何为支付牌照？

跨境金融监管研究 · 公众号 · · 2024-02-28 21:11

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原创申明 | 本文作者金融监管研究院外汇研究员周敏，本文仅代表个人观点，欢迎个人转发，谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载。

随着移动支付、电子商务等新型支付方式的兴起，支付行业已成为金融领域的一匹黑马。而在这个行业中，支付牌照则被视为企业进入市场的“敲门砖”，承载着合规、稳定发展的重要使命。

中国的支付牌照制度由中国人民银行监管，它不仅规范了支付机构的经营行为，还为支付市场的健康发展提供了坚实保障。2010年9月央行实施了《非金融机构支付服务管理办法》，办法规定，非金融机构若要提供支付服务，必须取得《支付业务许可证》成为合法的支付机构。那什么是支付牌照？持有支付牌照意味着什么？支付牌照又是如何影响着支付行业的发展？本文就对其进行简要介绍。

一、什么是支付牌照？

支付牌照是指由中国人民银行颁发的支付业务经营许可证。我国支付行业由央行统一监管的，未经央行批准的任何非金融机构和个人都不得从事支付业务，同时支付牌照是第三方支付公司开展支付业务的基础。央行通过颁发支付牌照来管理支付机构，以确保支付服务的安全、稳定和合规。支付牌照分为两类：支付业务许可证和第三方支付机构支付牌照。

银行等金融机构的支付业务许可证 ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍

央行颁发给银行等金融机构的牌照，允许它们提供支付服务。这类牌照适用于银行等金融机构，允许它们提供存款、转账、结算等支付服务，包括跨行支付清算。因此，支付业务许可证覆盖了银行等金融机构提供的各类支付服务。

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第三方支付机构支付牌照 ‍ ‍ ‍ ‍

央行颁发给非银行支付机构的牌照，允许它们提供电子支付、网上支付等支付服务。持有第三方支付机构支付牌照的企业通常称为“支付机构”，它们通过自身的支付系统为用户提供支付服务，包括但不限于支付宝、微信支付等。央行公开披露支付业务许可证单位相关信息，在中国人民银行官网查询即可，官网：http://www.pbc.gov.cn/。打开官网，政务公开——法定主动公开内容——行政执法信息——行政审批公式——已获取许可证机构（支付机构）。自2011年以来，中国央行已经累计颁发了271个支付牌照。截至2024年2月，根据中国人民银行网站公布的支付牌照信息，共有186家机构持有支付牌（具体名单附文末）。而另外的85家则已被注销。需要注意的是，央行已经停止继续发放新的支付牌照，因此支付机构间的竞争和淘汰将会持续进行。

二、支付机构领域新规出台

2023年12月17日，《非银行支付机构监督管理条例》公开发布，自2024年5月1日起施行。明确了非银行支付机构的定义和设立许可，完善了支付业务规则，保护用户合法权益并并明确监管职责和法律责任。

1.新规要求境外非银行机构拟为境内用户提供跨境支付服务的，应当依照本条例规定在境内设立非银行支付机构。主要涉及部分跨境支付机构；比如pingpang2021年曲线拿下支付牌照。

上海伊千网络信息技术有限公司（即航天电子的控股股东，持股比例为51％，以下简称“上海伊千”）于12月9日发生股权变更：原股东中民未来控股集团有限公司退出，取而代之的正是杭州乒乓智能技术有限公司，即PingPong运营实体。藉此，PingPong曲线控制一张第三方支付牌照。

2.《条例》将支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类，虽然条例没有具体定义这两类业务，笔者大致总结如下：

储值账户运营是指通过开立支付账户或者提供预付价值，根据收款人或者付款人提交的电子支付指令，转移货币资金的行为。法人机构发行且仅在其内部使用的预付价值除外。

支付交易处理是指在不开立支付账户或者不提供预付价值的情况下，根据收款人或者付款人提交的电子支付指令，转移货币资金的行为。

三、支付牌照申请、续展、退出

央行要求在全国范围内开展支付服务的企业，注册资本最低为1亿元人民币；拟在省级范围内从事支付业务的，注册资本最低要3000万元人民币。

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支付牌照申请材料 ‍ ‍ ‍ ‍ ‍ ‍

申请人可向受理机构支付结算部门（即所在地中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构）现场提交上述纸质申请材料（一式三份）。例如，申请人注册地在广东省深圳市的，向人民银行深圳市中心支行提出申请，并将申请材料提交至人民银行深圳市中心支行支付结算处；注册地在广东省其他地区的，则向人民银行广州分行提出申请，并将申请材料提交至人民银行广州分行支付结算处。

办理流程 ‍ ‍ ‍ ‍ ‍

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支付牌照续展

支付牌照的是有时效性的，按照《关于续展工作的通知》要求，非银行支付机构拟于《支付业务许可证》有效期满后继续从事核准的部分或全部支付业务，应于《支付业务许可证》有效期期满前6个月，向法人所在地的人民银行副省级城市中心支行以上分支机构提出续展申请。具体材料如下：

中国人民银行将审查申请材料，评估支付机构是否满足所有的许可条件和要求。审查内容可能涉及公司的资本、管理、技术设施、风险管理和合规性等方面。根据审查结果，中国人民银行将决定是否批准续展申请。一但批准，支付机构将获得新的许可证，可以继续提供支付服务。如果支付机构未能成功申请续展或未能满足许可条件，其支付牌照可能会被撤销，需要停止提供支付服务。

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支付牌照推出

对于支付机构许可存续期间存在以下任一情形的，应指导其客观审慎开展续展申请，敦促引导其开展兼并重组、调整支付业务类型或覆盖范围、稳妥安排市场退出等工作：

四、跨境支付牌照

2019年，中国人民银行金融稳定局孙天琦表示，金融必须持牌经营，且金融牌照必须要有国界，要求相关金融监管部门要严查重罚跨境“无证驾驶”。

跨境支付牌照是国家外汇局发放给支付机构，允许其进行跨境电子商务外汇支付业务的许可证。允许部分拥有《支付业务许可证》且支付业务为互联网支付的第三方支付公司开展跨境业务。2019年，国家外汇管理局总会计师孙天琦表示，金融必须持牌经营，且金融牌照必须要有国界，要求相关金融监管部门要严查重罚跨境“无证驾驶”。

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跨境支付牌照分类

跨境支付牌照分为三类

何为支付牌照？

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