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观察者言：推动农村普惠金融发展，关键是引入资源要素。
财新特约作者 郭为民/文
推动农村普惠金融发展，关键是引入资源要素。面对农村金融体系供应不足、“三农”资产风险识别和定价难、信用体系基础缺乏等痛点，银行、非银金融机构、互联网企业和其他微型金融组织互补协作，形成了多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融服务体系。
开放合作，全面构建立体服务渠道
在广袤的县域和农村地区，金融服务覆盖不足，铺设物理网点成本高一直是制约农村金融发展、导致金融服务难以“下乡”的关键因素。中国银行直击农村普惠金融的痛点，一方面扎根农村，以批量集约化模式打造全国最大的村镇银行、以互联网模式提供低门槛和易获取的金融服务；另一方面利用“跨界融合、开放合作”的互联网思维，借助合作伙伴网点提供金融服务，将服务触角深入基层，送金融服务下乡。
一是扎根县域，打造全国最大的村镇银行集团。自2011年3月中国银行第一家村镇银行在国家级贫困县——湖北蕲春开业以来，按照批量化、规模化、集约化方式发起设立了中银富登村镇银行。截至2016年底，中银富登村镇银行已在全国12个省市设立了82家法人机构、160多家分支机构，覆盖了中西部金融服务空白或薄弱的县域，2017年5月正式收购了国开行持有的15家村镇银行股权，目前已成为全国机构数量最多、业务范围最广的村镇银行集团。
二是借船出海，借力合作伙伴延伸助农服务点。目前移动运营商、供销合作社等网点深入到各县乡镇等行政区域，中国银行采取“借船出海”的发展策略，通过集团战略合作，延伸金融服务触角，在供销社网点布设助农固话POS等、与移动等运营商代理点等商户合作，为农民和涉农企业提供存取款、转账、支付等一系列金融服务。截至目前中国银行已在河北、河南、福建、山东、山西、江苏、辽宁等多个省市开办助农业务，累计开办助农服务点1万余家。
三是移动优先，提高线上线下渠道覆盖水平。截至2016年底农村网民规模达2.01亿人 ，农村地区互联网普及率为33.1%，这为农村金融服务成长提供了良好的互联网环境。中国银行秉承“移动优先”的发展策略，通过手机银行渠道极大扩展服务范围，新增语音识别、指纹认证等创新服务，进一步降低客户使用门槛，方便农村居民使用。在线下县域网点建设方面，增设县域网点、增加离行式自助设备布设，积极建设消费金融、中小微企业、轻型网点等特色网点，提供差异化服务，满足新型城镇化和农业现代化进程发展需要。
创新驱动，按需定制专属金融服务
近年来“三农”金融需求增长迅猛，缺口需求超3万亿，“融资难、融资贵”问题仍然突出，由于缺乏有效担保及传统抵押品，27%农户从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款 。国家陆续出台普惠金融政策，加大涉农信贷投资和政策支持力度，2016年颁布了农村集体土地所有权、承包权、经营权“三权分置”政策，提供坚实保障。中国银行心系“三农”，紧跟国家政策，加大县域信贷投放力度，创新开发多样化金融产品，“量体裁衣”式定制金融服务，不断提升农村普惠金融服务能力。
一是加强县域信贷投放, 涉农贷款稳定增长。推动贷款资源积极支持县域金融发展，重点支持新型城镇化、农业现代化、扶贫攻坚项目资金需求，持续完善县域经营性融资和消费贷款服务模式，简化审批流程，承诺审批时效，促进信贷及时有效投放。以中银富登村镇银行为例，截至2016年底，其贷款余额中小微和涉农贷款占比超过90%，户均贷款余额24.3万元，三农贷款户均贷款金额10万元，充分体现了服务“三农”的宗旨。
二是攻坚融资难问题, 创新融资服务组合拳。首先，在创新融资担保方式方面，根据农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作进度，2016年创新推出“两权”抵押贷款。截至2017年3月末，“两权”抵押贷款已在江西、安徽、浙江等多家分行落地。其次，在创新涉农产业授信模式方面，将融资服务贯通农产品生产、加工、流通、销售等全流程链条，形成了灵活多样、符合农户特点的涉农产业链融资体系。以中银富登村镇银行为例，开发了10大类涉农贷款产品以及53种相关子产品，覆盖家禽、家畜、水产养殖以及水稻、棚菜种植等涉农行业。再次，在创新推广政府增信类融资服务模式方面，中国银行积极与政府部门、涉农产业龙头企业、农村合作组织开展合作，以财政补贴融资费率等方式降低整体融资费用，形成特色信贷项目，为三农客户群体提供信贷支持。截至2017年3月末，中国银行服务已覆盖湖北、黑龙江等15家省市地区。
三是加强定向供给，提供“惠助农”专属服务。中国银行创新推出“惠助农”服务方案，面向农村客户群体定制发行“福农卡”，推出固话POS助农取款以及手机取款功能，支持利率上浮的定期存款产品，支持涉农补贴发放、小额融资贷款、保险保障和涉农产业联盟等多项特色权益。同时，为畅通农村地区支付结算渠道，扩大金融服务覆盖面，中国银行与邮政储蓄、农信社等机构合作，为客户提供“农民工特色业务渠道”服务，福农卡持卡客户可享有跨行取现手续费优惠和其他增值服务。
执耒深耕，以互联网思维建生态
农村市场已成为未来“新蓝海”，阿里 、京东 等互联网企业加入角力，打响农村争夺战。跨界融合、创新驱动、开放生态一直是“互联网+”思维的核心要义。中国银行顺应市场发展趋势，脚踏实地，联合中国农业发展银行、供销合作总社等战略合作伙伴下乡，共同构建农村金融服务生态新模式。
一是与农发行联手探索“政策性金融+商业性金融+财政金融”的农村金融服务生态模式。2014年启动与农发行合作，以福农卡为载体顺利完成了试点农业大省财政涉农资金及农发行支农资金的代理拨付，有效解决了财补资金“最后一公里”脱离监管范围问题，提高了各类支农资金发放效率。2017年双方还将联合加快业务推广，推动服务向移动互联网端迁移，向农户提供适合“三农”需求的保险、理财等商业性金融产品，同时联合互联网电商企业和龙头企业为农户提供农资产品的销售服务，构建“政策性金融+商业性金融+财政金融”的农村金融服务生态模式。
二是战略携手供销合作社，打造“农村电商国家队”。供销电商将建设“以县域为基础全国互联互通的电商生态”作为业务目标，以“供销e家”为载体面向农村个人客户和涉农企业提供包括农副产品供销、农业生产资料销售、日用品销售、大宗商品交易等服务。2017年4月中国银行与中国供销电子商务有限公司签署战略合作协议，双方将利用互联网和电子商务新技术创新业务模式，重塑业务流程，支持农业发展和产业转型，与供销E家合作建设线上专区，完善助农金融平台，提供包含在线支付、收单解决方案等在内的综合金融服务，农民有望用中国银行手机支付就能购买生产资料，助力供销合作社“电商服务下乡”。
三是完善信用体系，以数据驱动改善农村金融生态。当前制约农村金融发展的重要原因是信用基础设施较为薄弱，央行个人征信系统收录自然人数8.99亿，其中仅4.12亿人有信贷记录 ，农村人群约6.3亿人 ，大部分农村人群缺乏有效的个人信用信息，从而制约了金融服务的可获得性。中国银行放眼长远，着手建设农村征信体系，通过集团内部数据挖潜、外部数据引入等加强数据积累，完善信用信息采集与应用机制，结合大数据分析技术，优化客户评级模型、建立涉农个人信贷模式库、建立自动决策引擎、合理确定金融服务利率，通过各种措施降低金融服务成本，形成“信用好、贷款易、利率低”的良性循环，以数据推动农村金融生态完善。
授之以渔，精准扶贫践行社会责任
金融扶贫也是普惠金融不可或缺的一部分。中国银行积极践行“担当社会责任，做最好的银行”发展战略，充分发挥国际化、多元化平台优势，实现精准扶贫。从2002起，在陕西咸阳永寿、长武、旬邑、淳化四个县开展定点扶贫，发挥自身、客户、员工、国际四种力量，落实“十个一批”，聚集各种资源，动员社会力量，努力探索一条有中行特色、可持续、可复制的精准扶贫之路。
一是依托跨境撮合,“融智”扶贫。中国银行已经成为构建“一带一路”金融大动脉的排头兵，利用跨境服务优势，协助贫困地区资源与外部资金技术对接，帮助当地引进先进农业技术，加快产业融合发展，建立“融资+融智+融技+融市”的精准扶贫撮合服务模式。2016年9月中国银行与陕西省共同举办“咸阳北四县精准扶贫跨境撮合洽谈会”，100余家海内外龙头企业与咸阳地区80家企业进行了285场次的现场洽谈，100多对企业现场签约或达成初步合作意向。荷兰哈克公司的苹果育苗培训基地项目、马铃薯加工基地项目已在旬邑县落地。
二是依托村镇银行，造血脱贫。中银富登村镇银行全面贯彻“主动参与、造血扶贫、控制风险、发展业务”要求，积极推广具有自身特色的金融扶贫模式，总结出了包括订单模式、代工模式、代管模式、项目扶贫模式、就业扶贫模式、政府担保扶贫模式等七种造血式金融扶贫业务模式，确保金融扶贫真正落地。
三是依托互联网平台，公益扶贫。中国银行推出了“公益中行”互联网精准扶贫平台，供给侧对接“北四县”近13万贫困人口，需求侧购买端对接全行30万名员工和企业客户。通过建立健全“三个制度一个机制”（脱贫助理人制度、配额制度、集采供应商制度和公益回馈机制），打通贫困户农副产品直销城市的通道，帮助更多的贫困户走上自力更生之路，建设农特产品外销快车道，实现脱贫致富。
四是依托内外力量，爱心扶贫。筹建中国银行慈善基金会，2016年实施安全饮水、道路交通、光伏建设、农业设施等各类扶贫项目23个。发挥员工力量，派出两批10名挂职干部、驻村第一书记成为扶贫带头人；建立贫困地区干部到中行交流的工作机制、组织职业农民技能培训班等，提升贫困地区自力更生能力。与此同时，引入境内外客户和公益资金，中银香港与黄廷方慈善基金、霍英东基金等香港机构联合，为“北四县”设立助学奖教基金2,000万港元；2016年9月中行与NBA中国向“北四县”各县分别捐赠一块NBA标准室外篮球场，让当地青少年有机会体验篮球运动的快乐。■
作者为中国银行总行网络金融部总经理
责任编辑：李箐
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