什么样的重疾险才是好的重疾险？

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菜保在上周跟大家说了返还型重疾的套路，不少自觉中招的菜友留言询问，究竟怎样的重疾险才是好的重疾险？

实际上，保险产品没有最好只有相对好，因为一款产品是绝不可能全面保障的，市面上看到的全保障产品在理赔时做的都是选择题，并非所有保障项目都能赔付，有得必有失。

而且，每个人的保险需求有差异，有的偏爱终身含身故，有的偏爱保障纯粹够便宜，很难说有一款产品满足所有人的需求登顶最优。

但是，好产品总有一些共性的特点，菜保这就来告诉大家需要注意什么，从而挑出适合且优质的重疾险。

重疾病种贵精不贵多

重疾险保障病种数量多少，很多时候是一锤定音投不投保的关键，保的病种越多，消费者越有安全感，但是在这些保障病种中是不是每种病都很重要呢？

保险行业协会早在很多年前就规定，但凡叫重疾险必须要包含6种病症：

恶性肿瘤——癌症，但不包括部分早期肿瘤，如原位癌；

急性心肌梗塞；

脑中风后遗症——须造成永久性功能障碍；

重大器官移植术或造血干细胞移植术——须进行异体移植术；

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须进行开胸手术；

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须进行透析治疗或肾脏移植手术。

除此外还有另外19种重疾，总共25种重疾，保险公司推出的重疾险说白了就是这样一个组合：

6种必保规定重疾+19种规定重疾（可任选组合）+其他重疾（由保险公司自定义添加，并选择组合）。

而在这些组合里，从发病原因来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，在发病概率上，25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。

而这25种重疾中，发病率最高的就是恶性肿瘤，能占到25种重疾发病率的70%以上。

而在我们看到的多病种保障的重疾险中，保险公司对19种可选择组合的产品进行删减，并增加了许多边边角角发病率极低的产品，这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外，没有太大的作用。 

另一方面，少儿重疾发病的病种与成人有一些区别，在19种规定重疾中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高，投保时需注意是否含有这四种保障。

所以，保障病种数量多是没有用的，重点是有没有保到高发病症。

产品杠杆比贵高不贵低

这一点中招的人最多，不用多说，菜保看到大家留言里提到的产品十有八九坑在了杠杆比上。

什么是产品杠杆比？

简单来说就是保额与总保费的比值。

菜保给大家以两款终身型的重疾险产品举例，被保人为15岁男孩，保额重疾10万+轻症2万+身故10万，缴费20年：

一款40种重疾+10种轻症，年缴保费2240元，杠杆比约为2.23；

另一款80种重疾+28种轻症，年缴费1545元，杠杆比约为3.24。

两款产品均包含上文所说的高发重疾，你会选哪一款呢？明显第二款，因为便宜！

菜保才不是那么肤浅的人，两款产品其实还有轻症豁免等其他的优势就懒得举例了，只是同等条件下，当然还是选择便宜的那个，省下的钱再配个医疗险，简直完美！

如果是消费型的产品，杠杆比超过12也是很正常的。

之所以强调这一点，是因为家庭年保费支出尽量控制在家庭年收入的12~15%之间，一但超过就容易造成经济压力，保险不能减轻负担反而制造负担那就有悖初衷了。

当然经济实力很强势的话，可以将占比提高到20%，因为也许会涉及更多更高额的保险需求。

其他的方面菜保就不多赘述了，主要跟大家说清楚重疾这两个最容易中枪的点，能掌握这两项基本能淘汰掉大部分坑爹货，其他的细节以后有机会菜保再跟大家慢慢道来。

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