周评 | 车主嫌"贵"，险企喊"亏"！新能源车险如何走出怪圈？

A智慧保 · 公众号 · · 2024-08-25 21:13

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今年7月，新能源车的销量首次超过燃油车，与此同时，对于新能源车险贵的吐槽声浪也水涨船高，在舆论上不断破圈。

近期有关新能源车险的新争论，在于新能源车主反映，在没有出险的情况下，续保的保费突然大幅上涨，从几百到几千元不等，这击穿了人们的认知。因为，连续不出险，保费下行，这是常识。

另一个困惑则是，规模上去，价格下来，这也是常识。新能源车经过这些年突飞猛进的发展，市场越来越大，车主越来越多，但保费却不减反增，整体上高于燃油车一大截。据中国银保信发布的数据，新能源车的平均保费要比燃油车高出20%左右。

车主吐槽“贵”，但险企也在喊冤“亏”，新能源车险呈现出两头添堵的怪圈。 实力弱的险企拒保和不敢保，实力强的险企压力重重之下选择涨价。如何走出这个“怪圈”，不仅关系着保险高质量发展，同时也决定着新能源车弯道超车的动能。

新瓶新酒

对于新能源车险保费愈来愈贵，虽然每个人对新能源车险的“体感”不一样，不过，新能源车的特殊之处就在于“新”，而“新”往往意味着秩序的破立，意味着规则的重塑。

相较于传统车险，新能源车险既是“新瓶”，也是“新酒”。新能源车是新的，新能源车险也是新的，都隐藏着弯道超车、另起炉灶的新赛道。

首先，新能源车的出险率尚未稳定，市场日新月异，风险并未为大数法则锁定，行驶数据也躺在车企的闭环之中，保险公司并不掌握。因此为了覆盖潜在的赔付风险，保险公司调高某一品牌、某一车型的保费，成为业内普遍的做法。

其次，随着新能源车的普及，新能源车的风险特点和维修成本渐渐为保险公司所了解，此前对照燃油车给出的保费标准，存在着低估，并且开始反噬保险公司的盈利能力，因此进行补调和补涨遂成趋势。这也是今年为何很多新能源车主反映，此前保费持平或者涨价不多，今年突然大幅上涨。

事实上，近年来，专家里里外外把原因基本都说到了，甚至细分到新能源车参加网约运营的比较多、新能源车的驾驶习惯不适应导致事故多，等等。

但归根结底，保险公司报价不准，对风险定价不精，是新能源车险贵和飘忽的主要原因。而给风险定价和精算，是保险公司的核心竞争力。就某种程度而言，保险公司不光是资本密集型，更是数据密集型。如果再进一步，透过现象看本质，就是新能源车的核心数据都在车企手里，而后者想亲自下场做保险，使之成为新能源车企的“第二条增长曲线”。这让两者既构成了合作，也形成了竞争。

模式赛跑

谈及新能源车险，就避不开这样一个话题，即从特斯拉到新势力，车企纷纷“涉险”，并试图在闭环数据的基础上形成新的保险定价逻辑，保险公司则“被观望”。

由于新能源车的电动化和智能化，形成稳定的数据池，特斯拉的UBI模式，即根据驾驶习惯等新变量进行定价，在理论上是有可能更精准和更个性化的，即优质车主可以获得更低保费，这为新能源车险打开想象空间，与传统车险的大数法则并行。因此，如果UBI们能够走通商业模式，新能源车险将会改变愈来愈贵的单边态势，而变得更具弹性和分级。

但这其中，保险公司将扮演何种角色，是被动的合作者还是积极的合伙人，只能依靠市场的力量和意志给出答案。现实中，跟保险理赔关系紧密的新能源车的运行数据和出险数据，传统险企如何获得，如何形成合作，是个需要商业智慧的问题。

但车企“涉险”，还有一个模式，正好是特斯拉最大的竞品比亚迪在试验。众所周知，比亚迪直接买了财险牌照，收购易安保险之后改名比亚迪财险。比亚迪向来是“成本杀手”，从电池到整车，从上游到下游，产业链全打通，在全数据的基础上，是有可能给出更低的定价和保费的。当然，能够做到比亚迪这样程度的不多，但毕竟也提供了新能源车险的另一种可能，逆转愈来愈贵的可能。

模式之争，就是市场之争。但保险公司如果袖手旁观，被动等待流量的分配，就错失了时代的红利。保险公司也有自己的比较优势和核心优势，具有牌照、人员和资金优势，可以在模式赛跑中形成自己的赛道。监管审时度势“松绑”是一面，但更重要的是企业自己在供给侧上积极创新，发挥主观能动性。

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