◎作者 | 童博士
◎来源 | T博士教你买保险（DrTbaoxian）已获授权
紫霞说,“我的意中人是个盖世英雄，有一天他会踩着七色的云彩来娶我。”
至尊宝（保）来了，时隔一年之后。
6月1日，悟空保推出了一款重疾险，叫做“至尊保”。至尊保首次出现是2016年。但很快退市，今年换了一家承保公司，重新上市。
有几位朋友问起这款产品，因为它的宣传语写得确实撩人，号称“国民级”、“完胜香港保险”、“产品形态，产品责任，产品性价比在市场上依旧遥遥领先，独一无”。在其官网的产品介绍里边还附了一张图：
哇，哇，哇，比较了至尊保和香港保诚的危疾终身保，同样保额，保费少了一半呢。划算！赶紧买！
冲动了有木有？
可是，这两个产品根本不一样，一个有身故赔付，一个没有，整个定价成本完全不一样的好不好。啥意思？就是说，假如某人买了50万危疾终身保，哪天身故了，可以赔50万；至尊保，只赔重疾不赔身故。既然要做比较，这样巨大的差别，官网竟然只字不提！
在给客户做方案时，经常有客户请我推荐最具性价比的产品。这是人之常情，但里边有两个问题需要考虑。
首先，什么是性价比？一个产品定价1000元，另一个产品定价2000元，你能说1000元的更有性价比吗？不能！因为必须兼顾性能。两个产品，一个性能为1，定价为1,；另一个性能为0.3，定价是0.5，你能说后者性价比更高？
不用扯到香港，我用大陆一款产品给大家看一下至尊保在保障范围上的差别：
所以，你说至尊保重疾险便宜，我认可；要说它如何“完爆”、如何性价比高，大家心中自有评判。
香港也有不含身故赔付的重疾险，例如宏利人寿的自在生活危疾保，作者不比，拿出两个完全不一样的东西作比，压根不提背后的性能差异，不知是啥企图。
所以，客户考虑的性价比，一定是综合性价比，就是物有所值。可以选择至尊保，但是一定要清楚它保什么、不保什么。合理决策的前提，是清晰理解。
第二，性价比最好的产品，你是不是能够拥有？短期消费型的产品，保险公司可能处于抢市场、收集客户信息的目的而去推广，例如现在一些医疗险、免费赠送的意外险等。长期的险种，没有哪家保险公司明知亏本还在卖的。通过健康核保，控制风险就是途径之一。下图就是某款消费型重疾的核保反馈：
如果你不吸烟、身体好，那真是你在挑保险公司，产品、公司随便挑。如果有体况，选择的余地就会小很多。所以，一些费率很低的产品，对于有体况的客户加费或者器官除外承保后，性价比就未必高了。
所以，撇开保障范围、核保尺度，简单对比“性价比”没有任何意义。
这两年互联网保险如火如荼，以至尊保重疾险为例，据报道，上线1小时，保费规模突破100万元，上线第1天，突破300万元，上线第3天，突破1000万元。
各类互联网销售平台、APP层出不穷，但是眼下的互联网保险，更多的只是“互联网保险销售”而已，利用互联网的快速传播和便捷完成一次“交易”。甚至为了交易，在宣传上夸大、歪曲、误导。
还是以至尊保系列为例，该款重疾险的等待期为180天，目前业内大部分重疾险等待期是90天，但是悟空保的官网宣传语还大言不惭地说“等待期短”。
至尊保终身寿险，也是号称“完爆香港保险”，对比的竟然是香港友邦的充裕未来，人家是一款分红险好吗，没有身故保障杠杆。这样的非同类比较，会让业内人士笑掉大牙的！
还有意外险，宣传的也是“完爆香港保险”。
这倒是实话，但是大陆的意外险是普遍完爆香港意外险的。因为香港意外伤残的划分非常粗略，例如车祸导致一侧全肺切除，香港的意外险一份钱赔不到；但大陆意外险的伤残等级分为10级281小项，一侧全肺切除属于4级伤残，可以赔付保额的70%。
所以，如果要宣扬自己产品好，要取乎上，而不是取乎下。但是因为普通大众与保险行业之间有巨大的信息鸿沟，很多人难以看破。
保险价值链有很多环节，销售是其中一环。这一环相当重要，因为很大比例的保险纠纷，是在销售阶段埋下的隐患。作为保险销售，时刻警醒的就是要避免销售误导。
除了销售之外，前期的保险咨询、核保评估、售后保全以及理赔服务，都是保险环节中的重要部分。说到底，只有解决了客户与保险之间的信息不对称，以最高诚信为原则，客观中立地为客户带去更加符合其需求的保险方案，才是保险销售存之久远的正途。
曾有一个调查，问大家是否觉得至尊保性价比极高，答案是这样的：
同样的问题，读完此文，您的答案是：
童博士 — 中山大学博士，资深保险经纪人，国内知名保险经纪公司高级合伙人，专注于为城市中高端客户提供风险解决方案。
