5.7万亿银行舵手，努力爬坡

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记者丨鄢子为

编辑丨陈晓平

掌舵一家资产超5.7万亿元的银行，难言轻松。

3月17日，在深圳总行会议厅，平安银行行长冀光恒召开业绩会。两个多小时中，他谈及零售业务的变化，也坦露自己的希望和忧虑。

“零售转型非常困难，个人和团队压力大。 我们吃过快的亏，所以要痛定思痛、有定力 。”冀光恒表示。

他毕业于北京大学，曾在工行、浦发银行任高管，于2023年11月接任行长，主管业务也快15个月。

上任以来，他大刀阔斧推动零售业务改革，称“难度超出想象”。

“我们完成‘止血’的第一步，‘造血’仍需时间。”冀光恒直言，正在“爬坑”。

动刀陈账

一组数字，摆到行长面前。

2024年，平安银行净利445亿元，其中，零售条线仅赚2.89亿元，利润贡献，不足一个百分点。

要知道， 零售业务上一年还净赚55亿元 。

平安银行本以零售见长，擅长做个人消费贷、信用卡等业务。巨大反差之下，零售业务的一众问题，抛向管理层。

“这是我们主动调整的结果。”冀光恒给出细致解释。

冀光恒

“私底下，很多分析师跟我聊天的时候讲， 高定价、高利差、高风险的零售业务，是不可持续的 。 ”冀光恒坦言，内部梳理打法，制定了部分贷款的压缩和退出计划。

他坦承，刚开始，内部也有争论，一旦规模下来，分母变小，不良率等分子会变大。

相较面子，管理层更看重“里子”，果断动刀。

对这一“历史陈账”的消化，冀光恒等管理层主要采取三种途径：

主动退出高风险客群，大幅降低存量高风险资产；推进渠道改革，减少对外部中介的依赖，建立自营渠道体系，提升优质客群的占比；针对已形成的不良资产，利用催收铁军，每年收回来一部分。

“三板斧”齐下，经过一年多的改革，零售业务账本涤荡一新。

截至2024年底，作为高息风险业务，信用卡应收账款余额由上年底的5141亿元，降至4350亿元；风险适中的住房按揭贷款余额，则由3036亿元增至3261亿元。

截至2024年末，其不良贷款生成率1.8%，同比下降0.09个百分点。管理层预计， 零售业务的不良生成已见顶 ，并将进入下行通道。

冀光恒强调，平安银行选择在逆周期时改革，如果没有三五年的定力，很难爬出这个“坑”。

调兵遣将

所幸，对公分部顶了上来，为冀光恒团队上坡争取了时间。

2024年，平安银行对公业务净赚354.4亿元，贡献近八成利润；营收为638.4亿元，大体和零售业务平分秋色。

在冀光恒看来，这是“做强分行”战略的结果。

上任后，其调整组织架构，做强“旅部”。他认为，军事上，战术打法多以旅为单位，分行就是银行的“旅”，其承上启下、连接客户和总行，处于腰部位置的“旅”，对全局很重要。

据冀观察，全国经济的地域化分化明显， 让指挥打仗的人在前线有更多决策权、更多资源配置权非常重要 ；银行业竞争激烈，分行行长获得更大的授权，有利于攻城略地。

“腰部”发力，截至2024年末，平安银行企业贷款余额为1.6万亿元， 较上年末增长12.4%； 对公客户数为85.33万户， 盘点下来，全年刚好增长10万户 。

扩权，又不能放松风险管控。