撰文 / 思录集
校对 / 蔡振原
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闲来无事逛会知乎，看到一个有意思的问题，问题如下：
知乎提问：题每年家庭税后净收入 50 万，买奔驰 E 级算合理消费吗？
问题描述：家在北京，有两套房子，不用还房贷。我刚工作不到一年，没结婚没对象，父母还在上班。家庭税后年收入 50 左右。而且今年我转正了，收入应该可以翻倍。工作性质比较稳定。 现在家里是一辆开了 7 年的老 c5，因为摇不到号，所以决定干脆把他换掉。当时 20 万出头买的，觉得怎么也得再提升一个档次才有换车的意义，所以准备看看50w 左右的车。我和母亲都是比较支持的，但是父亲觉得我们算冲动消费，是虚荣心作怪。所以想问问情况相似的知友，你们的选择。
先给大家介绍两个名词：
资产与负债
资产，是向你口袋送钱的东西。
负债，是把钱从你口袋掏出的东西。
举个例子，同样是房子，你用来住，那就是负债，因为你每个月要交水电费，相当于从你口袋里拿钱；若你是把这套房子出租，这就是资产，因为你可以收租金。
汽车也是一样，你自己开，就是负债，需要交油钱、保险、停车费等；但你要是空闲时间开滴滴，那就是能给你带来收入的资产。
回到问题。题主刚入职，家庭税后收入 50 万，需要注意这 50 万并不是题主一个人所得，父母收入应该占了大头。没有房贷，家中应该有一定储蓄，买一辆豪华 C 级车完全能够负担得起，父母也是应当享受一下生活的。
但是，如果考虑主要是题主来使用和维护，父母相当于给了一笔资金。情况就完全不一样了，买完车之后，首先不管刚入职的员工开着奔驰 E 去公司上班是不是合适，来简单做个计算：
奔驰 E 一年的养车费用四五万是有的，题主一年的收入除开自己吃穿用度、谈恋爱的开销，剩下的估计也只够养这台车了。
站在题主的角度，父母的收入应当是要和自己分开的。按照正常路线，题主接下来几年还有好几件大事，应该是要早些作些规划的。如果用父母的这笔资金买入五十万的负债，这五十万五年之后售价差不多还要折半，加上每年几万的养车费用，等于接下来几年的工作大部分都将白忙活了。
这样的决策我是万万做不出来的。
02
理财是一辈子都需要做的事情，理财是要承当风险，但不理财同样承当风险，钱贬值的风险。
前几日股市的上涨瞬间吸引了大家的目光，无数散户跑步入场的样子，像极了爱情～只为抢夺几个铜板。
想要在股市中赚钱，你需要提前做好准备，在股市的不同阶段，做不同的事，熊市低谷时买入，牛市高估时卖出，方可赚到大钱。
同样，想要生活幸福，也需要在不同的境遇、不同的人生阶段中，做不同的资产配置和财富管理。
在面对就业、买房、购车、结婚、生子、子女教育、养老等人生重大抉择问题上，管理好你手中的钱，基本上就开了个好头，剩下的，就交给时间了。
还有几个月就到一年一度的毕业季了，毕业，作为从校园走向社会的重要分水岭，不仅意味着你开始赚钱了，更重要的是你要开始管钱了。
下面我以一个大四学生为例，讲叙一段他将要开始的人生理财之旅。
① 毕业前
现阶段除了写论文找工作，他最需要的就是准备一笔钱，一笔可以让他在毕业时生活不至于瞬间返贫的钱，不用太多，一万元（按照一线城市标准）足矣。
这笔钱可以让他找个离公司近点的住所，置办身套不错的行头，应对工作初期的开销。
如果他父母以不给生活费为由逼着他回家乡工作，那么这笔钱就是他在大城市坚持下去的勇气和底气。有了这笔钱，就可以挺过毕业时最艰难的一段时光。
至于怎么赚这笔钱，奖学金、兼职或省吃俭用都可以，如果真的攒不了多少，那就降低自己的开销，少花钱。
有钱分两种，一种是你手里有钱，一种是你可以在短时间内找到低成本的钱，蚂蚁花呗就是。努力提升自己的蚂蚁花呗额度，用来交房租，解决你的燃眉之急。
不过，蚂蚁花呗不是长久之计，毕竟，出来混，迟早是要还的。
② 毕业后 1~3 年
开始工作，有了收入，每个月工资到账的第一件事，先将固定资金存入小金库储蓄，再去思考支出。
把思想观念“收入-支出=储蓄”转化为“收入-储蓄=支出”，不管你的投资水平如何，储蓄，永远都是你理财开始的第一步。
储蓄后的首笔支出就是给自己配置保险，作为一个理性的成年人，给自己革命的本钱买份保障，把风险转移给保险公司，让自己将来的人生之路走的更加平稳。
缴费时面对高达一两千元的保费不要心痛，现在暂时的肉疼总好过病痛降临时面对高额医疗费时的欲哭无泪。
请记住，重大疾病不一定要命，但一定要钱！并且在某种程度上，钱等同于你的命。
朋友圈里转发的“水滴筹”等爱心捐款新闻里都有一个共同点：当事人没有购买商业保险！
所以，还是先给自己上个保险吧~
工作一两年后储蓄多了，就可以尝试一下基金和股票。这阶段投身资本市场有个好处，一方面本金少，顶天两三个月的工资，即使亏完了也不会伤其筋骨，权当积累了经验。
另一方面，工作忙，不会有过多的时间和精力操心股票的事，短期的涨跌起伏可能压根就不知道，这反而是种优势，有可能一个月后打开账户会有意想不到的收获。
③ 毕业后 3~8 年
工作几年后，事业有了起色，收入也一年比一年多，本金也积累了不少，这个时候可以适当的加大对资本市场的投入，增加自身收入的多元化，分享祖国发展的红利。
在这里不提房地产不是说房地产不重要，而是太重要了，重要到每个人毕业后都会想着买房买房，大家都知道的事我就不赘言了。
一句话，个人刚需住房，能买抓紧买！
不要担心了未来房价跌了怎么办？别人八套房都不担心，你一套房都没有担心什么？你应该担心的是再不买都连老婆都没得，连丈母娘那一关都过不去。
买房时房贷额度要用足，还款年限选最长三十年，不要觉得每天被房贷压得喘不过气，刚开始几年咬咬牙坚持过去，后面会轻松多了。
