很多退休或者即将退休的朋友，都可能会遇到一个问题--
退休时，医保还没交够最低年限，怎么办？
别慌！最近几年，很多地方陆续出台政策，
支持医保一次性补缴
，退休后享受终身医保待遇。
可一次性补缴到底值不值？得交多少钱？很多人都搞不清，也非常纠结和困惑。
今天，我们就来好好把这个问题聊透，也给大家算笔明白账。
一次性补缴医保，要花多少钱？
判断一次性补缴要花多少钱，按下面的思路走，2 步就能搞定。
第一步：搞清楚自己得补多少年?
一般来说，想享受终身医保待遇，医保得要缴满一定年限，通常是
20~30 年
，具体每个地方不一样，大家以当地要求为准。
得补多少年，按这个公式算：
补缴年数=最低缴费年限－已交年限－视同缴费年限
。
举个例子，王阿姨，办理退休时，最低得缴满 25 年医保才能退，我们看看不同情况下，她的补缴年限该怎么算：
① 假设之前交过 6 年居民医保，10 年职工医保，王阿姨 2000 年参加的工作，但她们当地医保政策 2005 年才实施。
这种情况，她需要补交的年限是：25-(6/3)-10-5=8年。
② 假设之前就是单纯交了 10 年职工医保，也不满足视同缴费条件。
这种情况，她需要补交的年限是：25-10=15年。
大致的逻辑就是这样，大家如果还是不太会算，或者搞不清楚自己之前的缴纳情况，可以打电话给医保局，让医保局帮忙算。
第二步，计算要补缴多少钱？
要补缴多少钱，按这个公式算：
要补的月数×每月要交的钱
。
比如王阿姨补 8 年，就是 96 个月，至于每月多少钱，各个地方算法不一样，一般每月就是几百块。
以长沙为例，灵活就业人员，2024 年一次性补缴，医保缴费基数是 3770，缴费比例是 8%，大病保险费 15/月。
所以补缴每月要付的钱就是：3770×8%+15=316.6元。
比如 2024 年在长沙退休时，社保还差 124 个月，一次性补缴，要补316.6×124=39258.4元。
一次性补缴，到底划不划算？
搞清楚要交多少钱以后，我们就要考虑，
一次性补缴，到底划不划算
？
一般来说，退休时医保未达缴费年限，可以有三种办法：
① 一次性补缴：
办理退休时，一次性把剩余的医保补齐，退休后享受终身医保待遇。
② 逐月补缴：
以灵活就业的身份，每月交钱，直至缴满最低年限。
③ 转居民医保：
一年一交，每年几百块。
接下来，我们以长沙为例，聊聊这几种方式，分别有啥区别，到底选哪种，性价比更高。
大家也可以参照这种思路去对比。
首先，从上面的表格，可以看出，职工医保和居民医保，区别还是蛮大的，我们分 3 大块来看。
所以在就医方面，职工医保的待遇明显更好，这点毋庸置疑。
但价格方面，差距也不小，职工医保一年大几千，居民医保一年才几百。
如果缴费没有压力的话，还是建议优先考虑职工医保，一方面，待遇更好，另一方面，缴的年限是可以累计的，满了一定年限后，就可以终身享受医保待遇。
那么，假设选择职工医保，退休时，是要一次性补缴还是以灵活就业方式，逐月缴呢？
我们也做了一张对比表，详细扒了扒两种方式的区别。
有点类似于分期付款和付全款的区别，我们简单说一下：
一次性补缴的好处：
-
交完可终身享受医保待遇，比退休前的职工医保，
报销比例高 2%
。
-
个人账户每月有固定返还，可买药，看病，与家人共用等。
-
不用担心未来
涨价风险
，按现在的基数一次性补完，也不用担心
政策变
动，延长缴费年限。
缺点则是，需要一次性拿出一大笔钱，且万一补缴完没多久就去世，补缴的这笔钱不会返还，有亏损风险。
按月逐缴的好处：
-
缴费压力小，可以按月缴。
-
不用担心提前去世会亏，交一个月保一个月。
缺点是，基数每年都可能涨，政策也可能变，比如上调最低缴费年限。
总的来说，
一次性补缴和按月逐缴，各有优劣，很难说哪个一定更好，大家还是要结合自己的实际情况来做选择和判断
。
一般来说，要是补缴的金额不多，也就几万块，交起来也没啥压力，还是可以考虑一次性补缴。
优缺点都给大家列明了，如果看优点不好抉择的话，
我建议大家看缺点
，哪种选择的缺点是你更不能接受的，那放弃那个。
比如你是偏保守的，完全不能接受这笔钱有亏损的可能，那别犹豫，按月逐缴。
要不要换成居民医保？
当然，也有些朋友觉得，哪怕按月缴，职工医保也是一年要大几千，那要不要换成交居民医保？
换居民医保，最大的好处就是
便宜
。
假设职工医保一次要补缴 4 万块，用来交居民医保，按每年 400 块来算，可以交 100 年，
算上涨价等，可能也能交个 60-70 年
。
但假设极端情况下，比如住院花了 17 万（均为医保内费用），职工医保报 87%，14.8 万，居民医保报 65%，11 万，
相差了 3.8 万
。
按这个来说，可能生一次大病，补缴的钱就回本了。
所以，没有标准答案，还是看自己的权衡。
不过呢，得提醒一下大家，不管最终是选交职工医保，还是居民医保，它们都有一个共同的致命缺点，那就是--
都只报医保目录内药品
。
也就是说，万一生了大病，用到了医保目录外的治疗手段或者药物，职工医保和居民医保都不奏效，只能自己掏钱。
所以，无论最终选择哪种，还是建议大家再配一份
百万医疗险
，才能真正转移大病风险。
我们来看下，假设搭配了百万医疗险，能多报多少钱。
以住院花了 20 万，15 万社保内，5 万社保外为例：
可以看到：
若只有职工医保，花 20 万，只能报销
13.05 万
，但加上百万医疗险，总共能报销 19 万。
若只有居民医保，花 20 万，只能报销
9.75 万
，但加上百万医疗险，也能报销 19 万。
也就是说，仅有职工医保或者居民医保，真正生大病时，都会不够用。
只有搭配了百万医疗险，才能真正做到转移大病风险，防止因病返贫。
如果经济上有压力，可以优先选
居民医保+百万医疗险
的搭配，因为最后报下来，和职工医保+百万医疗，效果是一样的。
而价格上呢，一年下来，会比
职工医保+百万医疗
便宜大几千，性价比更高。
但是呢，百万医疗险，也并不是想买咱就能买的。这种产品，一般对健康是要求的，得符合一定条件才能买。
如果不清楚自己的身体状况，可以买哪款百万医疗险，也可以点击下方链接，预约规划师，我们会根据你的身体情况，推荐最合适的产品。
