作者 | 支点研习社分析师
麦濛
开年以来，关于农村金融的话题屡屡被提及，总结起来就两个观点。一个是唱黑农村金融，一个则是鼓吹，大谈农村金融是一片广袤的蓝海。
唱黑农村金融的，其实主要关注于两点：
非法集资、金融诈骗。
鼓吹农村金融的，引用最多的数据是2016年8月份的《“三农”互联网金融蓝皮书》中提到自2014年起，
我国三农金融缺口超过3万亿元，而村镇的金融机构稀缺，贷款难度大、周期长。
麦濛觉得这两种观点并不是从同一个角度出发，辩证分析，所以并无可比性。但是关于农村金融的风口已经来临这件事，确实被夸大了。
麦濛来自南方的一个小城镇，逢年过节偶尔往农村跑几趟，见过与农村金融有交集的一些人也听过一些与农村金融有交集的事。
刷爆了朋友圈的农村非法集资、金融诈骗，早在2012年便席卷了那座小城，因为太多认识的人卷入，那时候每次回家都会觉得很压抑。
正赶上投资公司跑路潮，那些拿出家底交给投资公司，每月享受着利息的人都慌了。
一个曾经的农村信用社员工，利用职务之便收集村民资金，离职后还在继续这种行为，只是资金去向已经由农村信用社改为投资公司。
最后，数千万元不知去向，同样消失的，还有这个昔日为村民带来财富的“好人”。
这数千万元原来的主人，有一夜致富的煤老板，长久在井下工作的矿工，有小小年纪便南下务工的年轻人，也有获得巨额赔偿的矿难者的家人，还有存了一辈子棺材本的老人。
而这仅仅是那股跑路潮中的冰山一角。
在投资公司遍地开花前，村民的资金主要流向银行，此外部分老人以一分的利息借给急需用钱的熟人。在那之后，他们的资金流向于投资公司，经过代理人，最后到他们手中的也有年利率18%的。
有人自己成立投资公司，也有人做代理，熟人被熟人带入这个漩涡，最终谁也逃不掉。
小城本就不大，出个门也许就能碰上小时候一个村的玩伴。就这样，市区的、郊区的、农村的，全民都在“理财”。
这座因为矿产丰富而兴起的小城，带给了人们暴发户的心理与惰性。
投资公司的资产，流向四个地方：
楼市、股市、西南地区开发矿产、小额贷款。
最终，留下了烂尾楼，而流向股市与矿产的资金消失无踪，仅有少数进行抵押贷款的资金还能回笼。
位于这个“资本游戏”最顶端的人，嗅到了危险的味道，带着剩下的资金跑路，而其他人，或血本无归，或债务缠身。
我表姐，在过了一段每月几千块利息的日子后，最终失去了她的几十万元。时过境迁，前段时间她问我，手头上有几万块钱，可以选择哪些平台进行投资。
就算经历过损失，他们还是有一笔钱需要安置下来，希望小赚一点。正是有这样的需求，“托管造林”、“蚂蚁养殖”这样的案例才屡见不鲜。
而聚集了无数农村人口的县市、村镇，不知道互联网金融的人大有人在。
这确实是一片广袤的市场，但这片市场也需要优质资产端来匹配。
尽管随着智能手机、移动互联网的普及，农村人对新事物的接受能力也在提高，但是更多的人更愿意选择相信身边的熟人。
而且他们对互联网金融基本为零的理解，也意味着互金企业需要付出更多的教育与时间成本。
“三农”问题一直备受关注，中央一号文件更是成了中央重视农村问题的专有名词。
早在2010年的中央一号文件中便提出：要在3年内消除基础金融服务空白乡镇；拓展农业发展银行支农领域；政策性资金将有更大的"三农"舞台。
实际上种子、农药等农业供应商带有地方性垄断性质，这类企业也不需要互金企业、小贷公司伸出援手。
为了鼓励农业的发展，政府也对“三农”贷款放开了政策，比如说一些地方的开发办、招商引资办、农业局、扶贫办都会对农业贷款施以援手，甚至会根据地方政策进行财政拨款。如果是大学生创业，会有更多的优惠政策。
麦濛有一朋友在养殖蚯蚓，
根据当地的政策，向政府部门贷款仅年利息6%。
还有一朋友在江西某地养蛇，他表示向政府部门贷款，
从申请到拨款需要15天左右。
对于小贷公司、互金企业，他表现出了明显的抵触心理。“如果要贷款的话，宁愿多花点精力去走政府的程序，一般提前规划的话，15天是等得起的。实在不行，一般就是向熟人借款自己解决了，千万也不要去小贷公司、互金公司贷款。
这类贷款利息太高，太不划算了。”
在去年G20峰会上，中国扶贫基金会会长段应碧曾对媒体介绍，中国约有上千家村镇银行、9000家小贷公司，其成立初衷是“扶小、扶农”。
但从中国每笔100万元平均贷款额可见，贷款对象通常不是贫困农户或一般农户。
