从“ETC热”看国有银行的无奈和茫然

不久前，某国有银行工作的朋友开始在朋友圈中刷屏有关ETC营销的消息，言辞“激烈”，图文并茂。细问下才知道，目前四大国有银行都在疯狂营销ETC，业绩压力之大超乎了我的想象。

朋友吐槽：他们银行每人每月被分到500个任务，奖勤罚懒，直接与工资挂钩。不仅如此，还要每日晨会通报，夕会总结，下班后或上街下村登门拜访，或直接一张桌子一个电喇叭，当街摆摊营销；有的甚至直接高速口拦路叫卖ETC，导致现在朋友路过没有装ETC的车时，总想贴个小广告，留个联系方式。

朋友吐槽的声泪俱下，听得我也是胆战心惊。虽早有耳闻银行竞争激烈，员工压力大，但还是颠覆了银行员工在我心中的白领人设。

朋友电话吐槽完，意犹未尽，微信轰炸给我许多微信营销段子，幽默之余，也饱含了银行员工在这场“运动”中的辛酸之感。

“ ETC热”从现实喧闹到朋友圈，从朋友圈喧闹到网络，再从网络发酵成银行员工和吃瓜群众的吐槽和疑惑， 不仅仅是银行员工，网络里的吃瓜群众都不禁在问，国有银行这是怎么了？

纵观国有银行这几年的发展，特别是银行业中体量巨大的四大国有银行，经营战略和发展方向都有“跟风”之嫌。

先是跟淘宝的风， 各家银行纷纷推出自己的电商平台。银行卖力推荐，撒钱让利，但平台最后剩下的活跃客户大部分都是自家员工，节日福利明明可以直接发到员工手中，但是一定要员工在自家电商平台上免费订购，再发货冲交易量；费钱费力搞的很多促销活动，一般只有自家员工知道，也成了一种尴尬另类的员工福利。至于比肩淘宝、京东之类的电商平台，我觉得……我们还是跳过这段往下说吧。

再是跟支付宝、微信的风， 各家银行纷纷推出自己的扫码支付，换了各种马甲的二维码支付产品应运而生，其核心大同小异，但比支付宝、微信等互联网公司整整慢了一首歌的时间，市场份额早已瓜分殆尽，客户已经形成行为惯性。同时，各家银行二维码支付基本上都是基于自家手机银行上的功能拓展，导致利用率极低，毕竟手机银行并不是普通民众的常用软件，而微信才是。

除了银行为开拓市场的各种优惠活动，估计很少有人用过银行二维码做过支付交易。道理很简单，微信二维码支付基于近似生活必需品的聊天工具--微信，有着广大的群众基础；支付宝起源于淘宝，有着强大的互联网基因，创新营销意识极强，且财-大-气-粗。

犹记得支付宝推二维码支付时的扫红包战略，煎饼摊、烧烤店、超市、出租车、宾馆、酒店、车站、机场……到处贴的都是红色的二维码，而旁边必是紧挨着一个蓝色二维码，这样红蓝的搭配，由一线城市逐步推向农村，营销策略精准有效。因为，毕竟5块的煎饼，扫红包后5毛拿走，这样的诱惑并不是所有人都能禁得住的……

可是互联网工具、互联网经济、互联网思维的更新速度和发展速度还是超出了各位银行大佬的想象，轰轰烈烈的互联网产品往往虎头蛇尾。毕竟原生的互联网公司在日新月异的市场竞争中都如韭菜般，一茬又一茬的起来倒下，动不动体量万亿的国有银行在这场赛跑中占尽了劣势。 “起得晚还长得胖，跑得慢还没方向”是对国有大行在这场竞争中再准确不过的总结形容。

究其根本，国有银行还在用现金时代的思维发展自己的互联网战略， 产品靠模仿，创新靠命令，推广靠人海战术、指标压力和优惠让利。由此导致银行推出的互联网产品同质化严重，创新乏力，竞争力低下，员工想方设法拉人凑数完成业绩指标，甚至捆绑销售，于是乎许多客户并不知道自己开通了某项业务，知道已经开通的客户并不想知道怎么使用，因为他用不到；如果用到也是为了享受一次两次的优惠活动……

所以，往往一阵喧闹过后，总是一地鸡毛。产品鸡肋了，费用白花了，员工累趴了，客户投诉了。

再后来各大国有银行开始跟风国家政策， 普惠金融、住房租赁、再就是现在的ETC……可能还有其他什么政策或者是什么战略，笔者有所遗漏，但是我相信未来仍然会不断“推陈出新”。

其实说国有银行跟风国家政策有点冤，应该说国有银行更多的是为了响应国家号召，比如今日之ETC。

今年，国家几大部委会同有关部门制定了《加快推进告诉公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》，《实施方案》提出发展目标，即到今年12月底，全国ETC用户数量突破1.8亿，高速公路收费站ETC全覆盖，ETC车道成为主车道，并依托ETC实现通行费减免等道路优惠政策。

政府明白，靠自己推进太慢， 猴年马月也完不成这个艰巨任务，行政力量硬来有干扰市场经济之嫌， 于是国家想到了国有银行这只队伍。 人海战术、指标压力、优惠让利（现在银行已经出台了合伙人制度，客户成功推荐他人安装ETC即可立即获得15元微信红包奖励），国有银行的三板斧正好适合推进ETC……

国家有号召，银行得响应。我国国有银行历来肩负着巨大的社会责任，工商银行脱胎于人民银行，建设银行原产于财政部，农业银行曾是国务院直属机构，中国银行中央汇金持股64%，他们的出身决定了他们必须听一些话，做一些事。于是政策层层下达，压力层层传导，于是的于是，就有了前文银行员工的疯狂营销ETC和疯狂吐槽。

其实普惠金融也好，住房租赁也好，其他战略也好，都有相同的道理。所谓一生二，二生三，三生万物……

国家推进ETC是不是好事？答案肯定是百分之百的好事，ETC的广泛推广有利于节约人力成本，提高高速公路通行效率，满足人民群众安全便捷经济出行需求，是促进社会向前、向好发展的好政策。

但是，银行如此疯狂推进ETC对银行来说是不是好事？ 答案我也不知道。这涉及到巨大的数据和复杂的因素，包括成本、利润、货币的时间价值、政策变动等等。但现在来说，显而易见的是，国有银行正在赔本推ETC，不仅仅是免费的设备、昂贵的人力和倒贴的奖励，还有更为重要的成本——机会成本。