人民币不跌反涨，去香港买保险的中产还好吗？

Contax T3 + Fujilm RDP

2009.10  香港

老南去年就写过不少关于香港保险的文章，一直在提醒，注意销售误导的风险，如今已初现端倪。

香港保险，作为拥有“百年历史”的金融产品，的确相对于大陆保险，有保费低、保额高等不少优势。但这些优势早已有之，为何14、15年起，香港保险在内地才突然爆发？

图片来源：香港保险业监理处

甚至16年起，香港保险要排队购买。

图片来源：香港保险销售朋友圈

原因很简单，看下美元兑人民币的汇率走势就知道了，人民币本轮贬值，正是从2014年的6.0408开始，一路贬值到2016年年底的6.9633，贬值幅度高达15%。

不少香港保险的销售，都毫不避讳的把“人民币要崩溃，香港保险是美元保单”，作为购买港险的重要原因。而恐慌对香港保险销售的促进，是显而易见的。

美元兑人民币汇率走势（在岸）

数据来源：新浪财经

不料，2017年，美元指数暴跌，人民币今年以来涨幅近4.3%，传说中的崩溃并未出现。

去年，老南和一位香港本地，做了一辈子的老保险，交流内地客户买香港保险的现象，他也是我们CFP（国际金融理财师）持证人。

老先生说，初期他很不理解内地客户买香港保险的动机。一般他们接触到有购买保险需求的客户，都会在了解客户需求的基础上，推荐适合的产品，而且大部分以保障类为主。

而他接触的很多内地客户，完全不需要他的专业性服务，都是很明确的，指定要买某几款网红香港保险，而且基本都是没有任何保障，纯投资类的。

老先生有自己的经纪公司，内地不少大额的理财类保单，尤其资金来源说不清楚的，他碰都不敢碰。“万一以后反洗钱出了问题，我这把年纪坐牢，可不是开玩笑的”。

所以他看到不少内地保险销售的套路，也大开眼界，没见过这么忽悠卖保险的，胆子真大，而且居然还能卖这么多。

下图，来自某内地，某香港保险销售公司的招聘文案。

注意关键词，“一个新手+香港保险可轻易击败内地功力深厚的销售高手”，“业务收入高”。一份20年，甚至终身的保单，是应该听一个资深销售的？还是个半路出家以前卖化妆品的新人或者朋友？

老南自己，也接到过太多这样的咨询：人被闺蜜带到香港玩，顺便买个保险支持下，结果要签保险合同了，发现金额有点大，赶紧来问问老南能不能买。而他们毫无例外，往往国内一份保单都没有，而且不清楚自己买的香港保单有用，而且几乎100%都是理（高）财（佣）类（金）保单。

对了，今年6月26日，香港保监局正式成立，开始监管香港保险公司，并计划在两年内逐步接手监管香港保险中介。喜欢忽悠客户的中介要小心了。

香港保险相对内地保险的确有一定的优势，但毕竟属于“境外保单”性质。如在内地生活，还是建议在充分配置内地保单的基础上，以“保险姓保”的原则，配置保障性品种。切忌因为一两年的汇率波动，草率做出20年甚至终身的资金安排。真要全球资产配置，保险这种流动性极差的品种，也不是最好的选择。

任何排队抢购行为，除了饥荒年代抢粮食和生活用品，其他任何排队抢购都要谨慎。大妈排队抢黄金，然后黄金暴跌了；全民排队抢基金，然后都买了山顶上；全民排队创业花钱听大咖讲课，然后卖课程的黑马营上市了，听讲座的都还在“奋斗”。

最近不少微信公众号被关，老南这个号实话说的比较多，不知道会不会被蒸发，如喜欢我们的文章，欢迎大家添加老南助手“石榴叔”（微信号：nanxiaopengshiliu），避免失联。

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