图/Skitterphoto
“普惠”概念的普及，一下子就让许多无产青年率先通过了要钱才能解决的最大难关。
文/窦浩
人的命运是可以改变的，当代青年阶层跃升的两个主要路径当数接受教育以及自主创业。因教育而改变命运的人群里，有当代非著名相声演员罗永浩。这位出生于吉林省和龙县龙门公社的农村青年，听闻新东方英语老师年薪百万，不顾父母反对，坐三十多个小时火车到北京参加新东方的培训班。
通过教育谋求阶层跃升的人群更为庞大。贵州省务川仡佬族苗族自治县黄都镇毛台村打烟少年邹杰权的姐姐宁愿每月还款一千多元，也要贷款供弟弟上厨师培训班。再穷也不能穷教育，每个想改变命运的人都明白这一点。“必须有一技之长，才能在外面的世界扎下根来。”这是一个因教育而改变命运的农村青年对人生的总结。
进城后的罗永浩并没有见到传说中的百万年薪，但他成名了，成为新东方英语老师中最好的段子手。
罗永浩与邹杰权。
罗永浩和邹杰权的命运都因教育而改变，茅于轼教授最早的社会学实践是在北京建立一所保姆学校。职业教育而非义务教育更像一个农村青年迈入城市的敲门砖。但也正是职业教育的学费，把很多无产青年挡在阶层跃升的门槛外。
德国社会学家马克思·韦伯主张从名、财、权（声望、经济和权力）三个角度考察个体在社会中的地位。社会阶层的跃升，即是这三个指标的提升。一个无产青年无名、无财、无权，不可能因在视频中说一句“蓝瘦香菇”而一举成名。
罗永浩之所以出名，是因为他从高中文凭逆袭成为科技公司董事长。更多的穷人和不幸之人，不要说进京创业，其财富支配能力甚至孱弱到无力实现在三四线城市读个职业学校学门手艺的小小梦想。
邹杰权之幸运，是因为他尚且有能力借到一笔贷款，只要努力，学而有成，就会有能力偿还他的学费。可据统计，全中国有5亿多人在银行毫无征信记录。在传统金融机构冰冷森严的铁律之下，他们甚至无法指望用明天的钱来改变今天的命运。
中国人民银行征信中心网站截图。
2005年，联合国宣传小额信贷年时，引用了“Inclusive Financial Systems”这一短语。“普惠金融”的概念由此产生。服务于“社会所有阶层和群体”，是普惠金融区别于传统金融的主要特征。随着信息技术发展，被银行、保险等传统金融机构视为不可信的无征信记录人群，也可通过面部识别、声纹识别等技术填补，实现客户经理们不敢想象的“秒批”放贷。
银行的大客户坐在VIP室内，并不能理解普惠金融的主要目标群体。但千千万万个邹杰权和不如邹杰权的人，从此便不需依赖姐姐的信贷资质，自己也能去贷款读书了。在他们的背后，一家又一家互联网公司在主业中加上了“金融”这个定语，在银行的目瞪口呆中把普惠金融业务做得风生水起。
上海，国脚孙吉退役后创办吉祥青少年足球俱乐部。孙吉看到很多学生用“百度有钱花”，惊诧于80后中产父母的强烈理财意识。
今年以来，以百度金融为代表的金融科技企业的普惠金融实践，给越来越多传统金融服务视野之外的普通人带来阶层跃迁的希望。百度金融的消费金融业务拥有百度多年数据积累，在人工智能和大数据支持下，扩大了金融服务的覆盖人群，创新了金融服务体验，不仅大大缩短了信贷审批的速度，达到“秒批”级别，还可以做到远程异地授信。现在，百度有钱花已经与千余家职业教育机构合作，帮助数万名学子迈过职业培训的学费门槛，给他们和他们的家庭一个改变命运的机会。
可以说，以人工智能为代表的技术创新，正让我们逐步靠近普惠金融的理想。百度公司高级副总裁朱光在第三届世界互联网大会上说，普惠金融的意义是让以往得不到金融服务的普通人能得到金融服务，而技术创新是实现普惠金融的唯一途径。
百度金融2016年招聘会。
有愿意贷的，也就有愿意借的。学一门手艺或开一家公司，是农民变市民、屌丝变总裁的康庄大道。在安稳年代渴望迅速改变命运、积累财富的中国人，就这样掀起了职教迅猛发展和创意此起彼伏的大潮。在这两个大潮的推动之下，名、财、权三大资源的获得逐渐加速。“借力”“借财”——而非咬牙切齿地自力更生——这种西方社会司空见惯的金融方式也逐渐为国人所接受。
创业也需要名、财、权中任意一种动力。这三种动力中，渴望最先获取的总是“财”。过去几年，在“借财”的概念下，中国风险投资布满中关村的天空。很多创业青年藉此实现了新三板梦，甚至坐飞机去纳斯达克敲钟。
普惠金融帮助年轻人创业成功。
古人云：无钱难倒英雄汉。20世纪最厉害的预言家恐怕也难以预料，进入新世纪仅10余年，中国互联网的巨头企业百度、阿里竟然跨界玩转了互联网金融。“普惠”概念的普及，一下子就让许多无产青年率先通过了要钱才能解决的最大难关。创业似乎也取代了谈情，成为咖啡馆中的主流话题。
10年之后，无产青年或将做好向上一个阶层流动的重要准备。
百度金融生态全景。
