1.
最近有个热搜，说是现在的年轻人，开始抢着养老。
有的旅居养老，有的抱团养老，有的走进老年夜校，有的挤进了青年养老院。
更有很多人在社交平台，分享起自我养老计划。
什么攒够100万退休吃利息挑战、裸辞后旅居云南躺平指南、存款300万回老家养老……
一时间，感觉“养老”这个事，已经不是老年人的专属。
以前可能是五十而知天命，现在是三十而立马退休
。
2.
人到三十，如果真能立马退休就好了。
但多数情况
是，三十没有而立，人生充满焦虑
。
前段时间有个很火的话题，说“00后的人生是参差不齐的”。
有人还在上学，有人却已经工作；有人已经结婚成家，有人每天还在等待父母“投喂”。
其实90后也差不多，但这代人眼下显然有着更重的包袱。
最早一批90后已经将近35岁了。
不只是结婚，有的连二胎都有了。
上有老下有小，且不说提前退休，能顺利工作到延退年龄，并且攒够养老要花的钱，已经属实不易。
3.
而且有个很现实的问题。
如果要维持老年生活品质不下降，只靠社保养老金是完全不够的
。
有人简单算了笔账：
一对夫妻，从60岁退休到85岁算，有25年的养老时间。
如果只是解决基本的温饱需要131万。
而如果需要品质的生活，要有一日三餐，也要有水果营养品；要有穿衣、聚会，也要有定期体检；最好一年还能出门旅游一趟。
这么算下来，有品质的养老费用下不了300万，如果把物价上涨考虑进去，需要的钱更多。
而且这笔账还是在你已经有房且还完了房贷，没有大病开销的前提下算的。
无论怎么算，都不是个小数目。
4.
数目，意味着目标。
很多人看到这里，已经开始计算工资，着手轰轰烈烈的攒钱计划。
但我觉得，
现在还是埋头攒钱，其实是一场豪赌
。
赌稳定。
多数人一辈子有收入的时间，其实只有25到60岁这35年。
期间还得确保不失业、薪资稳定、家庭安稳。这意味着，你没有了停下来喘口气的时候。
另一个，是赌速度。
你要跑赢货币通胀，要跑赢银行汇率调整。
但肉眼可见的，未来社会一定会进入到低利率甚至是负利率的时代。
5.
我之前研究过日本经济，所以很难不联系到日本的养老问题。
情况不能说一样，但也有相似之处。
日本有一个概念，叫
“下流老人”
。
是指从曾经的中产水平向下层滑落的老人。
他们的老年生活，离想象的“体面”相去甚远。有人选择买彩票赌运气，有人选择节
衣缩食，平日里灯都不敢开，厕所坏了修不起，天天跑公园上厕所。
上面是长寿的父母，下面是啃老的子女。
但恰恰是这群人，是三十年前最努力挣钱的一代人，把一生悬命挂在嘴边。
也是最会省钱算账的一代人，家家都有记账本，精确到分毫。
结果还是滑落了，养老金杯水车薪，存款日益见底
。
究其根本，是只顾攒钱，没想到如何“钱生钱”。
泡沫经济透支了他们的投资信心，只能捏着存款精打细算。
以不变应万变这句话，往往只适用于稳定局面。
6.
赚钱，贝字旁，关键就在用“钱”生钱。
体面养老，是要找到能帮你生钱的东西，解决
被动收入
。
很多人都知道“睡后收入”，也都研究过怎么理财。
但是要么觉得收益不高，似乎努力加次薪，都比折腾“睡后收入”划算。
要么觉得风险过大，生怕跌了赔了，拿不回本儿。
这个当然正确。
因为赚大钱的本质，就是利用信息差、资源差、认知差去交换金钱。
很多人包括我，其实很少有机会接触到一手信息和资源，更难有什么醍醐灌顶的新认知。
7.
所以对于大多数人而言，需要认真考虑一件事：
用钱生点小钱
。
我这人比较胆小，对赚钱的定义就是：只要跑赢通胀，就算是赚钱。
比如这几年买黄金。因为黄金既是首饰，又是硬通货，天生就有保值避险的属性，可以抵御通胀，算是生点小钱的好例子。但如今金价已在高位，现在入手，风险极大。
所以像这样的“小钱”，注定会越来越小。
就像之前5%的收益满大街，现在市面上很少有收益率超过3%的产品。
即便是这两年在存款利率下调、房价下跌后。
被许多中产家庭用以“挪储”的增额寿，也快要维持不住3%了。
8月2日，金融监管总局下发了一个《通知》。
“9月1日起新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%、预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。”
这意味着像增额寿这种预定利率3%的传统型寿险产品在8月31日将正式下架。
这个调整对整体收益的影响是很大的。
比方说，一位30岁男性同样一次性投入100w，3.0%和2.5%的预定利率之间，持有20年收益相差15.5万、30年收益相差30.6万、40年收益相差高达53.4万。
拖到下个月买，损失大几十万收益。
这可不只是一个数字而已，如果是存的养老金，多几
十万和少几十万，可能是生活质量的天壤之别。
8.
那么，应该怎么选择一款合适的增额寿产品呢？
因为现在市面上已经有一批产品是2.75%的预定利率了，所以大家购买前要注意看产品的保险条款内是否写明3%。
如果都是3%的产品又如何挑选？
主要看两点：
第一，
看准收益
。
重点关注现金价值和irr（内部回报率）两个数字，越高代表收益越好。
第二，
确保安全
。
优先选大型保险公司旗下的产品，最好有国企背景，更加靠谱。
以及尽量在大平台购买，相较小平台，资金安全更有保障，服务也更加规范、专业。
基于以上，我和朋友对比了多款产品后。
发现支付宝上的安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）就能很好兼顾。
以防万一，我还特意去它的保险条款内看了下。
里面3%的预定利率白纸黑字写得清清楚楚。
在收益方面，安稳盈无论是现金价值还是irr，在同类产品中都名列前茅，是数一数二的那种“尖子生”。
具体收益我也举个例，给你看下到底怎么样。
以30岁为例，选择安稳盈·增额终身寿2.0（升级版），一次性存100万。
在60岁的时候，这笔钱就翻了1倍多。这个时候既可以选择退保一次性全部取出用来养老，也可以按月减保取出，每月让自己多了一份“退休工资”，细水长流。
安全方面，安稳盈的承保保司是太平洋保险，背靠国资委，是连续13年《财富》上榜世界500强的大保司，不仅经营稳定
，而且久经市场考验，服务相对更加专业、规范。
