31岁单身妈妈，第一次知道人生这么难

最近一个朋友突然生病了，做了一个不大不小的手术。她已经31岁了，是一位单身妈妈，上有父母下有幼子，一个人扛着一家4口的生活开支。

这次花费不少，平日里勉强运转的家庭几近崩溃，家庭经济负担陡增。

她对我说，要不是买对了保险，现在可能房子都没了。

我记得当时她做了很多功课，前前后后花费了差不多两三周时间。

这件事给我的启发也很大。

其实已婚已育的朋友也常常会撒狗粮，但我最感动的一个故事是，有个大学同学生完小孩后，选择放弃工作做全职妈妈。她先生非常支持她的选择，除了在上班前下班后力所能及地分担家务和育儿重任之外，有一次她老公忽然说要和她“谈谈”。

谈的内容就是他给全家尤其给自己精挑细选买了保险。能保证万一他重病或者身故了以后，仍然能保障妻儿的生存，和孩子未来的学费。

朋友说：“听到老公说自己万一死了，我们的生活也能有基本保障，我直接就哭了。”

与之对比，去年还有一则令人心碎的新闻，是一位42岁的程序员因失业跳楼，新闻标题的关键词是“中年男人的后半局”以及“二胎还是房贷？”

说到底这个悲剧的成因，还是家庭无任何忧患意识，油门踩到底却不想前方急转弯，将支出计划全部按照家庭收入最好的情况制定，导致上有老下有小，却几乎无投资无储蓄，整个家庭抗风险能力为零。

每次转载保险类的文章，后台都会有很多问题，但如果要我把儿童重疾险和成年人的各种疾病险、寿险做一个重要性的比较，我真的做不出来。

每个家庭的情况都不一样，在保险产品之外，其实最需要了解的是自己的家庭，了解家庭收入、投资和支出情况的薄弱点。家庭财务情况、保险对象、保障目的都是我们在购买保险时需要考虑的重要因素。

今天给大家推荐的这篇关于家庭保险规划的家庭路线图，是老朋友孙明展老师写的，希望对大家理清家庭保障规划有所帮助。文末我为大家申请了免费体验的福利，大家不妨可以听听专业人士的建议：

看看文前的那幅漫画，家庭支柱拖着沉重的车子前行，车子代表的就是我们的生活目标，前行的路线是越来越高的，代表我们的生活水平也会越来越高。

当受到外来风险突发性地袭击，负重前行的人倒下了。不但整个家庭的生活水平不能再上升，还会顺着极陡的坡度急剧下滑，为了防止整个家庭的生活水平不下滑，整个家庭基本的理财需求能够得到满足，这时就需要购置相应的保障。       

运营“孙明展”这个微信公号后，有大量全国各地的爸爸妈妈向我咨询孩子保险的问题。这一点出乎我的意料。看来由于大量的保险代理人年复一年、日复一日地推广保险理念，使得大部分的年轻父母初具保险意识。

此前，我也写过很多关于家庭保障规划方面的文章，但没有一篇文章是完整论述整个家庭保障路线图的。由于社会经济的变化，保险业这两年也经历了剧烈的变化，尤其是互联网保险的发展，改变了行业生态。

我重新整理了此前的观点，给大家作参考。

1

构建家庭保障规划的三大误区

从大家的提问和交流中，我也发现大家存在不少误区：

1.1

关注产品多于需求

很多朋友总希望快速得到答案，如应该怎么购买产品，自己购买的产品或者代理人推荐的产品好不好？有的更加直接，孙老师你文中所提的产品是哪个保险公司的？

我理解大家的心情，也愿意帮助大家去分析现在的保单，但是，如果不了解你的财务状况、生活负担，对未来的追求，没有这些基本情况，我如何确保开出的“药方”是适合你的呢？

举个例子，作为所有保障的基础，每个家庭都应购买的家庭支柱的人寿保障（即寿险，因任何原因离世都能获得理赔）应该如何确定保额呢？

这需要了解你家庭的负债情况、未来家庭孩子的教育期许、家庭刚性生活费的支出。

其原因是，保险是理财规划的重要组成部分，是为了保证理财目标（退休、孩子教育、日常生活、旅游等等）一定能够实现。作为家庭支柱，当你的收入能力永久消失时，有哪些目标是需要你持续考虑的呢？

无论你有没有收入能力，未来孩子的教育不受影响；欠银行的房贷车贷，要如数偿还；家庭的日常支出，要保证质量，难以压缩的……

这些不都是我们家庭支柱的责任吗？

如果这些需求都没有量化，我又如何给你直接指定产品呢？

客户为什么会关注产品多于关注需求？我曾经在保险公司做过精算、担任培训、销售管理等多个部门的负责人，深深感觉到保险行业有不可推卸的责任。

因为保险行业的培训系统为提高销售业绩，往往是以产品为导向，常常将产品包装成不同的套餐，直接下达任务，强化销售话术。强调多年的需求导向往往只是“传说”，或者只存在于极少数的优秀代理人身上。

现在的家庭，只要一买房，谁家的负债不是几十万，乃至上百万。但是我看到大家发给我的家庭支柱保单，保额一般都是10万至20万元之间。

这能解决家庭的什么问题呢？只能说“聊胜于无”（其实危害更大，这些家庭往往以为自己买保险了，可以高枕无忧了。）这些读者问我保险买得怎么样时，我真是无从答起。

我只能说：你买的不是保险，只是一个“心理安慰”。

1.2

关注孩子多于家庭支柱

当然，这跟我的文章主题有关。但这的确是为人父母的一个普遍现象：没孩子之前，享受当下，想不起保险；有了孩子之后，只想到孩子，又忘记了自己。

究其原因，当然还是保险公司产品导向的问题。保险公司吃死了“育儿“这张牌，推出各种各样的针对孩子的保险套餐，满足了父母“给予”的欲望。

打着“教育金险”名义的保险，远远解决不了教育的需求；打着“儿童重疾保障”套餐的产品，有的只保到25岁，直到现在我也觉得很奇怪，这种产品设计的原理是什么？

当然，还有客户的原因。大家忘记了一个简单的事实：孩子生病了，如果父母的收入较高，即使不买保险，也不见得是”灭顶之灾“；如果家庭支柱的收入永久中断，则万事休已，孩子的保费都交不起了。那你们想想，应当首先考虑谁的保险呢？

1.3

说到财务分析就退避

买保险是消费，家庭财务分析是自我剖析；有的人敢于消费，却不敢面对自己。理由很多：钱少、家庭资产单一、隐私等等。

根本原因，大家还是不清楚，理财的第一步是明确需求，是诊断家庭财务“健康与否”，而非“开药”。

市场上大量的声音都是让你“有保险意识”，“要买保险”，然后直接销售保险产品。中间其实存在一个巨大的“逻辑空档”：

为什么要买保险？买保险是为了解决什么需求？如何了解客户的需求，真正帮客户解决问题？需求了解清楚了，才能推荐相应的产品。所有的这些问题，都需要耐心及专业知识，不是几句简单的话术。

回到刚才所说的“家庭保障之母”：家庭支柱的寿险保障。除了了解刚才谈到的负债、教育需求、日常刚性支出之外，还要了解目前已经积累的流动资产，这是保额的一个扣减项。扣减之后的家庭责任还要按夫妻双方的收入占比，进行分摊，才能分别确定保障的需求。

仅仅要确定一个寿险保额，就要了解这么多的资料。如果你不敢面对自己，详实地提供家庭财务状况，直接就询问产品。

就好像去医院，不让诊断，直接就叫医生：“别废话，给我开药吧。”这合理吗？我们总是在抱怨，医生给病人的时间太少了，为什么在面对理财师时，你又这么着急？

2

家庭成员应该如何买保险

作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。所以，家庭支柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。

2.1

家庭支柱的寿险保额

家庭支柱购买的第一份保险应该是什么保险？应该是狭义的寿险（因任何原因的离世就能获得理赔的保险）。

为什么要给家庭支柱买保险，不是因为他容易出险，而是因为他一旦离世，会中断家庭收入，导致家庭财务瞬间坍塌。

如何计算这张寿险的保额？

首先我们想想什么是“家庭支柱”，家庭支柱就是，他挣的钱，不光自己花，别人还得花，而且别人花的比例还比较高。往往这些必须给别人花的钱，就是家庭支柱身上必须承担的责任和梦想。所以，所谓买保障，就是要保你身上的责任和梦想。

举个例子:

一个月挣两万块钱的网站开发人员，太太在家全职，他一个月收入主要花在哪儿？自己最多花三四千元，其他都花在哪儿呢？5000块还贷款，孩子生活和教育花3000元，家用花5000元。最后剩下3000块存起来，存起来为了啥？可能给孩子将来上大学用，也可能是自己和太太养老用。

现在问题来了，如果这两万块，因为我们不愿意面对的原因，这20000块拿不回来了，自己那三四千元可以不花，孩子生活和教育、家用还是要花的，房货也是要还的，孩子将来上大学的钱和太太未来养老的钱，也是要准备的。

当然，我们不是要强迫大家都去承担以上所有的责任，但你想承担多少？就是我们在计算保额时需要考虑的。

如果你都想承担，我们计算家庭支柱寿险保额时，就应该考虑这些因素：

这就是家庭支柱身上的收入责任，也等于寿险保额。

家庭支柱可能不是一个人，如果夫妻双方都工作，以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。

2.2

家庭成员的重疾险

家长经济支柱，最不容易面对的风险就是，如果我得了重疾，我不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。

重疾险一般有两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病，获得理赔的形式存在的（治不治都可以拿到这笔钱）。

应该买多少额度合适？

对于家庭支柱而言，应该是重疾治疗费，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，治疗费用还是会影响家庭财务，但在预算保额时，就不用加上三年的年收入了。

至于重疾治疗费，就是一个有弹性的问题了，根据网络数据，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，我个人认为偏低，建议买到50万元。如果有医保的话可以酌情扣减。

为什么要加3年年收入，如果治不好就算了，如果是漫长的治疗过程，反而麻烦了，没有收入能力，还得花钱，所以起码要将三年年收入预算进去。

从节约预算的角度考虑，我们一再推崇的购买保障原则是，保障充足，性价比高。从这个角度，我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的预算非常充足。

消费型重疾险也有其局限。消费型保险往往有固定的保障年期，过了保障年期后，我们就不再拥有重疾保障了。届时我们面临的问题可能是，年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。

这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。

所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间），如果负担不起的话，可以与定期消费型相结合。这可能是最为全面的保险购置计划。

2.3

 家庭成员的医疗险

重疾对家庭财务影响最大而发生概率最低；门诊医疗发生概率最高，但对家庭财务影响最小。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题：

（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。

（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。

所以购买时要注意看条款：什么时候，哪种情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。

（3）关于保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。笔者认为按次计算意义更大。谈到额度还要看报销比例和免赔额，如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。

补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

2.4

家庭成员有意外险和旅游平安险

这些险都很便宜，建议成年人匹配自己的寿险保额的1—3倍的意外险；孩子的意外险，尤其是意外医疗是刚需。

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孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展”。

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