都逃不掉孩子的眼睛。
这同样适用于金钱这方面。当孩子看到父母花大价钱买衣服、大规模翻新房子、为了应对债务而夜不能寐时，孩子才知道其实父母说的是“照我说的做，而不是照我做的做”。孩子们，不必犹豫，大胆地对你的爸妈说出你们的真实想法吧。
因此，在教孩子养成良好的理财习惯时，请先对着镜子看看自己。你在让孩子遵守连你自己都不遵守的理财准则吗？你有没有为孩子的未来树立榜样？
诚然，没有完美的家庭。你可能把时间和金钱都花在了一个不听话的孩子身上，或者有一天你发现孩子们可以比你更妥善地处置财富。但其实无所谓啦，现在开始教孩子们理财总比一直等待要好得多。
所以不论你的习惯如何，不论你的孩子是谁，不要想从哪里开始，不要想孩子何时准备好学习你的财商课程，也不要在意什么时候才是教育的最佳年龄。每个孩子都不一样，因此，我们不能说“一定要在这个年龄才能做这个事情”。
其实我给大家提供的专门适用于孩子的财商教育是一个与新闻写作“5W+1H”原则非常相近的概念。这个概念一部分取决于你对教育孩子的渴望，另一部分取决于孩子的成熟度。这个概念分为以下几个部分。
何人（Who）：想到《动物园里的谁是谁》（Who’s who in the zoo），这个阶段的孩子开始认识不同的硬币和纸币，学习如何数钱，对钱有积极的体验，就像孩子学习分辨谁是父母、兄弟姐妹、其他亲戚，分辨谁是警察、老师，甚至是父母的老板。如果孩子认得猫、狗、秋千和汽车，那么他们就可以开始学习认识不同面额的硬币和纸币了。
何事（What）：这个阶段是孩子决定要把钱花（或者不花）在什么地方以及开始分辨想要和需要的时候。孩子们会遇到很多错误、悔恨、教训，而这些最终都会变成宝贵的经验。
这个阶段通常不会终止，而是会一直持续到孩子成年，而且只有在孩子有一些零花钱并且可以决定怎么花的时候，这个阶段才开始。这里说的是孩子自己的钱，而不是父母的钱，它可以回答孩子的问题：“你想要什么？”
何时（When）：这是孩子决定什么时候花（或不花）钱的阶段 ；孩子也会学习与时间相关的一些概念 ：复利、证券、投资收益率。这同样是一个不会终止的阶段，而且同样要等到孩子有钱了才能开始。孩子需要掌握“长期”这个概念，长期意味着经年累月甚至几十年的时间。
何地（Where）：这个阶段，年轻人开始决定他们的财富去向。换句话说，这时孩子们开始把之前学过的储蓄、消费、投资等概念串联起来，并且开始为远期目标决定钱的用处。例如，开立指定银行账户或者投资股市，选择黄金、数字货币、股票等不同的资产类别（有形和无形），学习其他资产分配方法。这时，孩子从“学习如何理财”进阶到“最大限度地降低维护成本的同时节约成本”。不同的孩子进入这个阶段的年龄不同，如果他们对投资感兴趣，也许中学的时候就可以进入这个阶段。
为何（Why）：这个阶段，一个成熟的投资者（曾经的孩子）会把他知晓的一切信息与个人目标紧密结合，进而决定钱的用途。买一部新手机还是去一次价格昂贵的游学旅行？
这个阶段覆盖了短期与长期目标，一个可能的终极目标就是在成年后实现财富自由。
如何（How）：这个阶段会在孩子长大成人后一次次地出现并且一遍遍地被评估。这时一个成年人会决定如何用其他阶段（何人、何事、何时、何地）学到的技能来解决他的“为何”。在这个阶段，一个成年人会决定如何获得收入（工资、自行创业、不动产租赁投资或其他）并用这些收入来维持舒服自在的生活。
