从万能险看保险原理

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保险的基本原理是大数法则，也称为风险大量原则、大数定律、平均法则，是人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。

举个例子，全国每天开车人数约3000万，每天发生车祸数约5万起，交通事故发生率约0.17%。那么对于每个司机来说，每次上路都有0.17%的车祸风险。

这是一个很小的数值，很多司机一辈子都遇不到车祸，但是一旦遇到，就可能造成很大的财产损失。这时，保险公司可以通过承担更多的人的这0.17%的风险，来将所有人的保费当做公共的补偿金来使用，并赚取一部分收入。

因此，从概率上讲，当现金流远高于风险可能引发的损失时，投保保险是有一些不值的，就好比有人给自家小轿车投保盗抢险，却不会给自家儿童学步车投保。

但当损失无法承受且发生概率较低时，保险则常常是抵挡风险的守护神。

了解了保险的风险分散作用后，我们看看一看保险的杠杆作用。

所谓杠杆，就是在本金不够高的情况下创造相对较高的价值，好比人身保险中的重疾险。消费者投保年交保费几千元，保额却可达到几十万。

换做寿险，同样保额可能保费下降到了1000元上下，换做意外险，可能保费下降到了几百元。

可以看出，随着发生率越高，保费的费率也就越高。

极端情况下，如果一个人既想保障财产，又想保障人身，又想保障家庭，把一切风险全部承担，那保费也会达到一个恐怖的地步。

万能险的出现，实际就是在解决这个问题。

当风险不确定时，储蓄自保也是一种很好的方式，而万能险既有一定的鼓励储蓄、半强制储蓄的作用，又可在一定时间后灵活支取，还能实现增值。实现了对储蓄自保的完美替代。

听起来很美，感觉万能险确实有了一种万能的感觉。但是，万能险本身依然有着0杠杆，交多少赔多少的缺陷，

对于尚处于收入较低的年轻年龄段的消费者来说，一旦发生财务损失较大的风险，万能险其实是满足不了损失补偿的 。

因此，保险产品组合就成了保险规划最主要的内容。

医疗险、意外险、人寿保险、重疾险、年金险，五种类型，各有利弊。

医疗险适合家中有一定积蓄的中青年消费者，但不一定适合老年消费者，因为老年消费者医疗险保费高且随时可能中断。

意外险则适合高年龄段和低年龄段。意外发生后可以有经济来源。