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12月8日~9日，由北京靠谱金服主办，以“共享连接的力量”为主题的2017（第二届）中国汽车金融行业北京峰会在伯豪瑞廷酒店隆重举办。
本次活动由车晓科技、车e估、译图智讯独家赞助，华泰汽车金融、泰连信协办，北汽产投、金元宝、上上签提供品牌合作。
来自主机厂、银行、VC机构、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司和SP等各领域的高管和行业人士520余人汇聚于此，对各市场参与主体如何应对人、车、消费场景的变化，怎样提升汽车金融资金、风控、渠道和资产管理四项能力等热点话题展开交流、讨论。
下午的风控专题，包括嘉宾主持在内的7位嘉宾从风控合作、线下风控、线上风险管理、GPS定位、SAAS技术、车辆真实性、低配高贷等多种维度，对汽车金融的反欺诈做了解读。
以下是论坛实录：
嘉宾主持
曾晓伟 中远海运租赁汽车金融事业部总经理
对话嘉宾
贾志峰 易鑫融资租赁CTO
王 睿 备胎好车副总裁
王俊杰 创富融资租赁总经理
雷 波 车晓科技副总裁
陈耀辉 铅笔头科技CEO
陈 伟 第一车网CMO
曾晓伟：各位汽车金融的同行，下午好。其实现在不能讲下午了，因为北京这边已经天黑掉了。今天非常辛苦，大家能在这边坐一天，听到各种业内专业人士的一个阐述对他的板块，我们应该叫压轴戏吧，但是我希望这个压轴真的能给到大家更多的帮助，今天听了一上午一下午，给我感触最深的就是什么？我们与会的有三类同行，第一类是我们资方的领导，第二类是我们金融服务商的领导，第三类是我们很多金融技术供应商，金融资源供应商我们的同仁在这边，我想讲，其实我们这三类人更多是集约在一个板块叫什么呢？三方汽车金融，现在汽车金融是一个什么样的局面呢？第一类叫商业银行，商业银行在现在的经济衰退，经济不太好的时间，他们可能更多的采取担保公司模式，采取租赁公司合作模式，利用他们既定的存量客户优势，利用他们的网点优势，想开展一些低风险甚至零风险的业务，这是他们想要做的一件事情。第二个是什么呢？品牌汽车金融公司，品牌汽车金融公司现在一共有27家，然后除了极少的像奇瑞、瑞福德，包括华泰在做第三方的业务以外，大部分的汽车金融公司现在首要的职能是消化厂家库存，因为在经济不太好的期间，整体汽车产业链被压缩掉了，我相信很多SP的同仁今天来听，可能想听更多对他们有创意的东西，在座六位专家，等会儿他们会做逐一的介绍。在这之前我想阐明我的观点，很多SP同时都说我想找一个资方，其实他们的潜台词是想找一个返点高的资方，风险低的资方，我特别不同意这一句话。刚才有一位上台分享的是成都的，他分享的特别好，这是SP未来的模式，作为我而言，我虽然说在中远海运汽车板块刚刚起步，但是我一直想做什么样的事情呢？想对每位SP跟我合作的，让他做好我的咨询管理，成为我的子公司或者准子公司，让他懂得在汽车销售上面只是做金融服务、获取佣金承担担保责任，然后忘掉了其他还可以做客服，可以做汽车产业上下游很多的事情，可以实实在在的做我们每位资方的一个分支机构，就像一个银行的分行一样，就像很多在座领导提到的直营团队在当地的分公司一样，这是SP在未来发展的一个必然的方向，一旦偏离这个方向，可能未来的两到三年资方可能把不定义为一个黄牛机构，定义为一个只是简单追求眼前利益的机构，定义为不能跟他实现盈利共享、风险共担的机构，这样的SP是我从2007年开始在GMAC做SP以来就非常不愿意看到的，因为我跟陆鹏其实都是GMAC系的，但是我从2007年开始代表GMAC做全品牌业务的时候，我们就以最严格的标准在做SP的模式，期间出现了很我们的配套商，不管是估价配套商，风险配套商，所有的配套商在这个时候都实现了专业化的运营，我们如何实现我们的专业化运营？接下来我就向各位介绍最后这场论坛的六位嘉宾，第一位是易鑫金融的贾总，第二位是备胎好车的王睿总，第三位是创富金融的王俊杰总。
雷波：非常抱歉，我先说一下，因为生活习惯的原因，普通话不标准，但是川普绝对是正宗的，我是来自北京车晓科技的，我是北京车晓的副总裁雷波，很高兴预见大家，谢谢！
陈耀辉：大家好，我是来自铅笔的陈耀辉，谢谢！
陈伟：大家好，第一车网的陈伟，很高兴认识大家。
曾晓伟：我一个简单的开场白之后给各位领导的发言做一个铺垫，我们其实是有计划的，希望把反欺诈这件事情给大家讲的清楚一点，所以我在这张纸上写了六个维度，每位领导针对他擅长的维度给大家做一个分享，同时反欺诈是一件什么样的事情，上午普华永道的杨绪总，他之前在奥迪跟我有过接触，作为五级分类来说90天以上肯定算不良贷款，这种情况下对我们来说能够回收的可能性就很少了，如何让贷款不成为90天以上的逾期，在这点来讲商业银行能做到千分之三，汽车金融公司千分之五左右，杨绪那边调研的出来是2%、3%是落到了融资租赁的头上，我们在座所有的承担了四大成本，资金成本、运营成本、坏账成本还有我们的佣金商务政策的成本上面，我真的特别不想看到我们SP的同事只是在频繁的跟我们提，我们要增加佣金，然后你没有关注他的坏账成本，没有关注他日益上涨的资金成本，甚至没有关注这样的机构存在北京、上海一线机构的运营成本，所以很多人说要提高价格提高佣金，其实最重要的是要做好反欺诈。所以我们首先有请易鑫金融的贾总针对合作维度，主要在三个方面，第一个是营销模式，易鑫金融做的业务相对来说比较高，又有SP代理，又有直营还有一些跟下面的一些二级经销商一些SP成立的直营体验店，以及在SP团队中间如何做好道德风险上面的反欺诈管理，下面有请贾总。
贾志峰：首先感谢曾总的介绍，易鑫从成立以来就特别重视和SP的合作，易鑫成立到今天和广大的SP伙伴的努力分不开，从反欺诈的维度我们非常同意曾总的观点，反欺诈是多方合作才能达成的结果，包括SP在内我们多方一起把风险从源头上管控住，这样整体的反欺诈才能效果最好，所以易鑫在这方面我们做了一些尝试，一直以来我们就非常重视反欺诈，把反欺诈和SP的合作当做非常重要的考虑因素。在底下一些环节我们做了一些尝试，也跟大家分享一下。第一个从SP的合作签约开始，我们实际上就在考察SP的一些能力，我们希望像曾总刚才说的，SP必须得有一些自营的能力，从销售到后面的资产管控甚至的催收，我们希望SP在这里面是认真的，而不是说只是签单子甩单子。从签约开始，我们跟SP进行整个流程的全方面的合作，易鑫各个环节的反欺诈的风控数据，我们会定期的和我们的SP进行分享，包括进店的成功率，拒签率到底什么原因，我们都会定期的由我们服务专员和各个SP进行沟通，帮助SP从进店的环节就能看到自己渠道的质量，而不是说等到最后真正产生损失了之后再来算帐怎么惩罚你，我们希望从一开始就能通过易鑫的数据模型，我们信审人员的访谈结果能够及时访谈到SP前端。
在资产管理端也是一样，我们会非常以细颗粒度的管控，把资产的真实情况能够如实的反应到前端，相应的我们会灵活的调整商务政策，这样一方面鼓励好的SP能够得到更大的激励，另外一方面也是让坏的SP意识到这个问题的严重程度，我们其实的来改进，同样我们觉得SP在易鑫的平台上，自己定义易鑫是一个平台，所以非常希望SP能够在这个平台上茁壮成长，易鑫也是在SP的支持上给了全方位的支持，我们非常愿意看到好的SP能够跟易鑫一起成长下去，包括你们在异地开展业务我们也给予你们支持。
这以上就是我想说的，我觉得整个反欺诈的事情其实在整个行业里面不是靠某一方单独努力就能完成的，我们要让整个行业变得更好，我们应该多合作，这是从全方位的各个环节，我们把风控，把质量做好。
曾晓伟：我们的时间非常有限，我们不想耽误大家用餐的时间，所以其实接下来如果下面大家有什么问题包括易鑫金融这样大体量的公司可以多跟贾总线下请教。接下来有请备胎的王总，备胎这两年是非常有特色的资方，做的非常到位，而且他对客户特征把握非常到位置，所以这边有请王总向大家分享反欺诈针对客户特征的见解，谢谢。
王睿：首先感谢匡匡，感谢曾总给我机会坐在这个地方给大家分享，其实我是汽车金融系的，我先要给大家说明这一点，我的阐述可能还不如各位了解的多一但是我积累了我们备胎好车目前线下所积累的很多经验可以跟大家分享。
我先给大家大概介绍一下备胎吧，其实备胎是2007年就已经成立了，备胎在最早的时候是全国最早有独立场面的经销商，他是在浙江的经销商，2014年开始慢慢做全国平台合伙人这个体系的搭建，主要是为二手车经销商提供服务，主要就是金融服务，我们在2015年底的时候还在做转型，也就是不仅做金融服务，我们把服务范围放大，整个植入二手车的交易链条，从B2B到B2C，以及在各个垂直环节里面我们都在设计，这是备胎好车。我刚刚说我是新人，其实我是二手车老人，我2008年就进入二手车互联网行业。
我2017年今年进入了备胎，成为了汽车金融的一个新人，我来以一个新人的角度来看反欺诈客户的一个特性给大家做一些分享，这些都是我们公司内部常年积累的一些经验跟大家来分享一下。
其实，反欺诈本质来说还是风控，我们来说一下风控的本质，风控的本质就是要控制客户有还款能力和还款意愿，从这两个维度上我来分析欺诈客户可能潜在的欺诈客户的一些特性，首先我们来说还款的能力，其实还款能力最简单的第一项，我们就要看他的收入能力和资产情况，这个应该各位很容易了解到他的银行流水情况和房产情况，这个是比较容易的。第二块，偏非理性化的数据是偏感性的。第二块，我们从备胎角度肯定会去观察这个人的家庭情况，这个人是否多次离异，是否当前还是在离异中，以及他和家庭的和睦关系，这是我们备胎对客户的重要考量标准，一般有嫌疑的客户在这个层面上都会有不稳定的因素，这是第一点。第二点，抛去我刚才说的收入怎么样，这是刚才说的感性层面第一点。
第二层面，他们家庭以及他本人的健康因素，这个也是很关键的一点，其实很多人，我们要回归二手车交易场景，你要买车你目的是买车而不是说你是骗钱的，自然而然家庭的以及他本人的健康层面也是我们重点关注的一个考量的因素。再往后就要看这个人本质是不是有企业经营，如果有企业经营我们会关注他企业经营的一些情况，比如他公司的营业能力，营收情况，以及股权结构是不是混乱，最后还有他个人的负债情况，这是综合从还款人的还款能力去考虑。第二个层面，最核心的其实是还款意愿，每个人都最难分析这个人的还款意愿，还款意愿就是考量人的道德，这个确实也很难，从我们来说，我们也会从几个维度来考虑一个人的还款意愿，去分析他是不是有欺诈的嫌疑。其实前面有两点也可以覆盖的到，就是家庭的一个和睦关系，家庭情况其实是很能够体现出来一个人的情况。还有一些就是比如这个人的历史身份信息的情况，举个例子，他的手机好在网时长，很明显能够分析出来这个人是不是在刻意的隐瞒一些事情，这是一个。另外一个他的居住情况，他是不是本地的居住人员，他是不是在本地有固定的居住场所，以及他在全国有没有固定的居住场所等等，以及拥有房产。这是两块，另外还有我刚才说的家庭健康状况，这些是感性的层面，都是我们线下的人员，为了把风险降到最低，为了资金能够合理的放出去，风险最低，我们线下都会去家访，把这些信息采集回来，通过感性的分析以及层级审批，最终来确定这个人是不是可以最终来放贷，这是我们从两个维度。
第三个维度，其实是从交易场景本身，就刚才高总那边也在说了，就是我们要回归一下二手车他交易，这个借款人借款的核心目的，他一定是买车的而不是为了骗钱的，所以说我们要看，其实我们也在做人和车的匹配关系，这也是我们在干差客户是不是有欺诈行为的一个要点。基于这三个是我们目前核心线下目前识别客户是不是有欺诈行为的特点。其实我是在做线上，在做线上其实我们一直在做另外一件事，我们要搭建整个平台，要把线上的交易，线下的交易，线上场景化，在线上场景化意味着我就可以把任何用户在线上的行为轨迹提前的抓到，这个是可以降低很多风险的，因为其实有欺诈的用户，他不会有线上的行为的，其实真想欺诈的客户我们从大数据很多层面上是拿不到数据的，因为他需要刻意隐瞒，我们需要线下的场景线上化，把用户从第一天登陆我们网站的时候就开始抓他的行为轨迹，最终从他第一个线索的产生到最终第一次申请，我们把所有轨迹传在一起，这样让他所有的信息真实化，以及他的浏览轨迹都可以给他的欺诈行为捆绑在一起。
曾晓伟：谢谢王总，应该说在王总这么短的发言时间内我体会最深的是什么？我突然想起有很多SP或者客户跟我讲，为什么很多资方批单子那么慢，其实他不是慢，他是严谨，同时每个资方在保证反欺诈质量的情况下会不断的提高他的服务标准，提高他的审批速度，为大家的上游成交提供更大的助推力。接下来有请的是创富融资租赁的王俊杰总，很多资方在批高额融资贷款的时候，其实是没有方向的，我们经常进入市场的时候，总是说我们希望把市场细分一下，找到别人没有做的蓝海或者半蓝海。我看过一篇报道，王总对他们公司特别有心得，他们的坏账率特别低，我没记错应该千分之五以下，请王总谈谈他为什么做这样的客户投放，给大家什么建议，大家掌声欢迎。
王俊杰：我主要想谈两个方面的事情，一个是创富租赁现在反欺诈的实践，到底我们怎么做来防范欺诈风险。第二块我也想谈一谈大家对于业内一直讨论直营渠道，SP渠道，孰优孰劣我也想阐述一下我的观点。
反欺诈这个风险并不是很难防范，做金融这个行业主要是两个风险，一个是欺诈风险，另外一个风险是他是不是有能力，未来两年三年五年之内把这个钱还给我们，这是运营的风险。通过我们自己的实践，感觉前期的欺诈风险并不是特别难防范，为什么这么说呢？
创富租赁我们是一家专业从事直营的做汽车融资租赁公司，我们在韩国有50个分公司，地面布置有200多号人，在全国有一百多个城市展业。反欺诈主要从两个方面进行防范，一个就是所谓的线下，另外就是线上，而且慢慢线上的反欺诈工具越来越多，线下欺诈恶意的骗贷比较多的集中在十几万二十几万的车型，40多万到100万车型的欺诈还是相对比较少，为什么比较少？你如果要搞十来万的欺诈还是比较容易，包装一下，征信也好，或者换个人也好，但是如果你要买一部宝马530甚至保时捷，就像刚刚成都那个同行也提到了，你这个人看上去的气质像不像买530的人，像不像买保时捷的人，所以对于车里面的欺诈，相对来说我感觉还是小贼，他不是大贼，他无非是骗个十来万，可能有个小团伙，十来个人，搞个一百来万两百来万，多点上千万也就是这一批车，真正搞到一千万就是银行的信用证诈骗，这个诈骗的手法包括套路设计都是非常缜密的，骗骗车的一般来说他这个诈骗水平还不是特别高，基本上通过打电话问问题线下都能够问出套路，你买什么车，什么型号，为什么会买这个，什么颜色等等，作贼一般都是心虚的，作贼都是把好人推在前面贼在后面，这个好人基本上是糊涂人，一问基本上差不多能够知道这个情况。线上慢慢逐渐成为我们反欺诈另外一个重要的工具。大家知道现在有很多大数据的征信很多方式能够甄别到底是不恶意的骗贷，包括陈总现在这块也非常的优秀，最近我个人判断，在我们汽车金融行业有三件大事，但是大家往往集中了前面两个大事，后面两个大事被忽略了，凸显出线上大数据征信的一个重要性，哪两个大事？第一个大事就是匡匡组织的金融峰会在北京召开，这是第一件大事。第二件大事就是我们易鑫的上市，易鑫上市是资本的盛宴，我们的股东方都是赚到盆满钵满，当他考虑要在加州还是悉尼买房的时候，我们陈总碰到一些业务上的挑战，我的感觉用一个不恰当的比喻就是冰火两重天，我们也没赚到易鑫的钱，我们受到易鑫上市的鼓舞，同时我们在业务开展过程中，真真切切感受到陈总的业务慢了以后对我们业务很有影响，他就是搞大数据征信的，有的时候大家会发现线上线下一结合以后逐步逐步线昂因素越来越重要，我们也希望陈总这块尽快捋顺，我们业务能够重上正轨，早点跟易鑫一样走上上市，这是我们的希望。
第二个方面，我想谈谈对于直营跟SP模式，大家业界讨论半天，我非常不同意的观点认为直营模式风险低，SP模式风险高，很多人都说在SP是不是勾结客户跟资金方搞来搞去，其实咱们做直营的也能够理解，难道我们的员工就没有跟客户勾结吗？难道就没有风险产生吗，所以这个问题并不在于到底是直营的风险低还是SP风险低，关键在于什么地方呢？你是怎么管理的，SP有管理很好的SP公司，像我们易鑫包括广汇包括先锋太盟都是做SP的前辈，他们在风险控制上，包括SP的管理上都是做的非常优秀，也没什么事，但是也有一些汽车金融的同行，可能在管理上疏忽了。我原来有一个领导跟我反应，他非常讨厌人家说中国企业家，日本企业家，美国企业家，感觉日本企业家就是讲究工匠精神，中国企业家都是搞一些什么低成本的制造业，美国都是高科技，日本的企业里大家也看到了，也有掉链子的，也有质量控制上比较差的。中国企业也有讲究工匠精神的。上个月我也拜访了顺德一家企业，他们是做白色家电的，他们怎么做白色家电？我举个很简单的例子，小小的电饭煲，大家也经常用，他们为了研究这个电饭煲的工艺，他在全世界采购一百多种大米，跟他不同的锅材料一个一个试，试到后来哪个锅跟哪个大米匹配口味比较好，他们搞了最先进的大米，煮出来根根倒立，像茶叶一样，人家就是有这种毅力，工匠精神来做电饭煲，我们自己做汽车金融有没有做到像他这个程度，我相信很多无论是出风险也好，主要的原因就是我们对于风险的把控没有做到工匠精神，如果你做到工匠精神怎么可能出现这种风险呢？所以工匠精神体现在哪里？体现在管理上，所以我现在对创富租赁的期望，我们目前基本上还是以直营的渠道为主，但是我们明年再进行一个布局，再做SP业务的一个布局。
前几年一直没做的原因，也不大好意思，坦白跟大家说，我们不会，不懂，所以我也是发出一个恳请，在座各位SP的大咖，明年希望跟我们对接一下，来指导我们怎么做SP这个业务，我们也得跟你们学习，因为我们真的不懂，原来我们自己做这个业务，也都是通过自己摸索，做直营这个渠道，真的不懂怎么做SP，可能通过你们的引导以后也帮助我们在这块业务有所突破。谢谢！
曾晓伟：谢谢王总，我做一个论坛我会把王总的发言专门做一个专稿出来。接下来三位都是我们技术层面的对反欺诈的，刚才王总讲的特别好，现在线上的数据支持对反欺诈以及整体的工作帮助越来越大，它的比例越来越高，速度越来越快，我们接下来有请车晓科技的雷波总，应该他的主题是针对资产管理吧，至少我目前来看，因为他是GPS的供应商和运营商，但是我相信他在其他方面通过技术层面，也是对反欺诈和风控是有一定帮助的，大家掌声欢迎。
雷波：今天很荣幸在这里跟在座的专家进行这方面的分享和交流。我先打个广告，咱们公司是成立2016年的，但是我们做这个做的很早，2006年就进这个行业了，一直专注于做金融风控这块，我们的团队是有两部分组成的，第一部分是有互联网企业，就是像百度、小米这样的企业，我们有个合伙人是竞商这边的总监，都是在互联网团队中沉淀了至少七八年以上的。
第二部分是有咱们金融公司这边的一些专业的人员，比如说像易鑫以前的技术总监过来的，他们既懂金融公司的流程和业务，然后我们同时技术团队又有自己实力派，我们称自己是实力派的技术团队，然后组成我们骨干的技术班底。
我们现在，比如像先锋他们在行业内比较有名的企业，易鑫还有广汽等等的很多企业，包括主机厂和融资租赁、担保这些合作，也有比较好的服务和效果。
我今天想说两点，因为当时在下面和曾总也沟通过，他想问一个，就是咱们GPS到底能给咱们在座的金融公司能带来什么东西，因为我给很多客户也在聊这个话题，因为每次见我他们都说，说你GPS是不是就是一个定位，我想告诉大家，这个是很传统的，2006年的时候确实我们是这样做的，GPS就是定位，那个时候是因为市场环境决定的，一个是本身客群是比较好的，在客源上来说我的风险是比较小的，第二个市场上对客户的信息相对来说不像现在这么全，那个时候客户对GPS还是不懂的，他认为是高科技，所以他不会去猜他，按我们的说法就是一招鲜能吃遍天下，但是现在不是这样了，在座已经有很多，像贾总这边已经上市，很多新出来的优秀的企业已经把这个市场炒的越来越火，这个市场也越来越成熟，加上信息的互联互通，万物互联这块的，就是说大家的咨询已经很发达，他对很多技术都很了解，你再引用以前的一招鲜肯定是不行的，我们现在给自己的定位不是简单的GPS公司，我的GPS，以前的GPS你是偏事后，就是你出了风险以后，我通过定位去找他，但现在不一样了，现在我是往前推，就是我可能是GPS更多的是一个数据采集器，我通过AI技术和数据的分析，就是深度挖掘以后我提前预判风险，我提前进入控制，任何东西都是这样，你提前准备的话你这个对事情能做的更好，更稳。我们现在能做到哪种程度，我大概从三个维度，给在座的专家分析一下。
第一个维度，最基本的就是风控的维度，其实刚才王总也说了很多我们已经在做的东西，包括人车匹配，可能他们是从前面的，就是稍微更前端一点的，就互联网上面的一个线上平台的人车匹配上面，我们做的是什么，就是你的信息，包括王总也说的，就是员工风险你怎么管理怎么发现的，其实车会告诉我很多数据很多信息，首先他会告诉我这个客户是不是真实的，他家的地址和工作地址是不是一样的，贷中贷后我们提供，客户像一个数据，他在不断的变动当中，变动当中这个数据有变好也有变坏，比如很简单他最近要看房了，房价都比较高，经济收入是比较高的，经济是持续向好的，这个数据可以帮助咱们金融公司推一些更好的，他原来的车子是十万的，换了上千万的房子他可能需要宝马530了，王总这里就可以针对有针对性的客户提供拥抱性的信息，给客户产生拥抱性的业务在这里面数据支撑。
他除了好的一面，更多的也会有变坏的，我们现在很多业务场景，因为买车的融资租赁的都是年轻人，刚工作的或者工作不久的，他在工作当中，我们会每个月的对数据进行匹配，他每个月的数据就是人一定有规律性的，他每个月的数据如果相差过大，他数据告诉我这个人有可能工作丢了，工作丢了可能短时间是没有风险的，但如果持续一两个月或者持续几个月对我后期的还款一定是有风险的，我是不是需要提前介入，是不是需要跟人才网站联合给他推一些类似的产品过去，让客户和我的触点更多，同时让我更信任，也保证我的资产等等的。我们说贷后，真实发生了风险，我们是怎么样的？真实发生了风险，我刚才说人是有规律的，比如说他的家是在哪，他的老婆是不是都去妇幼保健院，这个对他们的家庭需求是一样的，我通过这些触点，不同的数据点提炼，我催收的时候，收车的时候我最有可能，比如上午九点钟他在哪，周末他的生活轨迹是怎么样的，周一到周五是怎么样的，我怎么样才能保证资产，数据都可以告诉我这些东西，从前到后都可以产生作用，无非是你能不能把数据深挖到你想要的程度。
第二个维度，就是增值服务这块，我一直认为他们在这个行业接触久了以后，金融和客户和C端是超低频的行业因为我们和客户的触点很低，每个月一次还款，这个触点不是很愉快的，我的触点不是永远都这样的，像我前面有个美女我想拥抱她，我得知道这个美女喜欢什么，需求是什么，这些东西在数据当中，就是车完整的数据当中他已经告诉我了的，打个比方说，比如说很简单刚才数据都是多维度用的，一个人去妇幼保健院，肯定代表他风险度会更安全，提炼以后这个数据会有保险，小孩婴儿用品，我有类似金融产品的时候我的数据是沉淀下来的，可以马上用，这就是增资的，还有很多方面的。
第三个维度，在运营管理上，整个所有的我的客户实际的，比如我车是在，比如说我是在金融业务，我是在北京产生的，我的客户实际使用是在四川的，是不是所有的客户都是这样的，而且是不是聚集很多，是不是我需要在四川设立，或者我的业务区域优势区域就在四川，是不是有新的区域以前没有了，现在产生业务了，我是不是根据我的图形，我可以在市场的报表当中我可以对渠道进行优化，运营端这些地址匹配没有很一致，这个数据很乱，匹配度很低，是不是我的培训不够，没达到我的要求，执行能力没达到我的要求，通过这些数据都可以看出来，通过数据其实可以告诉我们很多，我相信未来通过AI技术越来越成熟，我们数据深挖的越来越深，大家的触点会越来越多，我相信金融公司和C端的，包括和渠道的联系会从超低频变成中频高频这块。
曾晓伟：谢谢雷总，我听了雷总的发言突然有个特别大的感受，我不知道贾总有没有这种感受，在这十年汽车金融高速发展的十年，我们在业内也培养了很多资方的优秀人才，我在这两年也看到一些区域经理、大区经理出来自己做SP，我自己心里面想我跟他们合作是不是讲话的频率更一致，就是讲的东西可能会更简单一点，以及跟他们合作，在风控上面反欺诈上面做的会更好一点，所以我也这里提醒在座所有的SP同仁注意，其实专业化这条道路是你们不可逆转的一个道路，就是千万不要想到说简单的和资方合作就是做营销。
接下来第二位数据供应商，也是非常有名的铅笔头科技陈耀辉总，陈总上台一直给我讲说你要让我做技术维度的讲解我只讲一个，就是SAAS技术，我想这里得到一起听听陈总对SAAS技术应用于反欺诈的见解，有请！
陈耀辉：其实晓伟总这么说我压力特别大，因为我在公司其实是不懂技术的，虽然我们公司60%是技术人员，其实我在公司主要做公司的企业文化，就像王总说的工匠精神，我们也特别崇尚日本的一些哲学家。我就简单讲一下我们目前在做的两个事情，第一个事情就是说我们现在提供一套SAAS系统，然后我们目前放款量，我们SAAS上面放款量快到一个亿了，我们系统主要提供给客户贷前、贷中、贷后整套的流程管理，目前我可以相对自豪的说，我们目前在汽车金融系统SAAS行业应该是排第一的，我目前使用国内比较先进的架构，所以我们才得以把我们SAAS做的比本地化部署还要更优化更方便。
为什么做这个事情，我们2012年的是做二手车的，可能跟陈伟总刚开始一样，我们做过SP，我们在2015年的时候做过SP，我们曾经是易鑫的SP，所以今天大家说SP的转型，我觉得SP很多机会可以转型的，就拿我们公司来说，我们从2015年开始顺利的转型成系统跟数据的供应商，我们从去年开始不做任何的SP业务，我们是纯第三方平台，补充说明一下我们自己的来历。
我们当时觉得很多系统并不是要用，所以我们开始研发这个系统，我们整套的系统现在一个优势，我们整个数据链是整个全生命周期的，我们协同多家的供应商，我们一个主系统外面有很多的子系统，我们供应商是一套系统，我们这套系统会连接多个供应商，然后我们在多个平台多个供应商，多家资金方做一些大数据的分析跟分析共享，然后从而帮助在整个产业上会有协同的效应，从而风控数据和风控模型可能会做的相对全面，可以弥补一些单品牌或者一些单资方的一些数据风控的不足。
我们通过两年的积累，我们在明年一月份会全新推出我们一个大数据品牌，这里面可以针对汽车金融的自建模型核建，然后在整个生命周期的一些管理会推出来给到大家，如果有兴趣的合作伙伴我们可以一起去共建风控模型。
