聊聊新上的一款医疗险
星相守
，但不只是聊它。
还可以聊聊过去一年热议的
医保DRG改革
，争取给大家说明白。
看到星相守的第一眼，我就觉得好便宜。
只买常规百万医疗险的保障，
它的保费只有同类产品的 90%
。
并且除了家庭单费率优惠外，
一个人买它的单人版，当年无理赔次年续保的保费也能打 95折
，实在划算。
为什么它敢卖得这么便宜呢？
我觉得是保险公司有意识地开始让利了。
而这个行为就和DRG改革有关。
很多人应该都听过这种说法：DRG改革后，百万医疗险的作用将被削弱。
确实是的。
DRG改革的目的就是医保控费，客观上当然会造成了人均住院费用的下降。
保险公司给了两组数据：
1
过去 5年 1万元以下理赔案件的占比，2020年是 72%，2024年已经涨到了 86%，申请理赔的金额整体在下降，并且不足 1万的越来越多，很多医疗险都有 1万元的免赔额，那像这样的就赔不了。
2
平均住院天数和平均住院费用也有下降。
也就是说，DRG改革后，百万医疗险赔的确实变少了。但换句话说，保险公司可以让利的空间也变大了。
医保、公立医院、百万医疗险、患者，其实同处一个链条。
公立医院
（在医保局的控制下）
越严，百万医疗险就可以越松。
所以我们也就看到了
星相守
这样定价更低的产品。
那，DRG改革究竟是什么意思？
DRG和DIP一般同时出现，它们是连贯关系。DIP 是医保和医院之间的结算过程，属于技术流程，我们关注前一个环节的DRG 就可以。
DRG，疾病诊断分组，是对病人来说的。对于每一位住院的病人，医保会依据他的临床病症与资源消耗等因素将他分入一个「组」，并且为每个组确定医保支付标准。
这个标准就划定了医保给医院结算的上限，如果医院开的处方金额超过上限，那超过的部分就成了医院自己要承担的亏损。
举个例子：
DRG编码为ER31的疾病，医保给医院结算的上限就是 26089元。
如果医院开的治疗费用是 4万，那它和医保之间等于医院垫付了 28000元
（扣除了患者自付的 30%）
，28000超过了 26089元的上限，所以医院就要自己承担超支的 1911元，当然最后会分摊到医生头上。
而如果医院只开 3.5万的治疗费用呢，它垫付的就只有 24500 元，比上限低，盈余 1589元。
显然，这个政策会促使医院少花钱，医生少检查、少开药、多开仿制药。
那我们肯定听医生的，医生少开，我们就少花；我们少花，医疗险就少报销。
所以
DRG改革的核心就是控制公立医院，控制住了公立医院，整个链条都要大瘦身。
这当然有它好的一面，节省医疗资源，惠及更多患者。
但如果想要更多，只要在公立医院治疗，都很难。
DRG目前只应用于住院费用，但将来拓展到门诊也是大概率事件。
特需，虽然基本不走医保，全自费，但特需毕竟仍属公立医院。如果我们仔细看下DRG的计算公式，全自费费用越高，DRG应支付给医院的就越少。所以，
医院其实不欢迎自费
。
只不过，目前去特需就医的人还较少，医院也想在这块多创收，所以目前还是比较友好，用药和治疗上都会多一些选择。
但还是那句话，
只要没跳出公立医院这个体系，都会受到DRG的限制。
如果你现在问我：怎么做好医疗保障？
我会回答：
一定要买重疾险！
（和医疗险走报销不同，重疾险直接给一笔现金，手握现金才能拥有更大的看病自由。目前推荐的重疾险：成人单次赔付的
达尔文 11 号
，成人多次赔付的
守卫者 7 号
