坚决反对你使用花呗！！！

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一起在职场中精进、成长~

- 这是就就的第 190 期分享 -

问大家一个扎心问题，你们的存款有多少了？每个月能存下工资的一半吗？

可能有的人会说，我每个月的工资才几千块，远远不够买房买车，倒不如拿去吃吃喝喝算了。

千万不要这样想，假设你月薪6000，每个月存3000，如果是放进微信的工资理财中年利率为3.0600%的产品，一年就存下36482.10本息了 。

不要小看金钱的力量，还有时间的复利，越早有理财意识，不管工资高不高，你都能存到钱。

——就就

01

收入高，未必就能存到钱

疫情期间，不仅是对爱情的考验，也是对友情的考验。

前两天，朋友小月在群里问我们借1w，度过这次疫情便还钱。

她的公司还没有复工，莫得工资，但是她得按时交房租，得还信用卡和花呗，加起来得还8000，还得留下2000左右当伙食。

小月在广州工作，月薪1.2w，每个月房租和水电费加起来2000左右。

只要一发工资她还完花呗信用卡就去吃吃喝喝买买买，无论是衣服包包化妆品还是香水，都追求顶尖靓。

到了月尾花光了钱，不是四处蹭饭和借钱，就是哭穷吃泡面，要是逛街看上了喜欢的东西，哪怕得几千块，她照样刷信用卡买买买。

重点是，很多东西她买回来就算了，有些衣服甚至包装都没拆过。

所以她的生活两极分化，月初光鲜亮丽，月末落魄无比，还养着一堆嗷嗷待哺的信用卡。

她的工资收入不低，可以勉强维持她这两极生活的运转，但是疫情一来，工资锐减，而那些房租和信用卡欠的费却不锐减，瞬间让她的生活崩盘。

我和老蔡早就提醒过她，这么高工资应该存点钱，但是她每次都不听劝，依旧我行我素。

小月一直在群里哀求我施以援手，我无动于衷，结果老蔡这厮立马打了1w给她。

我和小月都惊呆了，老蔡的工资才6k，在广州还要房租水电费伙食费，而且她的生活质量并不差，她哪来这么多钱？？？

结果老蔡说自己每个月都会把一半的工资存起来，毕业两年，加上年终奖存了8万，也有点小利息。

小月这次借钱，根本原因不是因为她缺钱，而是因为她过着一种失控的生活。

可见，收入高的人，未必就能存到钱，因为她们会因为收入高自然而言地提高消费。

而收入低的人，未必就不能存到钱，因为她们有存款意识，会想办法存钱。

很多人都会觉得，我工资那么低，还存什么钱。

其实能不能存到钱，和工资高低没有必然关系，主要是看你有没有存钱意识，有没有控制金钱的欲望。

当你能做好金钱管理，理财规划，把生活变得井然有序，你会对生活有一种可控感，哪怕风雨来袭，你也能有一丝底气。

还是那句老话：10000元月薪有10000元月薪的存钱方式，3000元月薪也有3000元月薪的存钱方式。

02

为什么要存钱？

及时行乐，享受当下不香吗？

我们社会发展得太快了，一切事物观念都瞬息万变，导致很多95后和父母的消费观大相径庭。

我师弟是我老乡，他的消费观是今朝有酒今朝醉。

哪怕兜里没什么钱，也要追求最新款的手机和球鞋，衣服穿搭必须是名牌，保持光鲜亮丽的形象。

他还大放阙词地说， 花钱都要束手束脚的，活着还有什么意思？

他爸妈的消费观则是能省则省，省到极致。

他们工资不高，上得养父母，下得养孩子，却硬是能存下一大笔钱在老家盖了一栋里外装修的房子。

所以师弟老是被他妈教育： “要不是我和你老爸当年节衣缩食，你和你姐现在的日子能活得那么滋润？能住上大房子？”

事实上，很多90后基本没吃过什么苦，很多人的消费观和我师弟一毛一样，网上称之为—— “新穷人” 。

他们表面上看起来光鲜亮丽，事实上已经负债累累了。

网上流传的一个段子可谓折射现实： “ 70后忙着存钱，80后忙着投资，90后忙着负债， 60后在忙着替自己的子女90后还债。”

根据新浪2019年11月的研究数据显示：

近6成的90后拥有实质性负债，95后的负债率最高，甚至达到了9成以上，而参加工作的90后中，实质负债人群达到了57%。

90后这一代人背负的债务这么多，难不成都是在还房贷？

非也。

根据数据显示： 90后中，只有12%的人有房贷，工作的90后也仅有25%的人有房贷。

所以大家可以想想， 毕业五年后买房的目标，你还差多远？

可以看出，房贷并不是90后负债的主要原因，除房贷外，90后的信贷资金主要使用在生活与休闲方面。

根据《2019中国“90后”消费金融发展现状监测报告》显示，

超5成“90后”将消费金融用于网购，超五成“90后”选择消费金融是为满足超前消费。

而且，超七成“90后”未来还将继续超前消费。其中，旅游、装修是“90后”期望值高的消费金融应用场景。

对于90后来说，不是钱太太太容易花出去了，而是钱太太太容易借到手了。

为什么90后花钱如流水？

有部分原因是很多人自身自制力的问题，但更多的是市场机制问题。

如今金融行业快速发展，市面上的“贷款工具”层出不穷，设满坑坑洼洼的陷阱，让年轻人一踩一个准。

当然还会伴随着各种加油呐喊的声音：

“喜欢的人得不到就很难受了，如果喜欢的东西还不能买买买，那得多憋屈啊？”

“年轻人就应该立即拥有你们热爱的东西。”

“会花钱才能赚钱，钱不是攒出来的，是赚出来的。”

“生活不只有苟且，还有诗和远方。”

90后被毒鸡汤和“各种贷款工具”牵着鼻子走，总是负债超前消费，透支消费，只为了及时享乐。

但是从来没有人告诉过她们，如果她们没有存款意识，身上没有现金流，当洪流来时，他们将被淹没。

03

不知道大家有没有听说过这样的故事。

农夫的鹅会生金蛋，他每天都会把金蛋拿去卖，一段时间下来，他变得很富有。

但是后来农夫觉得一天只有一个金蛋太少了，觉得是鹅太懒惰了，他把鹅劈成两半，想把里面的金蛋全部拿出来。

结果鹅死了，再也没有金蛋能让他拿去卖了。

大家是不是觉得农夫很傻，贪了芝麻，丢了西瓜。

其实，现实中我们很多人的做法和农夫一样，杀鹅取卵。

金鹅就是本金，金蛋就是本金所带来的利息和投资收益。

很多人花完自己所有的钱，却从未养大过一只鹅。

因为他们还没等到鹅能够生蛋，就匆匆忙忙把鹅杀掉了。

在现实生活中，我们很多人都不会有意识把鹅养大，却会有意识地用小鹅去消费自己喜欢的物品。

事实上，这真的是得不偿失。

我举个例子。

假如你有1万，拿来买包包了。

刚买回来，你很开心，自己的虚荣心也得到了满足。

然而，不用多久，你可能就不喜欢包包了。

包包这种物品，只要一买回来就贬值了，无论你什么时候想要卖出去，都是贬值价。

但是呢，如果你把手头上这1万块买入一些便宜的基金产品，哪怕是不懂基金，你放进余额宝，它都可以一直为你带来收益。

从长远来看，是不是更划算？

这个道理和买房买车是一样的。

买房除了可以自住，还可以投资，放几年还可能会升值。

买车的话，只要一入手，就立刻贬值，哪怕第二天立刻转手，也是二手车，马上被压价。

所以就就一直强调一个观点，除非车是你的必需品，或者是你真的有闲钱，不然就就不建议你们先买车。

手头上有点余钱的话，还不如去学学理财，捣鼓一下基金，把你的小鹅好好养大，让鹅生蛋给你带来更大的回报，不香吗？

大家要明白一个道理，现在对自己抠抠搜搜，是为了未来的潇潇洒洒，快快活活。延迟满足，是更能成就人生的方式。

04

关于存钱，我有几点小建议

知乎上有一个提问： “如果我有200万，把钱存在余额宝里，每天有100多块的收入，是不是不用干活了？”

有一个回复很有趣： 有这种思维的人，根本不会有200万。

虽然是一个段子，但还是有它存在的道理。

很多人都会有个错误的思维，就是说钱会越来越不值钱，一直在贬值，最好尽早花光最划算。

其实这和享乐主义没什么区别。

你要是把钱花光了，那你就是鹅刚出生，你又把它卖掉，一直吃不到鹅蛋。而且越来越穷。

理财理财，你得先有财，才可以理。

只有把小鹅养大，你才有资格去说什么抵抗通货膨胀。

只要把小鹅养大，存好了本金，你才可以钱生钱。

那么应该如何存钱呢？

我有几个小建议。

①消费时分清哪些是必需品，哪些是非必需品，只允许自己买必需品。

一些非必需品，能不买就不买，更别为了贪便宜而去买。

大家会不会经常出现一种情况，用用贪小便宜的心态去让自己花更多的钱，买了一堆根本用不上的东西。

很多淘宝店家要求你加她微信，她会给你发个小红包。

然后这些店家每天都在你的朋友圈发优惠券，一些东西你明明不需要，但是因为便宜，驱使你去买了。

还是那句经典老话： 常用的东西，再贵也是便宜的；买了不用的东西，再便宜也是贵的。

我强烈建议，不是你需要的东西，再便宜也别要，买了就是浪费钱，说句不爱听的话，没事少看那些淘宝优惠券，这样可以省下不少钱。

②不建议“理财新手”使用花呗和信用卡。

很多人都认为用花呗和信用卡，贼好!

一是有积分可以兑换很多东西，二是可以把钱放到理财里面攒多30天的收益。

大家还记得支付宝年度账单出来的时候，每个人都在感叹： “我哪来这么多钱？”

我朋友说她用花呗买买买，就好像不是自己的钱一样，刷的时候特爽，毫无疼痛感，还钱的时候鬼哭狼嚎。

有研究表明， 花纸币的时候会比较容易让人止得住消费的欲望；当消费的时候使用电子货币，会产生阔绰的心理。

很多人在淘宝付款的时候，都会潜意识认为，花呗额度就是自己的存款余额。

所以，我不建议“新手”使用信用卡和花呗。

真正能把这些运用好的人，要么是有资金需求，可以利用多张信用卡和花呗进行“短期融资”的人，要么是经常帮公司采购的人，可以获得大量信用卡积分和资金时差。

“新手”的问题在于，定力不足和理财渠道不足，只会形成超前消费的习惯，很难刹车。

别为了一时快感，把自己的小金鹅都卖了。

③如何逼自己强制存钱？

可以根据你自己的情况，把日常消费、应急、定期分成三个比例存钱。

刚毕业不久，工资还算可以的读者们可以 把你的工资分成三个比例：日常消费30%，应急20%，定期50%。

当然，也可以使用网上广为流传的十二存单法。

假如你每个月固定购买一笔一年期的理财，每笔理财2500元，一年后，你每个月都可以获得一笔到期的理财本金和收益了。

假设年利率为4%，5年后你就拥有162489.7元本息。

我简单地研究了一下支付宝和微信的理财产品，发现里面的理财产品非常适合刚毕业出来的小朋友。

我个人建议，把你自己每个月一半的工资，买定期1年的理财产品，当是一年内的不动产。

然后把自己的应急资金放进微信的理财通——工资理财或者支付宝的攒钱计划。

- 微信理财通 -

- 支付宝 -

年利率既比余额宝和零钱通多，急用也可以随时取出来。

日常消费的资金则可以放在支付宝的余额宝或者微信的零钱通，相当于是你行走的钱包，每日还有点小钱收入。

④推荐大家看看关于理财的入门书籍：

• 《小狗钱钱》——（博多·舍费尔）

• 《富爸爸穷爸爸》——（罗伯特·清崎）

• 《救救你的钱包——如何在未来10年保护你的财产》——（马克·费奥伦蒂诺）