独家研究 | 银行存管深度体验之上海银行

临近年底，各项监管政策的方向趋于明确，整个P2P网贷行业将迎接严峻考验。近日，P2P网络借贷专项整治领导小组办公室与互联网金融协会联合下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，表示为了进一步推动P2P网贷风险专项整治整改验收工作，将在全国开展P2P网贷资金存管业务测评。目前，由于各银行存在开展业务、开发系统的时间、标准不统一，对政策理解不尽相同等问题，导致存管体验大相径庭，良好的资金存管体验成为平台竞争的利器。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年12月4日，共有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.93%。已有51家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，其中上海银行对接上线48家平台，排名第四。

背景

上海银行成立于1995年，是上海证券交易所主板上市公司。在2017年英国《银行家》“全球前1000家银行”排名中，按一级资本计算，上海银行排名第85位；多次被《亚洲银行家》杂志评为“中国最佳城市零售银行”；获得“2013年区域性商业银行最佳网上银行用户体验奖”。经过20多年的发展，拥有完善的金融技术系统，具备良好的客户运营和服务能力。

资金存管模式

上海银行网贷资金存管业务，主要功能包括账户开立、绑卡、解绑卡、查询、充值、转账、提现、清算对账、资金存管等。平台为借款人、平台、投资人分别开设存管账户，来实现资金和交易的结算。

业务定价

据悉，上海银行资金存管业务收费主要分为三个部分：接入费用、维护费用及存管费用。其中，存管费用根据年贷款总金额的不同采用分级费率。

最新准入条件

上海银行对平台的实缴资本、IT技术、高级管理人员及业务的持续性都有较高的要求。对于实缴资本，一般要求平台实缴资本不低于2000万元；对于IT技术，要求平台具备必要的技术手段、灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保业务的连续性，此外还应当具备科学、完善的资料保存手段、身份识别及信息披露手段；对于高级管理人员，要求平台高管中拥有5年以上金融相关从业经验的不少于2人，拥有5年以上金融风险管理从业经验的不少于1人，拥有5年以上互联网技术或信息技术从业经验的不少于1人；对于业务的持续性，要求平台商业模式具有较强的资产开发能力、定价能力及广泛良好的客户基础。下面分别从运营时间、地域分布和实缴资本三个方面对已上线上海银行资金存管的平台进行具体分析。

（1）平台运营时间

截至2017年11月底，在上线上海银行存管的48家平台中，运营时间1-2年的平台有11家，占比22.92%；运营时间2-3年的平台有18家，占比高达37.50%；运营时间3-4年的平台有13家，占比27.08%；另外，运营时间不足一年和超过4年的平台各有3家，占比最少，均为6.25%。从运营时间上来看，上海银行一般选择运营时间在一年以上的平台，且以2年以上的为主。

（2）平台地域分布

截至2017年11月底，在上线上海银行存管的48家平台中，上海最多，达14家，与银行本身所在区域位置有关；广东省和北京市分别有11家和8家。另外，上线上海银行资金存管的平台在江苏省有6家；浙江省有4家；其他安徽、甘肃、河北、宁夏、山东各有1家。

从平台地域分布来看，多集中在江浙沪、广东和北京地区等互联网金融发达城市，其他地区较为分散。笔者注意到，与上海银行对接打造资金存管系统的平台中，有一家位于西北地区，“一带一路”重要节点城市甘肃兰州的新金融平台今金贷。平台资料显示，今金贷于2015年5月16日上线，目前已经正常运营两年多，平台主要标的资产为扶持小微企业和三农群体的企业贷和农牧贷产品，其中小微企业贷以及三农贷款在平台待收余额中占比约90%。今金贷上海银行存管系统建立了包括用户余额、交易流水、标的信息在内的全方位数据及资金对接，有利于平台与资金隔离，保障用户投资环境，为西北普惠金融赋能。

（3）实缴资本

截至2017年11月底，在上线上海银行存管的48家平台中，实缴资本在1亿以上的平台有11家，占比达22.92%；实缴资本在5000万至1亿的平台有20家，占比超过四成；实缴资本在1000万至5000万的平台有15家，占比为31.25%；实缴资本在1000万以下的平台有2家，占比4.17%。上海银行一般要求平台实缴资本不低于人民币2000万元，如果平台有国资或上市公司背景、知名互联网企业、获得政府引导资金、获得风投可低于2000万元。

整个流程包括注册、开通存管账户、实名认证、绑定银行卡、成功开户、充值、投资、提现等步骤。现在将从注册开通存管账户到提现完成的完整体验流程记录下来，分享给大家。

1．注册开通存管账户：首次开通体验较好，过程便捷。部分平台开通上海银行存管账户的过程中出现浏览器不兼容的问题，导致存管账户开通失败。少数平台需要上传身份影像信息，可生成62开头的银联卡号，大多数平台采用子账户替代E账户，即不分配62开头的银联卡号，但可登录上海银行存管系统查看账户详情。

平台注册成功后，系统提示需要开通存管账户。点击开通存管账户，实名认证以后输入开户地区、开户银行、银行卡号，点击立即开通，即成功绑定银行存管。

笔者在多家上海银行存管的平台开户，发现大部分平台注册、实名认证、绑定银行卡的过程基本相同，但有的平台成功开通存管账户之前多了手机动态码验证的步骤。在笔者体验的几家上海银行存管平台中，部分平台出现了360浏览器不兼容的现象，需要更换浏览器重新开通存管账户。

按照《网络借贷资金存管业务指引》第十二条第（二）款规定，存管银行为出借人、借款人和担保人在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户。少数上海银行存管平台在开通存管账户的过程中，需要提交身份影像，即可分配62开头的标准银联卡号。大多数平台没有62开头的银联卡号，但可登陆上海银行提供的资金存管系统查看账户详情。对此，平台方表示由于上海银行资金存管系统最新版本支持以开立子账户功能代替开立E账户的功能，考虑到央行发布302号文《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，要求如开立E账户则需上传身份证照片等信息，开户流程相对繁琐，出于用户的存管体验，采用用户开立子账户替代E账户。