嘉陵江畔，钢筋水泥正在搭建出一座被寄望为中国金融第三区的江北嘴金融城。万商云集，重庆金融业正风云涌动。
三年前，互联网金融潮如火如荼之时，重庆对其严防死守。如今，P2P行业风险爆发，各地闻风色变。
重庆却又敞开怀抱，让网络小贷、互联网消费金融等机构落地重庆，阿里、百度、京东、平安、小米、乐视、海尔、苏宁等巨头纷纷赶赴山城布局。
十多年来，重庆金融业从萎靡不振、不良高企濒临崩盘，到成为互联网金融的创新前沿，黄奇帆主导的重庆金融监管思路显得独树一帜，他究竟有何回春之术，将西南山城打造成其他地区争相效仿的金融改革前沿阵地？
连续几日的阴雨，让重庆更加凸显雾绕山城的隐秘魅力。这是一座特色鲜明的城市，初来乍到的游客在江北机场的附近微博留言：连机场里的空气也弥漫着火锅的味道。
这也是一座故事不断的城市，最新的情节是万商云集共谋金融发展，俨然一处金融创新前沿。不过七年前，这里开启了一场打黑运动，而后政坛跌宕，外界曾忧虑其前路堪忧。
《中国企业家》曾在2009年刊发《重庆商业去黑》一文，其中窥探了山城打黑之前的金融乱象。中小民营企业长期无法获得足够的金融配置，滋长出疯狂的民间高利贷。仅地产行业，90%房地产企业深陷高利贷危机，相关高利贷金额在100亿元至120亿元之间，平均每年从重庆地产界抽走80亿利息。
如今，日渐繁荣的小贷行业接替高利贷成为中小企业的金融补给站；政策设计吸引众多商人前来挖掘机遇；袍哥退场，学者、精英模样的人群正成为当地商界主流。但打黑并不能完全解释重庆在短短数年间完成的蜕变，更无法解释西南山城竟能成为金融开放和创新的高地。
蜕变究竟如何发生？
出租车司机簇拥在机场出口揽客，一位平头圆脸挂着金项链的胖司机操着重庆方言向几位外国游客喊道：“老师，打车。”他随即明白不对，跟上脚步又连说了三个taxi。
重庆人习惯对陌生人尊称老师，街边商贩的吆喝声也多用这一称谓来拉近与顾客之间的关系。胖司机向我介绍：“喊别人老师，说明我们重庆人祖祖辈辈的骨子里都有一种谦虚好学的精神。”但他说这话时的语气却丝毫不谦虚。
道路起伏，楼宇错落，当夜幕降临，江边山城的灯火璀璨得令人沉醉，重庆人将这般夜景自诩为“小香港”。近些年来，重庆经济和金融的强势发展，让这座地处西南的山城距离其对标的那个国际金融中心城市，又增添了几分相似。
过去的14年间，重庆一直保持两位数的GDP增速，即便是在全国宏观经济增长乏力跌破7％的2015年，这里仍保持着11%的成绩。
在这一年里，其金融业增加值达到1410.2亿元，近年来的年均增长率保持在14%左右，金融业一跃成为重庆新的支柱产业，打造长江上游金融中心城市的愿景也在这一时期勾勒成型。
从机场到江北嘴的车程大约40分钟，司机向我抱怨Uber令他们近来生意惨淡，一再询问北京的出租车司机是否找到了应对Uber的好办法。车最终停靠在江北嘴福音堂旁，司机告诉记者，这附近便是新建的金融城。
这片坡地在官方的表述中称为江北嘴中央商务区，是中西部地区唯一的国家级战略金融中心。教堂位于半山腰的位置，再往上走去即是金融城和江北嘴金融街。商务区的两期建设面积共5万平方公里，预计在2018年全面建成，眼下金融核心区已基本落成。
数十栋玻璃结构的高楼从山中绿林里耸立而出，其中几座仍被脚手架包裹，塔吊正在进行封顶工程。多数大厦正在内装，门前堆放着装修材料，工人进进出出。这些大楼多被银行、担保、证券、保险、交易所等金融机构冠名。
自教堂往下是嘉陵江，隔江相望则是重庆的老城渝中区。从空间布局、产业布局、政策规划以及开发模式来看，这片新区都闪现着重庆人学习上海陆家嘴的影子。
而开发的主导者、重庆市长黄奇帆早年也曾参与上海浦东新区的开发。
长江下有陆家嘴，上有江北嘴。在附近散步的一位老大爷用当地流传的这句话向我表达，这里即将迎来的辉煌可比肩上海陆家嘴。
重庆官方也有着同样的期许，他们将江北嘴比拟为中国金融第三区，位列于北京金融街、上海陆家嘴之后。
负责这片区域安保的一名工作人员估计，目前已有400多家金融机构相继入驻。但午餐时分，江北嘴金融街的人流并不多，配套商业设施尚未完成，难觅咖啡馆踪影。我紧跟着几名戴着工牌的机构员工才在一间地下商场找到就餐之处。
餐馆里飘着辣椒食物的气味，隐约还能嗅到新装修的油漆味。邻桌正在高声讨论这天上午刚公布的全国各省市一季度GDP数据，重庆以10.7%的增速再次领跑全国，已是连续九个季度摘得桂冠。他们短暂的午餐讨论点评了重庆的GDP结构、政府负债情况以及抱怨城市道路施工导致他们近期出行不便。
一个月前，重庆市官方人士公开披露，当地各类金融机构数量已达到1500家。令他们骄傲的是，2015年，重庆首家互联网消费金融公司马上消费金融挂牌开业，新增再担保、金融保理、民营资产管理公司等新型金融机构牌照16个。2016年，全国首家专业信用保证保险公司以及民营银行也落地重庆。
如此规模的金融机构数量以及扩张的速度足以支撑江北嘴金融城未来一段时间的繁荣之势。
但重庆市金融系统的工作人员仍对金融牌照表现出饥渴的状态。他们正竭力争取在2016年获得全国保险资产登记交易平台等多个新机构、新牌照在重庆落地。
抢牌照的思路符合黄奇帆的工作指示，只要一行三会批准的牌照都要拿到手，重庆要构建金融全牌照体系支撑长江上游金融中心的发展。
更令金融圈刮目相看的是，阿里巴巴、百度、京东、乐视、小米等知名互联网及传统企业纷纷前来重庆拜码头，寻求在重庆的金融业务发展。
传统金融巨鳄中国平安也不惜斥资2.86亿元，控股重庆金融资产交易所（下称重庆金交所），并接受后者提出的苛刻条件：注册地、纳税地不迁离重庆；替重庆金交所偿还渝富集团的全部借款本息；三年内不得对外转让股权，且未来三年保证使金交所规模分别达到5000亿元、1万亿元、2万亿元。
重庆似乎有一种神秘的魅力吸引着各路巨头蜂拥而至。
有人将这种魅力解读为市政府在政策上对大型企业有优惠倾斜，随即有人反驳认为需深入主政者的制度安排中体会重庆的良好经济生态。
在当地的论坛上，有不少类似的辩论，网友们积极地从他们的主观视角出发，自豪地回答“为什么重庆经济能保持高速发展领跑全国”等宏大论述题，不少人说得头头是道。
他们在论坛里猜测，这种神秘的魅力可能来自政府对金融业的热情，或是重庆的发展蕴藏着绝佳的投资机遇，还可能是重庆人的坦率性情以及火锅和美女共同征服了金融大佬前来。
洪洁敲开了重庆市金融办的门。
曹姓和陈姓两位金融办工作人员用夹着重庆口音的普通话向她们一行寒暄欢迎。来访者表明来意，她们需要一张小贷公司牌照来支撑其在全国范围内开展农村金融业务。
来访的两个月前，洪洁接手了京东金融的农村金融业务。这段时间里，她和同事密集地拜访了多个地方政府的金融管理部门，表达同样诉求，但结果并不如意。
在目前的监管规则下，小贷牌照由各地金融办发放，并限制跨地域经营，经营范围仅限于在当地开展各项贷款、票据贴现和资产转让业务。为了能打破地域限制，一个巧妙的办法是，在地方争取一张网络小贷牌照，再通过互联网面向全国经营。
此事已有不少先例。央行等十部委在2015年7月18日出台了关于促进互联网金融健康发展的指导意见，其中对网络借贷的定义为小贷公司通过互联网向全国范围开展业务提供了政策依据。对此，大多数地方金融管理部门的态度仍趋向审慎。
留给洪洁的时间不多，京东的主要竞争对手之一阿里巴巴依靠淘宝下乡等业务的开拓，已筹备好将蚂蚁金服的金融业务下沉至农村地区。而其他不同背景的企业也纷纷开始备战农场金融的场景争夺战。
重庆是发放网络小贷牌照最为密集的地方，阿里巴巴在2011年拿到这里的首张网络小贷牌照，此后的数年时间里，又陆续发放出总计二十张。
洪洁向坐在对面的两位重庆金融办人员阐述京东金融乡村白条、京农贷、农村理财等农村金融的业务构想。当她提及，京东刚和扶贫办签约，想在832个贫困县中建立200个贫困示范县，金融办随即表露出兴趣，表态愿意探讨在当地开发扶贫事业。
重庆是一个拥有3000万人口，地处西南山区的直辖市，贫困问题困扰当地多年。
2015年重庆市对外公示的国家级贫困县名单有14个，超过行政县数量的一半以上。
两位金融办工作人员也介绍了重庆的相关金融政策，对京东金融的业务构想提出了不少深入产品细节的具体建议。“他们很懂业务，也很有耐心。”洪洁表示。
长达3个小时的初次沟通后，金融办工作人员当场表示，会帮京东金融落实小贷牌照的申请工作。
数月后，京东金融在重庆设立小贷公司获准开业的批复消息传至北京，洪洁的同事们颇为激动，部分同事将随迁至重庆工作，按当地房价的平均水平，卖掉北京的房子似乎可以盘算着在当地买别墅了。
京东金融在重庆筹办小贷公司的前后一段时间里，百度、小米、乐视等互联网企业，海尔、苏宁、世贸集团等传统线下企业也相继赴渝申请网络小贷牌照，金融机构赴重庆发展掀起一阵热潮。
对于这些网络小贷的经营范围表述主要有三种类型：在全国范围内开展办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务，如阿里小贷；在全国范围内开展业务，在重庆市以外限于互联网方式线上开展，如百度小贷；在重庆市主城九区内开展业务，在除重庆市主城区外的全国范围内仅限于通过互联网方式线上开展。
重庆金融全牌照构想
与其他地方相比，重庆小贷牌照的优势似乎在于经营范围推至全国，政策松绑的步伐上快人一步。但当地一位金融人士认为，还有更深层、更全面的理由吸引巨头企业。
他向记者展示了一份重庆市金融办于2015年9月份印发的通知，其中内容涉及进一步扩大小贷公司的经营范围，允许小贷公司以不高于注册资本30%的比例进行股权投资，允许不良资产转让，以及让小贷公司享受金融企业贷款损失准备金所得税税前扣除、享受财政资金风险补偿。
诸多条款引领着小贷行业的改革步伐。以股权投资为例，他认为，让小贷公司以较低比例尝试股权投资，可在风险可控的前提下起到投贷联动的效果，在坏账风险大面积来临时，用债权转换股权能以时间换空间，对小贷和企业双方都能起到松绑的效果。
在特殊情形下，股权业务能解决小贷公司的生存问题，而债权业务实现资本增值，监管允许投贷联动能给予小贷更灵活的空间。
“2015年9月我们就开始尝试投贷联动，你看2016年年初全国的投点联动试点思路果然就出来了。”他颇为自豪，重庆先行先试的政策创新引领全国，并且押对了方向。
通知中的税费优惠及财政补偿更为直接地吸引互联网巨头前来。这位人士透露，在重庆设立小贷公司的所得税可优惠至10%左右，而在其他地方约为20%，减轻一半的税费成本。
重庆人喜欢直来直去解决实际问题，没有其他方式比成本直接减半更能表达当地政府的“耿直”了。
近年来，当地一直强调开放，重庆金融改革创新的活力在政企间传递渗透，形成的创新空间和配套政策支持让重庆的金融牌照显得金贵。
但每次突破尝试都让当地金融监管者的压力更为沉重。
渝北区星光大道11号，以“财富”命名的几栋大厦包围着一座5层的白墙楼房，门前道路被蓝色的施工围挡遮蔽，周遭对比稍显老旧。重庆市金融办藏匿其中，在金融业蓬勃发展的进程中，这里扮演着引擎的角色。
每周都会有客造访于此，过去的一年时间里，这儿接待了66个省市县的学习考察团。
他们和记者有着同样的好奇：究竟是什么造就了重庆的金融机遇？为满足好奇心，不少访客成了回头客。
就在记者到来的同时，其中一间会议室里正在接待来自四川金融办的客人。
客人纷沓而至是为了更好的解读这里。对此，重庆金融办也愿意分享：如强化事前监管、主动驱动创新的工作经验；如何制定政策优惠，如何培训从业人员素质，以及如何帮助企业协调与其他政府职能部门间的关系。“金融最容易出风险，它牵涉到千家万户，跟经济、公众高度关联，最大的风险就在这里，得下决心管好，做金融的工作还真需要讲点情怀。”
在重庆金融业声名鹊起的背后，这个50人左右的政府部门工作日渐繁重。
没有人能每天6点准时下班，周末加班也成了家常便饭。当然，他们的工作压力还来源于，
黄奇帆被称为最懂金融的市长。
恰逢一家小贷企业来电询问重庆金融办的工作人员，是否可以向国有企业借款作为资金来源。银监会此前规定，小贷公司的融资渠道仅限于股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。这掣肘了不少小贷公司的发展，因此它们希望能拓宽更多的融资渠道。
接听电话的金融办工作人员语气坚定地否决了该提议。理由是，这像是变相吸收公司存款，涉嫌逾越监管，他随即列举了几种合规可行的途径。听起来，他应该是长期负责这方面业务的监管，言语中对相关政策规定的出处信手拈来。
“并不是不帮助想办法解决融资问题，如果符合规定，可以适当运用杠杆，但前提是一定要合规。”
这里的工作人员有七成的比例来自一行三会金融监管部门，“不敢妄称专业，但相对熟悉”。
