尚诚消金总经理落定上半年净利下滑91.80% 多场景突围能否走出困境？

新金融深度 · 公众号 · · 2020-11-06 21:15

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来源/新华融媒看财经

编辑/初九

职位空缺半年后，上海尚诚消金新任总经理落定。

近日，记者从国家企业信用信息公示系统获悉，上海尚诚消费金融股份有限公司（下称"尚诚消金"）工商登记信息发生变动，经理备案新增唐旻。据了解，唐旻担任的职务为总经理，此前任哈尔滨哈银消费金融有限责任公司董事兼总经理。

据悉，唐旻已于2020年国庆前正式到岗，但是目前在上海银保监局的官网还没有任职资格的批复。事实上，在唐旻任职之前，尚诚消金的总经理职位已空缺半年。今年4月9日，尚诚消金高管人事变动频繁，董事及总经理胡浩中离任，董事姚安明退出，新增董事李张鲁。

而在唐旻任职前的上半年，深耕商旅场景的尚诚消金业绩不佳，净利润同比大幅下降91.80%至255.64万元，净资产收益率从2018年的5.75%降至今年上半年的0.24%，盈利能力堪忧。

记者获悉尚诚消金试图从教育、购买电子电器、租房、装修、寿险保单、公积金等多个场景突围发展消费金融。引起注意的是，尚诚消金主打的大额消费贷产品日利率最低至万分之5，即年利率为18%，超民间借贷利率新规15.4%。

针对新总经理的任职、上半年业绩、消费金融场景等多个问题，记者致电并致函尚诚消金，但截至发稿前为止暂未收到回复。

净利下滑91.80%

尚诚消费金融同时拥有银行以及互联网背景加持。

2016年11月17日，尚诚消金获中国银保监会批准筹建，上海银行股份有限公司、携程旅游网络技术（上海）有限公司、深圳市德远益信投资有限公司、无锡长盈科技有公司联合设立，持股比例依次为38%、37.5%、12.5%、12%。2017年8月17日，公司正式工商注册，注册资本10亿元人民币。

"作为尚诚消费金融的主要股东，上海银行重点在融资、风险管理等方面给予支持，协助公司建立可持续的资本补充机制。携程集团在消费场景、业务合作、大数据分析等方面给予尚诚消费金融大力支持。"尚诚消费金融曾表示。

基于股东资源优势，成立以来，尚诚消金始终坚持普惠金融、深耕商旅场景的业务。上海银行2017年年报中曾表示，该行设立尚诚消费金融公司，是为了更好发展普惠金融和消费金融。

2017年，开业几个月的尚诚消金实现总资产9.90亿元，净资产9.86亿元，贷款余额为4.07亿元，净利润为亏损0.13亿元。关于净利润亏损的原因，由于贷款发放集中在 2017年12月，收益尚未完全体现，且创办初期系统开发有较高投入，费用支出较高。财报中解释。

开业第二年，尚诚消金加强在互联网消费领域的客户拓展和挖掘，推进携程场景产品，同时实施自有产品"双品牌战略"，成功扭亏为盈。截至2018年末，该公司总资产为 68.74 亿元，净资产为 10.06 亿元，贷款余额为 65.07 亿元；净利润为盈利2043.19万元。

2019年，随着国内消费信贷市场发展逐步趋向合规有序，持牌消费金融公司的竞争优势和市场主体地位进一步凸显，尚诚消金商旅场景占比为主的业务格局不断夯实。这一年，该公司增长较为迅猛，总资产增长82.52%至125.47亿元，净利润实现6144.89万元，增幅200.75%，资产及净利润增幅均在消费金融公司中排第三。

依赖商旅场景，尚诚消金经历了两年多的奔跑期，但在疫情黑天鹅的影响之下，全球旅游业集体进入冰冻期，尚诚消金的经营业绩也受到了冲击。

今年上半年，尚诚消金的资产及净利润均缩水，总资产较年初下降1.63%至123.43亿元，贷款余额122.01亿元较年初的120.83亿元仅增长0.98%，净利润同比大幅下降91.80%至255.64万元。

此外，尚诚消金的净资产收益率经历了连年上升后，今年上半年突降。2017年-2019年，该公司的净资产收益率分别为-1.32%、2.03%、5.75%，今年上半年为0.24%，盈利能力堪忧。

"作为受疫情影响最大的行业之一，即使现在国内旅游市场重现生机，但目前仍受国际旅游以及上半年业绩的影响，该公司专注于商旅场景今年恐难实现增长。"一位消金业内人士告诉记者。

消费贷最低年利率为18%

除了通过携程旗下的"拿去花"产品发放商旅场景贷款外，尚诚消金还试图从多个场景突围。

尚诚消金官网仅有一款互联网在线个人消费信用贷款产品"诚e借"，按日计息，最高可贷20万元，其贷款场景包括旅行、购买电子电器、租房、装修。

官网显示，尚诚消费金融的合作伙伴除了股东上海银行、携程（去哪儿）外，还包括中国平安集团旗下的2个在线教育品牌，分别是成人在线英语教育品牌"TutorABC"和青少儿在线教育品牌"平安好学"。可以看出，尚诚消费金融有意发力在线教育的消费贷场景。

在应用软件方面，尚诚消金有两款软件，分别为"尚诚消费金融app"、"尚诚消费金融尊享版app"。

记者注意到，尚诚消费金融app主打"诚e借"产品。此外，在首页的热门贷款下，还有公积金贷款产品，据了解，正常存缴公积金即可申请，不过该贷款目前还未开通。

通常而言，公积金用户被视为非常优质的一类客群，但在业内人士看来，公积金人群也存在层次结构，而最优质的那部分很可能已经被银行所消化了。公积金贷款的获客方式包括与各地公积金中心实现对接、线上大数据，此场景贷款是否能够规模发展还取决于消费金融公司的渠道获客能力以及核心技术水平。

尚诚消费金融尊享版app则主打大额消费贷产品，包括业主贷、保单贷和车主贷，分别对应房贷、寿险保单贷、车贷。根据介绍，大额消费贷最高可借额度20万元，最长可贷款3年，利率最低至万分之5。由于app中的利率未标明日利率、月利率或年利率，记者致电尚诚消金客服，工作人员告诉记者，"万分之5为日利率，即0.05%，乘以360即年利率，为18%。根据用户的资质不同，贷款利率会有所差别。"

值得关注的是，2020年8月20日，最高人民法院发布新版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中，民间借贷利率司法保护上限调整为一年期LPR的4倍，参考最新央行LPR报价的四倍，为15.4%。民间借贷四倍LPR的利率上限已经落地于部分持牌金融机构，而尚诚消金的消费贷产品明显高于15.4%。

此外，唐旻在任职哈银消费金融期间曾发言表示，在负债端，消费金融机构通道相对比较狭窄。唐旻提出了他的疑问，"作为一家金融机构，我们在资金市场上只是一个普通的社会性的企业，其实平均社会融资成本高于中国企业的平均融资成本，我觉得这是一个很奇怪的现象，因为金融企业按说我们的信用度，或信息对称度应该是要高于社会平均水平的。"

从唐旻的发言来看，消费金融机构的负债成本相对较高，如今消费金融机构的贷款利率也面临下调，息差收窄后，利润增速或受影响。新任总经理的上任能否扭转尚诚消金净利润下滑的局面值得关注。

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