“前几天销售员给我打电话，说是现在礼品全面取消了，政策刚变，保费和上一年相比的话，能降个1100块左右，但是没有礼品了。”一位在4S店的消费者向记者如此表示！
而该消费者口中的“政策”，指的就是保监会近日印发的《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确规定，财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。
新政落地，曾在车险销售中一度流行的“暗补”是否依旧存在？每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者近日以消费者的身份走访调查车商、电销、第三方平台等主流的车险销售渠道，发现个人“暗补”仍不绝于市。
个人“返现”现象仍存
所谓“车商渠道”，指的就是4S店设置专门的续保部门，同时代理销售多家公司车险产品的模式。一直以来，车商渠道都是保险公司拓展车险业务的重要渠道之一。
正值监管加强车险乱象整治之际，车商渠道目前是否仍有“暗补”现象？每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者首先拨通了一家位于北京市西五环外的4S店续保客服部的电话，询问现在续保是否还能获赠一些礼券或礼品。接听来电的销售员明确表示，非该4S店品牌的车辆续保虽然不赠送礼券，但可以直接多返一些现金。以投保车辆损失险、第三者商业责任险（100万元）以及车上人员责任险（5座，每座1万元）三个商业险种，商业险保费共计2500元为例，该销售员在计算后给予的答复是：“要是2500块钱（保费）的话，能给您返500块钱。”该车商渠道已经开始全面使用费改后的新费率，保费价格本就比之前要低。
“这种承诺返现的，返的钱其实都是从业务员的佣金里扣。”长期从事车险销售相关工作的小贝（化名）对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示，一般来说，业务员的工资主要就来自于佣金，是从每笔签单成功的保费中抽取规定的比例发放给销售人员。“所以如果一名业务员想要维护与顾客之间的关系，和老客户联络感情，就可以从自己的佣金里拿出一部分作为返现，返给客户。”小贝认为，由于保险公司只负责发放工资，业务员拿到佣金后的一切行为都是个人意志，不存在“违反规定”一说。
那么，个人返现是真的“不违规”吗？记者注意到，在此次《通知》中，除了保险公司和中介机构，对于个人“返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益”，也是明确禁止的。
据小贝透露，只要有业务员介入的渠道，如电话销售等模式，往往都存在这种“自掏腰包给返现”的补贴现象，且并不受公司约束。但如果是向官网或客服热线索取报价，则不会被告知有任何补贴。
“客服人员接听的电话都是被录音的。当然，要是客服挂了电话再拿自己的电话和你联系，也许能商量返现。毕竟是业务员自己的工资，想提前给（返现）还是承诺签单以后什么时候给，都是人家自己的选择。”而之所以有业务员这样做，小贝坦言，“因为车险市场的透明度太高了，竞争也很激烈，业务员几乎就不怎么挣顾客的钱。”
值得注意的是，上述销售人员透露的情况也并非只是“个别现象”。记者随后又向两家分别位于四川省及陕西省的车险机构进行求证，得到的回应均是：业务员或代理人从个人佣金中抽取一定金额再“暗补”客户的行为仍然是存在的。
其中一家保险公司的销售人员在电话中表示，虽然保监会对“返现”一事持明令禁止的态度，“但一些大的代理公司为了吸引客户还是要返（现）的”。这位销售人员还补充道：“返现的来源其实比较复杂，业务员佣金只是其中一部分，还包括保险公司（节省）的人工成本、开税开票的成本等费用。”
不过，对于这种“自掏腰包给返现”的行为，一位保险销售人员在与每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者交流时表示，“我们业务员是全部靠佣金生存的，如果长期赚不到钱就没办法在行业里生存，保险是需要靠后续的长期服务的，所以这种行为根本上是不可持续的。”
监管禁止第三方平台“价格战”
除了上述业务员“自掏腰包”给予消费者的返现，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者还发现，部分提供车险购买服务的第三方平台，即电商渠道，也出现了一些值得探究的现象。
目前，大量保险公司开始选择与第三方平台进行合作，拓宽自己的销售渠道。如支付宝旗下的“蚂蚁车险”平台，已经吸引了人保、太保、安盛天平保险等12家机构参与合作。由于提供分期支付“最高享三期免息”等选项，这种分期消费的形式对年轻车主群体的吸引力相当大。有不少消费者在社交网站上晒出交易截图，惊叹支付宝能提供如此低廉的投保价格，相较传统渠道的确实惠不少。
记者注意到，在近十位晒出截图的网友中，蚂蚁车险给出的优惠额度少则在500元左右，多的甚至可以达到1500元，显示出互联网车险领域费用竞争更甚。
▲图片来源：网友晒出的截图
“这种大幅的优惠究竟从何而来？”有消费者提出了这样的疑问。
针对这一问题，记者以客户身份拨打了蚂蚁金服客户服务热线进行求证，得到一位客服人员的回复是：蚂蚁车险只提供一个销售的平台，消费者全程与保险公司直接对接，因此所有具体的优惠也都是保险公司提供的。
“不过之前支付宝确实搞过一个活动叫‘文明出行’，期间保费可以立减两百元，但后来保监会明令禁止了这种行为，所以现在支付宝不再举行这种优惠活动。”上述客服人员还补充道。
在业内人士看来，保监会之所以会对此类或明或暗的补贴坚决说“不”，是因为这种行为或将导致各家保险公司“唯低价至上”，忽视后续保障服务的质量。险企间的不良竞争就此愈演愈烈，势必会对汽车保险市场的持续健康发展造成伤害。
对此，中央财经大学教授郝演苏表示，监管体系今后或许可以通过继续改革交强险来消减这一隐患。具体来讲，消费者购买保险的目的，是为了用保险来转嫁自己承受能力之外的风险，而现阶段的交强险恰恰是不能完成这一使命的，所以才需要商业险种的补充。“如果对交强险的条例做出改革，使其能够赔偿车主能力之外的那部分赔款，那么商业车险（的购买）将大幅下降。”
针对本次整治工作，保监会更是严肃指出，“对于情节严重的违法违规行为，将依法采取限制保险机构业务范围、责令保险机构停止接受车险新业务、吊销保险机构业务许可证、撤销高管人员任职资格等措施，从严从重进行行政处罚。”由此可以窥见，保监会今后对此类违规销售行为的监管力度将更大。
每经记者 胡杨 涂颖浩
每经编辑 毕陆名 何小桃
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