一、引子
近来商业银行违规发卡所引发的纠纷案件层出不穷，屡见报纸、网络等媒介，其中违规发放信用卡所引发的案件尤甚，笔者近日就代理了一件因银行违规发放信用卡侵害公民合法权益的案件，案情如下：2015年3月底，朱先生接到某商业银行的信用卡催款电话，银行告知其已透支30多万元，朱先生当即否认开卡，并于2015年4月1日向公安机关报案，且把报案情况告知了银行，但银行仍旧将朱先生诉至法院，要求朱先生归还透支的本金、利息、滞纳金等费用合计45多万元，朱先生为了澄清事实，申请对开立信用卡合同文本上的笔迹进行鉴定，后笔迹鉴定结论也显示合同文本上的签字非朱先生笔迹，法院经过开庭审理驳回了银行的诉讼请求。后朱先生为了惩处银行的违规行为、追究相关人员的法律责任并消除对其名誉、信用记录的不良影响等，委托笔者向中国银行业监督管理委员会江西监管局（下称“江西监管局”）进行举报，江西监管局受理后对银行及相关人员做出了相应的处罚。
二、商业银行违规发卡的风险
笔者通过查询裁判文书网发现类似案例不在少数，巧合的是此类案件的原告均为案涉银行，且均因银行违规发放信用卡引起，此类案件凸显出商业银行在信用卡管理中存在的严重缺漏。值得我们深思的是，违规发卡无论对于银行方面，抑或公民都产生不良的影响。
1. 银行金融资产流失
通常情况下，信用卡额度在几千至几万不等，但若商业银行不注意审核开卡人的真实身份、还款能力、个人信用等情况下，仅仅为了开卡业绩就随意发卡，则极易造成积小成大，资金流失不可估量。
2. 监管漏洞为不法分子违法犯罪提供方便
商业银行为了保障贷出款项的安全，通常会进行“三查”，即贷前调查、贷中审查、贷后检查，这项制度也通常用于信用卡管理中，但在实践中，有部分商业银行纯粹为了业务业绩，没有严格遵行该项风控制度，结果就是不法分子利用银行管理缺漏，能够轻易利用虚假身份申领到信用卡，并进而肆意透支消费。
一旦出现信用卡使用异常，银行方面就会追究名义开卡人的还款责任，且在名义开卡人出面澄清的情况下，银行为了转嫁资金流失的风险，始终罔顾事实，直接将名义开卡人划入银行黑名单中，更有甚者将名义开卡人诉至法院追究还款责任。
❶ 银行卡申领应由申请人本人凭有效身份证件办理。《商业银行卡业务管理办法》（以下简称“《办法》”）第二十八条第一款规定：“个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。”中国人民银行办公厅《关于贯彻落实的意见》规定：“申领信用卡必须由本人持身份证原件亲自办理，不允许其他个人代办。”
❷ 严格执行资信审批程序。中国银监会办公厅《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（以下简称“《通知》”）规定：“各发卡银行应遵循‘了解你的客户’和‘了解你的业务’的原则，注重对银行卡持卡人有效身份的确认，在发卡前必须进行详细的资信调查。”《办法》第四十一条同时规定：“发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。”
❸ 高度重视合规性管理。《通知》规定：“各发卡银行应本着审慎经营原则，公开明确告知申领人须提交的主要申请资料及基本要求，并按规定进行认真审核。”
2. 事中审查：实时跟踪信用卡使用情况，进行有效监管
《办法》第五十二条规定：“发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高检测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。”
《办法》第九十三条规定：“商业银行应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险。以下风险资产应当直接列入相应类别：（一）持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产，一经确认，应当直接列入可疑类或损失类。”同时，《办法》第一百零五条规定：“商业银行应当建立信用卡业务重大安全事故和风险事件报告制度，与中国银监会及其派出机构保持经常性沟通。出现重大安全事故和风险事件后24小时内应当向中国银监会及其相关派出机构报告，并随时关注事态发展，及时报送后续情况。”
四、结语
为了根治商业银行违规发放信用卡问题，杜绝不法分子利用信用卡监管漏洞进行透支消费等违法犯罪活动，避免出现银行资产流失、银行信誉下降、公民无辜受牵累等不利后果，商业银行应当严格遵守相关银行卡监管规定，规范自身的执业活动，减少银行不良资产比例，保证我国银行业的健康、稳定发展。
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