展开说说最后两点,众民保和报行合一。
这几年医疗险的发展趋势越来越好,现在非标人群、既往症也能得到不错的保障了。众民保也是惠民保的思路,免健康告知,但赔付比例提高到了 80%,也包括一般既往症。所谓「一般既往症」众安保险是这么定义的 👇
不属于这五类的一般既往症,可以正常赔付。有这五类疾病,核保后还是可以投保,不过相关责任就除外了。
还有一个需要注意的细节,
众民保对于医保内、医保外的赔付和免赔额 1 万元是分别计算的
。
众民保分两个版本,普通版和优享版,主要区别是:
-
对癌症特药的保额不同,普通版保额保额 80 万,优享版保额 100 万;
-
在众安互联网医院开药,普通版赔付比例 50%,优享版赔付比例 70%。不过这项责任单次上限 200 元,每年上限 2000 元,实际影响有限,也看大家开药的频率;
看个人需求和预算选就行~
另外众民保还有一款
简化健康告知的重疾险
众民保·重疾险
,有需求的小伙伴可以关注一下。
……
然后聊聊
报行合一对我们的影响
。
所谓「报行合一」,是指保险产品申报时计算的费用(比如佣金),和实际销售时支付的费用要一致。
以储蓄险为例,在售的一些产品是这样的:
这就属于报行不合一。但这样一边给投保人承诺较高的收益,一边又支付高于预期的费用成本,长期以往保险公司容易出现经营风险,属于既要又要了。
所以报行合一以后,保险公司就要面临两个选择:
我觉得吧,
最终市场会留下的,还是客户收益率更高的、渠道佣金低的产品
。经过这些年的科普,大家对保险产品的鉴别力越来越强,像储蓄险要算 IRR 收益已经算是一种共识,大家都会用脚投票的。
所以报行合一虽然会导致后面一两个月的频繁产品变动,但对用户的实际影响没有之前下调名义利率、修改重疾定义那么大。
我们还是理性客观看待这件事儿:
我也和齐欣伙伴们沟通了下,目前的消息——当前推荐中的
一生中意
、
大家慧选
,预计分别可能在这个月和下个月做出调整。需要的小伙伴注意安排好时间。
最后是这个月的推荐清单,
主要推荐没有变化,更新以补充为主
。
2 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序,供大家参考:
给自己:医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母:医疗险 → 意外险(→ 定期寿险)。父母一般不需要投保定期寿险,如果依然在偿还贷款等负债,可以酌情考虑。年龄超过 50 岁,配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子:医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充,用来补充医保覆盖不到的部分,比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素:
保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子
,先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
看重院外购药,就选好医保·长期医疗(0 免赔)。不想要 0 免赔条款,希望保费便宜、用在刀刃上,或者看重 20 年保证续保,就选长相安。
应小伙伴的建议,之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院,它甚至还能
报销非重疾既往症
,只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看 👉
君龙臻爱无忧
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重疾险
医疗险可以保证医疗开支,让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作,收入会因此中断,但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是
补偿中断的家庭收入
,主要保障收入风险,而不是开支风险,这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问,那孩子没有工作收入,没有收入风险,还需要投保重疾险吗?实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入,因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付,所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费,
保障尽量高、保费尽量低
。我比较看好这几个 👇
以
达尔文 8 号
为例,除了“必选”的住院津贴保险金,成人重疾的一般配置思路,供大伙参考:
-
身故责任,我不会选,差价补定期寿险更实在;
-
缴费期限,选最长的,减少现金流压力;
-
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付
,正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段;
-
癌症二次赔付,有条件可以选,毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症(仅限于单次重疾)
-
心血管二次,可选。这个不算普遍适用,但很适合高强度工作的伙伴们(仅限于单次重疾)
以
小淘气 2 号
为例,
少儿重疾险的一般配置思路:
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保障期限选 30 年,缴费 20 年。主要关注工作以前的保障,工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身,也许从“课题分离”的角度来说并不必要,也不经济;
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有条件的,疾病关爱保险金(也就是“额外赔付”)可以选上,扩充保额;
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其他责任可以不选,像癌症二次这样的,对孩子来说概率太小了;
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定期寿险(本期无更新)
定期寿险保障的风险和重疾险一样,也是
保障收入风险
。
典型场景,比如一个家庭有孩子、有房贷,如果一方意外离世,家庭收入会因此少了一大半,很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世,那父母的养老应该怎么办?定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付,同样
重点关注保额和保费
,通常保到退休年龄就够了。
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