从事保险行业 8 年以来，我发现很多家长给孩子买的重疾险，不是价格太贵，就是保障没做到位。
明明花同样的钱，聪明的人能把保额做到几十万，甚至上百万，性价比达到了极致！
而有些家长功课没做全，最后只能买到十几二十万保额的，白花钱不说，保障还缺斤少两，非常吃亏...
那为了让大家少花冤枉钱，买到保障好、价格划算的产品，今天我们就把
儿童重疾险的两个大坑
，以及
挑选要点
，一次性给大家讲明白，末尾还附有「
市场第一梯队重疾险产品清单、方案搭配
」，下面进入正文。
给孩子买重疾险，千万要避开这2个坑！
1、捆绑身故责任
第一个坑是
重疾捆绑身故责任
，在很多家长发来的保单里面，我发现有不少买的都是这类型产品，价格动不动就要七八千，甚至上万块钱。
我一直都强调，身故责任对未成年的孩子来说，十分鸡肋，因为我们国家的监管部门，对未成年人身故赔付是有限制的：
18 岁前不幸身故出险，大多只赔保费，身故责任的杠杆并不高，就算你买 50 万，也不一定全额赔。
其次就是有了这个责任后，重疾险价格会非常贵！
以某款旧重疾的产品为例，其他保障相同的情况下，带身故的直接贵一千多块钱，几十年下来，就得多交好几万，一点都不值啊👇
另外，还有些人以为：
买了这种带身故的重疾险，不仅得了重疾能赔钱，不幸身故还能再赔一笔钱...
错了啊！很多人不知道，它俩基本是共用保额的，也就是重疾理赔完后，身故责任也就失效了。
这就相当于你花了两份钱，最后却只买到了一份保障，根本没必要啊。
2、谨慎购买返还型产品
那第二个坑就是
返还重疾险
，所谓“返还”，其实是保险公司抓住了，很多朋友想要“有病赔钱、没病返钱”的心理。
我们以为薅到了羊毛，而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资，几十年后再把贬值的保费返还给你...
最要命的是，这类保险价格也非常贵，并且很多产品在你中途得重疾，出险理赔后，合同就结束了，也不存在什么返还，真的很坑。
看到这里，先恭喜各位家长，你已经避开最大的两个坑了，接下来，咱们看怎么用最少的钱，给孩子挑选到合适的重疾险，总共分为 4 个步骤，你也可以直接跳到第三段看具体的产品测评。
按这4步走，一定不会买错！
毫不夸张地说，只要你按照下面我说的 4 个步骤去挑选，哪怕预算只有几百块，也能给孩子选到非常不错的产品。
1、保额一定要高，30万起步！
重疾险的保额非常非常重要！你想想：一场大病下来，除了大头的治疗费，生病期间的收入损失、各种开销等等，哪样不花钱？
假如这时你买的保额不够，只有 10 万、8 万的，孩子生了重病根本就无济于事，所以你记住了：
保额一定要买高，最低 30 万起步，一线城市尽量把保额做到 50 万及以上。
2、重点关注少儿高发重疾
孩子高发的疾病，和咱们大人不一样，例如：白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。
以上这 3 种疾病，过往的理赔率达到 50% 左右，所以大家给孩子买重疾险时，一定要重点关注，如果不确定，随时
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咨询专业人员。
我们也根据官方权威的理赔数据，给大家总结了「
15 种少儿高发重疾表格
」，一定要收藏保存好：
老实说，现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的，只有少部分能做到这 15 种疾病全覆盖，大家记得留意这些疾病是否保全了。
另外，我们还可以关注产品有没有「
疾病关爱金保障
」，这样可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。
目前市面上很多儿童重疾险，重疾额外赔付 60%~100% 保额，大家记得留意这个保障细节。
3、关注高发轻中症
目前行业只统一了 3 种轻症的标准，所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。
比如少保一些高发轻症，或者把理赔门槛卡得很严。
关于这点，我们也给大家整理了 12 种最高发的轻中症，如下所示：
有需要可以保存收藏，以后一定用得上。
以上这三步，可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了，接下来我们来了解保障期限的问题。
4、保障时间多久更合适？
很多家长的首要想法就是，一定要给孩子买保终身的产品，这样孩子一辈子的保障都不用愁了。
这种想法本身没有错，但要注意千万别本末倒置啊，因为我见过不少家庭，为了保终身而牺牲保额，把保额买得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。
所以，对于预算有限的家庭，比如每年只能拿出 1000 元左右的，那就可以先买定期的产品；等以后预算充足了再买保终身的，毕竟保险是多次配置的过程，不必强求一步到位。
当然了，如果预算多的话，大家也可以直接给孩子买保终身的产品，更加省心。
另外，要是你想保障更充足一些，还有个非常神仙的搭配，也就是“一长一短”：
先买一份定期重疾，再搭配一份终身重疾险。
这样孩子未来几十年的保额，可以做得很高，等他成年了，有需要也能选择新产品；孩子也有一份终身重疾险兜底，完全不用担心以后没有保障的问题。
比如给刚出生的宝宝买，这样两份搭配下来，保额可以轻松做到上百万，每年价格只要两千左右，非常划算，下面就来测评具体的产品👇
市场第一梯队儿童重疾险测评
我花了两周时间，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了两份高性价比榜单，分为「
短期：保 30 年
」和「
长期：保终身
」，大家按需自取下面的表格👇
直接说结论：
如果预算比较紧张，追求极致的性价比，想用较少的钱买到高保额，可以缩短保障时间，选择保 30 年的产品，建议可以重点关注
小神龙
：0 岁男宝买 50 万保额，20 年交，每年只需要 460 元，比同类产品都要便宜，可以作为首选！
如果想要更高保额，就买
小淘气 2 号
，附加上疾病额外赔，前 30 年患重疾多赔 60%，也就是买 50 万，可获赔 80 万；
小青龙 3 号
也是值得考虑的，它自带自闭症等多种特色保障，附加疾病额外赔后重疾多赔 100% 保额，但只保前 10 年，你要注意～
还有一款
妈咪保贝（星礼版）（母婴计划）
，妈妈怀孕时就能买，
孩子出生 28 天内（含）可以免健康告知直接投保
，不用担心出生时有黄疸、卵圆孔未闭、体重过低等异常买不了重疾险，
但如果是预算比较充足的家庭，就直接选择
保终身
，一步到位省心又省事，首选是
大黄蜂 10 号（旗舰版）
，保终身的价格更便宜！
小淘气 2 号
附加疾病额外赔也不错，前 30 年患重疾多赔 30 万，保终身的价格只比基础保障贵了几十块。
以上，如果你看完还是很纠结，不清楚给宝宝买哪款最全面，可以
点击下面的卡片
，有专业的规划师耐心解答：
不过，只给孩子买重疾险，保障是不全面的，大家也要配齐
百万医疗险
和
意外险
，这样才更保障才更实用、更安心，而且这两样加起来也不贵，配齐也只要几百块钱，特别划算！
另外，由于小孩子没有家庭责任，所以就不需要买定期寿险了。
了解完基本思路，下面我们就来实操，如何给孩子搭配全面的保障和产品方案👇
每月200多，配齐孩子全套保障方案！
这套方案，是我们之前给一位用户杨女士的儿子设计的，还采取了上面介绍的「
定期重疾+终身重疾险
」的搭配思路，保障非常充足，每年不到 3000 元～
折算到每月仅 246 元，大家可以重点参考：
如果你也想给孩子或者全家人，免费定制方案，可以
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。
下面我们来看方案的具体保障情况：
1、意外险
产品是平安的
小神童 3 号
，附加私立医院责任，每年只要 86 元，小到猫抓狗咬、摔跤扭伤的治疗费，符合条件能 100% 报销；大到意外伤残、身故，能直接赔一笔钱，便宜又实用～
2、百万医疗险
