你和百万收入之间，差的不只是钱 | S理财

这是Spenser的第221篇原创

前两天我非常郁闷。我坚持克制食量，每周游三次泳，一上称也轻了好几斤，但是我看上去反而变得更臃肿了，每天都在被助理无情打击。

健身私教淡定回复：“你先给我汇报一下最近都吃了什么东西。”

我回顾了一下本周饮食：早餐吃面包，午餐吃米饭蔬菜，晚餐喝粥吃水果，一天下来，基本上一点油腥也不占。摄入的总热量，绝对能控制在合理范围内。

没想到私教竟然回复：你这样吃，能瘦才怪。虽然总热量不高，但是你的饮食结构有很大问题。你碳水化合物摄入过量，而蛋白质摄取不足，后果就是肌肉流失，基础代谢率变低，减掉的体重不是脂肪，全是肌肉。

听了私教的话，我赶紧搜集资料，给自己制定了一个比较合理的饮食计划。用鸡蛋牛奶和燕麦代替面包，用鸡牛鱼肉丰富原来的纯素食午餐，晚餐适量减少果糖摄入。

列完饮食清单之后，我反思了一下， 我以为少吃就可以变瘦，但没有理论基础的瞎节食，只会让我变得更虚胖，而且还白白受罪。

发现这件小事不仅说明我原本的瘦身观念有问题，而且还体现出人类经常陷入的一个思维陷阱： 不明白深层的道理和规律，就一味坚持执行流于表面的规则，结果就是误入歧途，徒劳一场。

很多人在理财上，也掉入了同样的陷阱。

譬如， 坚定践行导师的教诲，炒股大师怎么操作自己就怎么操作。 结果很有可能是自己惨败而归，而大师只是输了点皮毛。你不知道大师的整体投资组合是怎样，他的投资策略是怎样的，只片面地参考他的表面活动，是冲动且愚昧的选择。

再譬如， 知道了“高风险高收益”的客观规律，于是主动选择高风险投资产品。 这又掉进了另一个误区，首先，一部分风险是可以规避的，主动寻求风险无疑是本末倒置的愚蠢逻辑。第二，每个人的投资选择受风险偏好和财务状况决定，如果倾囊押注，万一风险发生输得底裤都不剩，到时候找谁哭去？不明白规律背后的本质，是导致贸然行动的罪魁祸首。

更加常见的陷阱，是错把理财当投资。 只看得到市场上大行其道的投资广告，看不到理财背后的复杂框架，单纯的以为投资就是理财的全部，买了个理财产品就完事大吉了。结果呢，就是日复一日年复一年，自己的财务状况也并没有好转丝毫。

根据这个陷阱，我来跟大家聊一聊“投资”背后的理财活动。

当今市场上一直在鼓吹各种投资论：女人保养皮肤就是最好的自我投资；圈子决定收入，所以在高层社交上投资再多钱也不吃亏；使用投资理财产品就是走向财富自由的第一步……

这些话不是没有道理，外在形象、人脉资源和理财产品，也确实都属于广义资产的范畴。但是很多人天真地以为，自己在网上报了各类自我提升的学习班，购入了比较可信的理财产品，还定期参加社交活动积累人脉，就已经成为了一个睿智的财务管理者。其实，投资和理财绝非一个概念。学会了怎么投资，距离建立一个良好的金钱配置结构，差的还很远。

如果说理财是地表下四通八达的水利系统，那么投资就是地面上的一只水龙头。 我们看得到水龙头，却看不到地面下水源的进出流向，而只是执着地拧大出水流量，期待这些水可以浇灌出更多的果实。但在没有合理规划的情况下，不合理的投资很容易带来两个结果：

我们看不到的“地下水利系统”，除了投资，还包含很多运转金钱的环节。

首先， 理财离不开一张资产负债表。 它是财务状况最直接的呈现方式，上面的两个板块“资产”和“负债”，分别对应着“存钱”和“借钱”两个活动。无论是存钱还是借钱，倘若掌控得当，它们都可以为你的投资活动提供资本，从而让你躺赚更多“被动收入”。

第二，是什么影响着资产负债表的数额变动呢？这时候就要引入“收入”和“支出”两个概念，它们分别对应的活动，就是“赚钱”和“用钱”了。 有效赚钱，合理用钱，都有助于构建一张状态良好的资产负债表，从而优化你的理财状况。 我们刚刚提到的护肤、报网课、参与社交，都属于可能获得潜在收入的“支出”项目，而不是标准意义上的“投资”活动。

第三，如何保障资产负债表的长期稳健存活呢？这时候就涉及到了“节税”和“保信”两个概念，它们对应的活动就是“省钱”和“护钱”。节税这个概念一般常出现在高资产人群中，但是，无论什么阶层都必须增强这个意识，学会合法省税，维护自己的经济利益。而保信也就是我们常说的风控/风险管理，它不仅是投资过程中对“篮子”风险的衡量，譬如股票的风险高于基金；它更包含了对人一生中可能遇到的种种意外的提前预期。这时，就需要提前准备保险或信托产品来规避风险，减缓意外带来的财务冲击。

总而言之，存钱（资产）和借钱（负债）是结构，赚钱（收入）和用钱（支出）是过程，省钱（节税）和护钱（保信）是手段，这六个环节在理财中都是缺一不可的组成因素。

其中，每一个环节该配置多少金钱，如何根据自己的财务状况分配收入，如何合理看待并使用理财产品，都是一门因人而异、值得每个人仔细研究的学问。仅仅停留在问题表层，远远不够。

你和百万年薪之间的差距，不只是金钱，而是财富观。

理财是一种习惯，习惯来源于观念。观念的培养，又要基于理论知识的学习。

这个过程虽然枯燥无味，但是必不可少。系统化学习，永远不能被东拼西凑的碎片化信息替代。

也许你会说，Spenser，我每天都要上班，没有时间系统化学习理财知识怎么办？或者你又会问，Spenser我手头资金比较紧张，没有闲钱报网课了怎么办？

这时候，我就要推荐一门非常棒的理财课了。我之前就推荐过，学员反映效果不错，而且只要9块钱，就可以系统性学习理财常识，快速实现财富增值，早日实现财务自由。

这门理财课程， 长投学堂 的 21天理财小白训练营 。

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下面说说关于课程的具体事情：

第一课：为什么说理财投资是人人都必须get的人生技能？

第二课：市场上有哪些常见的投资品？

第三课：当我们谈论股票时，我们在谈论什么？

第四课：如何投资基金？

第五课：理财投资学习的正确打开姿势。