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一家专门服务小微企业的银行，到底能做成啥样

金融八卦女频道 · 公众号 · · 2021-04-13 12:00

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文｜金融八卦女特约作者：清都

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棉花现在成为了焦点，经过媒体的科普人们才发现，原来中国的棉花很多品种只供高端的面料使用。

对于很多纺织企业来说，每年棉花采摘季能抢夺多少份额，很可能决定着下一年自己高端面料产量的多少。

王丽然就是一位纺织企业的负责人，每年8月是纺织品交易的淡季，但对她来说这个时候反而更加不轻松。因为8月下旬，最适合自己厂子面料生产的棉花品种，在这个时段会开始收割。

因此8月下旬的时间，她会在位于边疆的棉花产地和上海两地往返穿梭。往往有时候头一天上午还在跟产棉地区的合作社洽谈棉花收购事宜，第二天下午就赶回上海去见客户。

实际上，公司不仅要为即将到来的双十一电商大促期备战，还要忙着产品上新和新品推广，因此王丽然带领着业务员们奔波在浙江、江苏的一些城市，希望能够将新的产品推荐给客户。

在她看来，每年8、9月都是资金最紧张的时候。

毕竟，每一次上新都有一场硬仗要打，把新品推荐给客户，除了产品本身品质过硬，还要有亮点、有新意，而且从机器设备到研发团队，从产品生产到业务拓展，每一个环节都需要资金的支持。而刚被收割的高等级棉花，也等着自己的足额收购资金。

而随着生产规模地不断扩大，用钱的地方只多不少，客户回款的速度较慢，无法弥补生产备货的资金空缺。向亲人朋友借钱，向信用社贷款，她都曾尝试。但是贷款利息相对较高，过程也不那么方便，对王丽然来说也是不小的压力。

然而，即使在2020年业务都非常不好做的情况之下，王丽然的资金链都没有断掉，也没有拖欠过工人一分钱的工资。原因就在于，她成为一家互联网大公司普惠中小企业金融业务的受益者。

实际上，普惠式金融尤其是针对小微企业的金融服务，越来越受到国家的重视。根据十四五规划的表述，增强金融服务实体经济能力是国家对于金融行业总体要求。在《促进资源要素顺畅流动》一节中，规划提出要创新直达实体经济的金融产品和服务。

而最新的人民日报相关报道，还列明了度小满和微众银行两个互联网金融实体服务中小企业的例子，并进行了大力表彰。

当然，对于这些互联网公司来说，政策的引导是一方面，但能让他们提前几年就下力气在这个领域投入巨资开展业务的前提，其实是因为真正下大力气服务好小微企业，完全能撑起一个庞大的金融市场。

有意思的是，传统的银行中也有一家完全是以服务小微企业作为自己的经营战略，而且还取得了不错发展成绩。

这就是宁波银行。

/ 与实体经济同舟共济 /

4月9日晚间，宁波银行正式发布2020年年报，引发专业媒体的热议。

财报显示，截止2020年12月31日公司实现营业收入411.11亿元，同比增长17.19%；归属于母公司股东的净利润150.50亿元，同比增长9.73%；不良贷款率0.79%，拨备覆盖率505.59%，资产质量继续保持行业较好水平。

让人意外的是，作为一家不良率连续11年低于1%的城商行，宁波银行用它优异的业绩展现出面对疫情的经营韧性。实际上，这样的业绩是在2020年疫情滋扰，银行减费让利的情况下取得的，这就显得更加难能可贵。

正因为有这样优异的成绩，宁波银行财报发布后引起了众多大型证券公司的关注。截止目前，中信证券、中泰证券、国信证券、东吴证券等老牌证券公司纷纷就宁波银行的财报发表评论，并强烈建议投资人对这家股票的态度不变，维持在“买入”。

毫不夸张地说，能吸引这些知名机构投资人的目光，宁波银行其实靠的是“与实体经济同舟共济”的发展信念。

一直以来，宁波银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场地位，着力探索小微企业“融资难、融资贵、融资急”解决之道，努力提升小微企业金融服务质量。

新冠疫情发生后，宁波银行积极配置资源，面向3.9万户小微企业发放免息贷款110亿元，助力实体企业渡过难关；同时，加快人民银行再贷款、再贴现、普惠贷款延期还本付息和信用贷款投放，支持企业复工复产，有效落实“六稳”、“六保”工作。

数据显示，截至2020年末，宁波银行各项存款9251.74亿元，比年初增长19.92%；各项贷款6877.15亿元，比年初增长29.98%。全年贷款新增投放超1500亿元，民营小微、制造业、中长期贷款等重点领域投放超额完成。

实际上，浙江作为小微经济活跃的省份，宁波银行具有得天独厚的优势。其确立了以长三角为主体，以珠三角、环渤海湾为两翼的“一体两翼”发展策略。2020年末，公司营业网点数达到418家，基本实现了经营区域网点的全覆盖。

年报显示，2020年宁波银行服务客户数增长创新高，经营规模迈上新台阶。公司对公客户总数46万户，较上年末新增7.7万户。新增客户中90%以上都是小微和民营企业。

根据财报数据来看，公司贷款主要投放于浙江和江苏地区，贷款金额分别占全行贷款总额的66.98%和20.89%。浙江和江苏的不良率仅为0.78%、0.6%。而贷款主要集中在租赁和商务服务业、制造业、商业贸易业，贷款金额分别占贷款总额的17.74%、15.14%、8.64%。

同时，宁波银行积极履行社会责任，在疫情期间通过发放免息贷款、抗疫再贷款，支小再贷款、无还本续贷等方式多措并举降低实体经济融资成本。

2020年公司对公贷款平均收息率5.09%，同比下降21个基点；其中普惠型小微企业贷款平均收息率5.55%，同比下降50个基点。

其实人心都是肉长的。疫情来临企业经营遇到困难，像宁波银行这样的金融机构让利给企业，想方设法为企业解决遇到的金融领域的问题，这对企业来说就是雪中送炭。而去年下半年情况好转，企业的经营缓过这口气之后有相关的事情，它一定会想到曾经帮助过它的这些银行。

这是一个正向的反馈，也是双赢的结果。

因此，在疫情下宁波银行2020年录得手续费及佣金净收入63.42亿元，同比增长24.11%。另一方面，即便去年同业对存款的竞争日趋激烈，宁波银行的存款结构还是明显优化了，客户存款平均付息率1.86%，同比下降2个基点，日均活期存款占比44.64%，同比提升0.41个百分点。

财报显示的这些数据，恰恰证明了这样一个让人感到兴奋的“正能量”话题。

也正是看到这样的变化趋势，宁波银行董事长陆华裕表示，宁波银行会始终坚持“用双脚丈量大地，用专业创造价值”的理念，继续在服务实体经济中积累比较优势。

/ 风险决定一切 /

2020年银行的日子其实都不好过，受疫情的影响很多企业经营困难，这让每家银行的不良贷款率都有所上升。

而随着不良贷款率上升的，就必然是银行利润率的下降。

根据中国银保监会公布的2020年银行业保险业主要监管指标数据显示，2020年全年，商业银行累计实现净利润1.94万亿元，同比下降2.7%；平均资本利润率为9.48%，平均资产利润率为0.77%，不良贷款“双升”，资本充足率下降。

在这种情况下，宁波银行2020年实现不良贷款率0.79%，是少数几个能把不良贷款率控制在1%以下的商业银行。

这中间的原因就是宁波银行对于风险控制一向非常重视，公司坚持“控制风险就是减少成本”的风险理念，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系，风险管理能力持续增强。

对于风险管理的把控方面，宁波银行在践行“轻管理”理念和审慎经营理念的基础上进一步围绕战略转型赋能管理新生态。

面对2020年疫情下的复杂形势，宁波银行对全行重要授信客户进行全面分析，及时摸清风险家底，分层分类制定监测、排查、处置策略。因此，2020年在保证资产规模和经营高速发展的同时，宁波银行的整体资产质量保持了稳定。

另外，立足于最先走出经济周期且发展活跃的长三角地区，宁波银行的资产质量具备先天优势。再加上坚持服务实体经济，助力企业复工复产，宁波银行开始引导资产合理配置。

毕竟作为制造业和实体经济活跃的地区，宁波银行本身所覆盖的地区恰恰有这样一群有经营和盈利能力的小微企业。只要将信贷资源优先倾斜普惠小微、民营、制造业贷款，提高实体经济支持力度，就能从另一方面降低银行业务的风险。

另外，2020年宁波银行搭建了信用风险数据集市，建立完善的指标标签体系，全方位覆盖客户风险信息。而且有AI学习技术的加入，教会机器如何自我分辨，最大限度的在便利性和便捷性保持的情况之下，提升整个系统对于信用安全的防范意识和手段。

值得注意的是，财报数据显示，截至2020年末宁波银行不良贷款余额54.56亿元，90天以上逾期贷款余额45.14亿元，不良贷款和90天以上逾期贷款不存在剪刀差。其中关注类贷款及逾期90天以上贷款的占比分别为0.50%和0.66%，比年初分别下降0.24和0.06个百分点。

/ 科技推动建立护城河 /

和招行一样，在行业分化加剧、强者愈强、赢者通吃的时代中，宁波银行也在不断构筑自身发展的护城河。实际上，在商业银行中被认为是居于翘楚地位的招行，两大护城河分别为较低的存款成本和金融科技。

对于宁波银行来说，2020年，宏观经济环境与国内外形势复杂多变，金融科技加速推进，行业竞争更加激烈，宁波银行也在推动自身可持续发展中面临新问题、新挑战。

因此，宁波银行的15个利润中心围绕“服务小微企业和实体经济”的差异化经营策略，大力通过线下经营模式，利用科技力量推动投，实现分支机构作业区域内客户和业务的全覆盖，加快构筑起业务护城河。

而科技力量，其实是宁波银行建立自己业务护城河的核心。关键，通过十多年的持续积累和投入，宁波银行的金融科技在同类银行中处于领先水平。

2019年，宁波银行投入巨资建立的、按照国内领先、国际接轨标准建设的新数据中心已正式启用，和原有的数据中心组成双活架构，系统支撑能力显著增强，业务连续性更有保障，有力支撑了宁波银行各项业务持续发展。

同时，在业务层面金融科技和大数据技术大大提升了小微企业融资效率。宁波银行推出的快审快贷产品，融资企业全流程线上申请，银行“云评估”系统自动评估，即便是首贷客户，最快也可以实现三天内放款。

另外，宁波银行辖区之内外向型出口型企业较多，为了服务好客户，借助金融科技，宁波银行已经推出“外汇金管家”系统。这个系统能在帮助进出口企业规避汇率风险的同时，打破时空限制，支持夜盘交易、自助交易，实现进出口企业与不同国家的交易对手不间断交易，帮助客户更好地把握市场行情和机会。

还有借助区块链技术，宁波银行服务小微出口企业的能力进一步加强。2020年6月，宁波银行国家外汇管理局区块链平台“企业跨境信用信息授权查证场景”通过审核上线，通过数据模型自动核算授信额度，创新推出“出口微贷”，为企业提供无抵押、纯信用贷款。

……

2020年宁波银行以科技赋能为经营着力点，推动金融科技与银行管理融合，借助金融科技的力量，进一步聚焦数字化经营转型，持续升级专业经营体系，从而有效加大金融支持力度，实现银企共同发展。

这样做的效果就是，截止2020年12月底，宁波银行加权平均净资产收益率为14.90%；资本充足率为14.84%，一级资本充足率为10.88%，核心一级资本充足率为9.52%。

此外，借助金融科技，宁波银行在去年还加快升级了APP，提升移动端渠道粘性；同时完善了消费信贷经营体系，打造互利共赢的信用卡生态圈，实现业务线上线下高效联动发展。用罗行长的话来总结：远程银行、消费信贷、信用卡等业务，商业模式完成转换升级。

就“护城河”而言，宁波银行的小微企业、财富管理、国际结算、消费信贷等业务辨识度已经形成，综合化客户服务能力也在持续提升。

而且，该行的零售公司全覆盖进程加快，小微企业客户的服务体系逐步完善；财富管理和私人银行体系陆续搭建，展业方向更加清晰。

这样的业绩说明，在服务小微经济和实体经济的过程中，任何一家银行只要做好那些差异化业务，一定能取得非常不错的效果。

毫无疑问，这个年报的公布又一次证明，业务向实体经济倾斜的宁波银行，没有辜负社会和股东对它的期许，更没有辜负小微企业客户对其的殷切希望。

而也正因此，2020年即使遇到疫情这个黑天鹅，宁波银行的增长也始终稳定，被市场誉为城商行上市公司的“基本面最优之一”，各大研报纷纷称其“标杆银行”。

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