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Friendsurance的模式是用户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品，然后通过Facebook、Linkedin等社交平台邀请朋友、家人组成4-16人的小组，建立互助保险关系。用户也可以不邀请好友，Friendsurance会通过网上自动匹配的方式，将持有相同类型保险的用户进行分组。

用户所交的保费会被分为两部分，一部分作为传统保险产品的保费，另一部分则进入一个回报资金池。每年年底，如果小组里没有成员出险，则各成员能够获得回报资金池中保费的返还，最高可以达到40%，如果发生了索赔，则每个成员获得的返还奖励将相应降低。

根据Friendsurance提供的数据，2013-2014年，有超过80%的消费者获得了保费返还的奖励，其中财产保险保费的平均返还比例为33%。

如果小组中有成员出险，当其索赔额度较小时，则从回报资金池中直接予以赔付。当索赔额度超过回报资金池的覆盖范围时，则由保险公司对超出的部分予以赔付，形成小额赔付互助分摊，大额赔付由保险公司承担的模式。同时，如果发生的小额索赔较多，回报资金池的资金在其覆盖范围内不足以处理索赔时，Friendsurance还建立了一个止损保险，以承担超出资金池承受能力的部分。Friendsurance通过不同层次的保障措施，使得投保人可以自始至终享受完全承保，同时也不用多支付保费。

Friendsurance模式之所以能够实现对消费者保费的返还，其根源在于大幅降低了各方面的成本，主要包括以下几个方面：

一是降低了保险反欺诈的成本。Friendsurance是通过社交网络将具有同质风险的亲朋好友聚集成小的群体，由于成员之间相互认识，情感因素的存在，使得发生保险欺诈的可能性更小，也减少了保险公司应对保险欺诈的成本。

二是降低了风险行为及赔付费用。消费者在拉入其他成员时，会基于对其的了解和认识，倾向于选择风险行为更低的成员，降低整体风险发生的概率，从而也降低了整体赔付的费用。从实际情况来看，Friendsurance的索赔率确实低于市场平均值。

三是降低了小额赔付的处理成本。Friendsurance通过建立回报资金池对消费者的小额赔付进行覆盖，减少了保险公司处理这种小额赔付的管理成本。同时，对于消费者来说也避免了过去保险公司复杂的理赔流程，提高了用户体验。

四是降低了销售成本。Friendsurance通过社交网络传统和销售，能够通过病毒式营销降低保险产品的销售成本。

根据Friendsurance的测算，在以上几方面因素的影响下，相比于传统保险产品，Friendsurance的模式可以降低高达50%的成本费用。在给予消费者切实优惠的同时，也提高了用户的满意度和忠诚度。

Friendsurance的模式实质上利用了两大特点，一是利用熟人关系降低风控成本，二是通过互联网降低信息交互成本。

首先，Friendsurance通过引入熟人关系，减少了信息不对称的情况，加之情感因素的存在，降低了保险欺诈发生的概率。与社交借贷相比，熟人关系在这种互助保险中能够更好的发挥作用。

因为熟人之间参加这种互助小组的根本需求在于互帮互助，不存在太多的利益纠葛，与社交情感关系具备一致性，因此能够产生相互促进的效应，从而使得风控成本能够切实地降低。此外，由于投保人之间相互了解，增加了风险聚集的精确性（具有相同风险发生概率的人更容易组成小组），朋友圈、熟人圈本身具有的同质性，也与保险聚集同质风险的要求相一致，从而降低了保费的风险溢价。

如果是通过网络自动匹配的方式进行分组，利用熟人关系降低风控成本的效果会下降，但通过互联网将具有同质风险人群聚集在一起的成本仍然比传统保险要低，且具备一定的灵活性。

此外，由于互联网能够实现更加高效、低成本的信息交互，能够更好地应对小额赔付这种长尾市场，既降低了传统保险公司的管理成本，也提高了消费者的用户体验。借助于社交网络等传播力更强的互联网工具，保险产品销售的成本也能够大幅降低。