专栏名称: 简七读财
我想把这纷繁复杂的金融世界,读成一本言情小说,情节简单,结局明了。
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聊个活钱新去处,比余额宝多赚1%

简七读财  · 公众号  · 理财  · 2024-12-13 22:00

正文

晚上好,一起看看本周发生了哪些大事吧~


希望我们的解读,能让你收获有用又易懂的理财知识,逐渐培养经济敏感度。

01 个人养老金,全国都能买

昨天(12日),人社部发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》,12月15日起,从36个试点城市推开到全国。


这意味着什么呢?


个人养老金制度,就是国家给出了税收优惠,让大家开个超长期的「个人养老账户」,年轻的时候多攒一笔钱,退休后领取。


两年前,国家选了36个一二城市试点运行,效果还不错:累计超过6000万人开户。


要知道咱们缴纳个税的人数也就6500万人,这个人数着实是超预期了,估计是银行开户福利给的比较到位,吸引了一波羊毛党。


真到投资,大家还是比较谨慎的,只有22%的人实际缴存。而风险更高的养老基金,累积规模(Y份额)只有75亿。


这次政策主要在三个方面,进行了优化——


一是覆盖范围更广,全国参加社保(城镇职工、城乡居民)的朋友,都能参与;


二是基金种类更多,之前想买基金的朋友,只有两类养老基金能买,股债比例怎么配、具体买啥基金,都是基金经理说了算。


从今天起,产品目录增加了跟踪沪深300、中证A500的宽基指数、红利指数、国债。这样我们就能自己动手资产配置了,收益、风险都更透明。


三是放宽领取条件。得重大疾病、领取失业金到一定条件、正在领低保的朋友,可以提前领取个养账户的钱。

*原有领取条件:退休、完全丧失劳动能力、出国(境)定居


这有什么影响呢?


需要注意的是,个人养老金在领取时,要缴纳3%的税(领取金额*3%),所以只有你的税率高于3%,缴存个人养老金才比较划算。


从国家花大力气(少收一笔税)推动个人养老金来看,还是希望能给股市带来长期、稳定的资金流入。如果长线资金进来,A股的波动会小更多,估值体系也会更加理性,真正给咱们带来回报~

02 险资密集举牌,意味着啥?

今年,保险公司密集举牌上市公司,已达19次。最近,又有太平洋保险举牌中远海能H股、新华保险举牌海通证券H股。


这意味着什么呢?


举牌是指在二级市场买入上市公司发行股份的5%或5%的整数倍时,要把这个情况公告出来。


这个词被大众熟知,还得说到2015年的「宝万之争」。


当时,正值股灾后期,保监会为了鼓励长钱入市,放松大蓝筹持股比例,取消万能险最低保证利率上限。


那会儿宝能为了多赚钱,一边高息揽储(将万能险保证收益率从2%提高到5%),一边以谋求控制权为目的,高调举牌万科,一度引发万科高管集体辞职,后来引入国资股东,监管入场,才平息了这场风波。


之后,伴随保险规则收紧、资金流向的引导,现在险资举牌更规范,呈现出「长钱长投」的特征。


一来,股东在举牌后的6个月内是不能卖出的。


因此,险资举牌行为的加速,实际上是险企们用钱投票、看好股市的中长期行情。


二来,国内资产荒的现象还在持续,2%的十年期国债还在被哄抢。


而保险资金的成本,普遍在3%以上,当下也就是那些估值合理、回报率良好的优秀资产,才值得「托付」。


这有什么影响呢?


咱们可以跟着险资「抄作业」——


时间点上,924新政之后,险资明显变得非常活跃了,机构资金对市场和经济的预期得到了很大的改善。

标的上,险资更偏爱红利风格,想要「躺赚」股息和成本之间的利差。所以,这波举牌的股票中不乏坐拥行政垄断权、股息率5%+的公司。

图源:每日经济新闻

并且,估值更低、股息率更高的H股,得到了更多关注。

03 活钱理财哪家强?

最近利率低到不行,今天来带大家盘点一下,平时用到最多的活钱,放在哪里收益比较高、还能满足低风险、灵活性的需要——


首先,是风险最低的货币基金。这两天余额宝虽然跌破1.3%了,主要是它的费率太高,多数货基还能有1.5%的收益。你可以在支付宝的「活钱理财」里,切换到收益更高的货基。

图源:支付宝-搜索「活钱理财」

单只货基可以实时赎回1万,不少平台,比如招行的朝朝宝、朝朝盈提供了货基的「打包」服务,可以一次性买入10只到80只货基,得到最高每天10-80万的快赎额度。


其次,是银行的现金类产品,收益率可能比货基高一些。拿微众银行的活期+举例,年化收益在1.7%-2.5%左右。


每只产品的赎回上限也是1万,咱们同样可以买入一揽子产品,拥有50万左右的每日快速赎回额度。


再来是货基的基础上多加些债券,来提高收益,这在不同平台的名称叫法不同。


比如支付宝叫「活钱理财+」,是个投顾组合(0.1%/年投顾费),策略大约是90%的货基+10%的债基,预期的收益率在2.4%左右。赎回时,组合会先卖出货基,来确保流动性;

图源:支付宝-搜索「活钱理财」

且慢的花好月圆,同样是货基+债基的投顾组合(0.15%/年投顾费),但债基的比例最高能达到50%,对应的波动也会大一些,建议持有3个月以上。

图源:且慢-花好月圆

微众的活期+plus,选择的都是银行理财,持有满7天就能赎回了,年化收益率能提高到3%左右。

图源:微众银行app

这有什么影响呢?


活钱是咱们理财的大头,你可以在熟悉的平台上购买。如果遇到平台的红包、或是资产提升活动,每个月也能多薅一些「羊毛」,慢慢积少成多~

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简慢投资组合2024表现
数据来源:且慢  2024.12.12

数据来源:东方财富Choice数据 2024.12.12

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