聊个老生常谈的话题

槽叔 · 公众号 · · 2021-03-31 17:14

正文

封面图为娃在蹦床，超级好玩，强推

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

定期寿险到底保到多少岁？ 是一个老生常谈的问题。

买定期寿险的人，八成都纠结过。槽叔还好，不是很纠结。我首选保60岁，主要是为了和退休年龄匹配。

↑我的定期寿险方案

我经常说的一句话是，你在大街上随机找10个60岁以上的老人，大多数人都没有房贷了，孩子也成家了，身上背负的担子几乎没有了。

但前几天我收到几条留言，说看到香港很多老戏骨离世，都是60多岁，还算得上当打之年。演员的职业生涯很长，60岁以上依然能发光发热。何况延迟退休也已经变成了现实，60岁后，不一定就身无负担。

所以，定期寿险要不要继续延长？

你有钱吗？

将定期寿险从60岁延长到70岁，先要面对一个客观事实：

更高的保费。

以瑞泰瑞和为例，30岁男性，保额100万，分30年交，

保到60岁，保费是 1190元；

保到70岁，保费是 2210元。保费几乎翻了一倍。

保到60、66、70、77、80、88岁的保费

所以核心问题还是钱，钱，钱。

如果你有更充足的预算，想保到70岁、80岁、甚至100岁都可以。人的欲望是无止境的，我懂，我特别懂。

纠结的你

看完上面那张图，不妨做做下面这道选择题↓

假设你手握3500元，以下两个选项，你选哪个？

A. 300万保额，保到60岁

B. 150万保额，保到70岁

是不是很难选？怎么决策呢，咱们来做假设。

假设身故时没到60岁，显然选A最划算。假设身故时超过60岁了，显然选B最划算。

那为什么槽叔选 A 呢？

因为我想得很清楚：

我买定期寿险的目的，不是去预测自己的寿命——寿命是无法预计的，作为唯物主义者，我从来没有想过这件事。

那如果61岁身故了怎么办？人生有一堂课，名字叫做认命。

开个玩笑。讲真，我买定期寿险的初心，是防止在某个阶段身故带来的风险。所以问题还是回到了：

你最担心什么时候身故？你，是你啊，不是我。

这个问题就见仁见智了。但无论如何，不管你的选什么，都能找到匹配的方案。如果你很纠结，槽叔可以提供一个思路：

保额递减

2款搭配，效果更好

什么叫保额递减？买两款定期寿险，一款保到60岁，一款保到70岁。还是以瑞泰瑞和为例，

保到60岁，200万保额，保费2380元

保到70岁，100万保额，保费2200元

这样搭配，60岁前的保额依然是300万。即使过了60岁，还有100万撑在那，一直维持到70岁。

总保费有什么变化？从3500增加到了4500，这1000块钱，可以称得上花的明明白白。均衡规划，整体保费增长得并不多。

聊定期寿险也好，聊其他产品也好，都不能脱离预算谈方案，这是我一贯的价值观。

我是不是有点谨慎过度了？

保到60岁，只是我自己的选择。比较折中，不代表正确答案。

可以透露给你一个有趣的信息：

有相当一部分消费者（主要来自长三角和珠三角地区），想得更通透。他觉得60岁都没必要，保到50岁就够了。因为如果50岁以后还担心家里没有足够的积蓄，那我混得也太惨了吧？你看，做生意的认，很多都有wildest ambition。