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观察者言：目前看来，传统银行的信用消费贷客户依然来自存量优质客户，门槛相对较高；利率低于网贷平台，有银行表示零售信贷业务中综合收益较高的种类，收益可以覆盖成本，但也不排除部分为了先培养用户习惯会让渡一部分收益。风控方面，最大的难题还是如何控制消费贷资金的使用、防止流向投资领域。
财新记者 武晓蒙/文
随着经济下行，越来越多的商业银行开始向“大零售”转型，消费金融则被视为“尚未被撬动的巨大蓝海”。近期，四大行相继宣布和京东、百度、腾讯、阿里巴巴等公司展开业务合作，而双方的合作亦将从消费金融开始。
据财新记者调查，虽然消费金融是近期热点，但各家银行信用消费贷的申请门槛还是比较高，客户来源依旧是存量客户。大行中，工行的“融e借”可通过网上银行、手机银行“一键即贷”，但前提是要持有工行信用卡；建行的“快e贷”，标注着“工资客户专享”；中行的“中行e贷”要求是该行对公客户的企业员工；农行的“网捷贷”则要求是该行的房贷客户。
其他中小银行也有各种各样的限制条件。传统银行对纯线上、纯自助、纯信用的消费贷，审核要求还是相对严格，筛选标准亦有别于网络借贷平台。
此外，该类产品并非新鲜事物。融360贷款分析师宋璨表示，2015年建行、工行、招行、浦发等银行便相继推出了全线上审批的信用类消费贷。“银行推出此类产品，是一种大势所趋。”
而一位银行信用卡部人士表示，以前银行的消费贷主要靠个贷经理推，现在主要靠线上推，营销力度加大了。
据财新记者调查，目前确有大行加大了对该业务的考核力度。例如，要求员工对开通手机银行的客户逐一查询贷款额度，并协助客户申请。
门槛相对高
经财新记者调查，目前各银行线上信用消费贷的客户要求主要有两类。其一是基本条件，一般含工资、房贷、信用卡、理财、公积金、社保、对公企业员工等要求中的若干项；其二，客户在具备基本条件的前提下，还要被列入该行的“白名单”。
银行如何筛选客户并确定“白名单”？是否要借助网络借贷平台的信息和数据？
前述信用卡部人士表示，目前，在银行信用消费贷领域，尚未大规模使用一些网贷平台公司的客户资源和数据。如果未来真的要进行资源共享，也会有相应的风险共担机制。“大数据画像是将全部客户在垂直维度上作一个密度很高的划分，细分完再给客户打上许多标签。当有新的数据进来，再和原始数据对比，产生新的标签。”
此外，他提到，银行除了自身的风控模型、大数据平台，还要收集第三方公司和征信公司的数据。“如果是我行的工资客户，流水、社保、公积金记录都比较清楚了，那么征信分数占比就比较小；如果是‘全白’客户，其他平台的征信分数占比就比较大。”
不过，此前曾有银行人士表示，来自网络平台的客户是银行的风险所在。这些客户大多没有央行征信记录，此前在多家平台出现的多头借贷、过度授信的情况，也不可避免地会发生在银行消费金融业务上。（详见《财新周刊》2017年6月26日文章“银行联手互金试水消费金融”）
收益能否覆盖成本
目前银行线上审批的信用消费贷利率，除个别银行是固定的，大部分银行都会根据客户资信状况进行调整。例如，建行显示的是5.8%，浦发银行是7.395%。而农行的一位个贷经理则表示：“有的客户是5.0%，有的要高一些，不一定，系统自动控制。”
除了模式不同，利率也有明显差距。整体来讲，大行信用消费贷利率在5%-6%之间。其中，建行是较早开始此项业务的银行，据了解，今年4月该行“快e贷”利率曾一度降到4.56%。
相对来讲，兴业、招商、浦发、中信等银行的消费贷利率则比较高。例如，中信银行该类产品的标准利率是6.09%，浦发银行是7.395%，而兴业银行则给出了6%-18%的区间。尽管如此，相比小米贷款等平台万分之五的日息（相当于年利率18%），还是低很多。
对此，兴业银行零售资产负债部副总经理张浩表示，相比小贷公司及互联网公司，银行消费贷的客户准入更严格。从成本收益讲，消费贷是银行零售信贷业务中综合收益较高的种类，收益可以覆盖成本。
而前述信用卡部人士则表示，一方面是银行获取资金的成本比较低，另一方面是借贷平台面临的客户风险比较大。“高风险对应高收益，银行则更追求稳健。”
不过，有其他业内人士指出，目前各家银行还处于抢占市场的阶段，不排除会让渡一部分收益，先培养用户习惯。
难控资金流向
消费贷的用途是支持客户的各类消费支出，但是目前，基本所有银行的此类信用消费贷均可将贷款资金转入签约的借记卡账户，供客户自由消费或直接提现。如何保证资金一定用于消费？
据财新记者了解，目前银行的风控措施主要有两个。一是签订贷款协议，协议里明确要求“贷款资金不得用于购置房产，不得用于监管部门禁止贷款资金进入的投资领域，包括但不限于股票、外汇、期货、基金、黄金买卖等投资交易”。
二是进行资金监测。一位招行的工作人员表示，如果客户申请了该行的“闪电贷”，银行会相应地停止该客户的第三方存管业务；如果发现客户违规使用资金，会要求立即归还，并计入个人征信。
不过，大部分从业人员表示，消费贷资金流向，的确难以严格控制。
“不仅银行，互联网信贷也存在同样的问题，防范风险要从两方面入手，一是贷前审批，二是贷后管理。但总体来讲，如何防止借贷资金流向投资领域依然是一个任道而重远的话题。”宋璨说。■
责任编辑：霍侃
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