深圳市互联网金融协会5月4日发布的《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿），是国内首份针对催收的地方性文件，引发业内不小的震动。甚至不少人嘀咕：可以考虑去深圳的网贷平台借点钱了，就算一时还不上也不用太过担心催收问题。真的是这样吗？和好信侠一起了解一下吧——
大家颇为关注的是上述《催收规范》拯救意见稿的第三章第八条，未经借款人事先明确同意，在催收过程中，催收人员严禁出现以下10种行为——
（1）严禁催收机构在任何非正常时间段（催收人员与借款人沟通的正常时间段为借款人所在地时间上午8:00至下午9:00）与借款人就有关债务催收的事务以任何方式进行沟通（拨打电话、传真资料给借款人等或至借款人居住处拜访）；
（2）严禁使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地（同一天不得超过3次）侵扰未清偿债务的借款人；
（3）不得使用邮寄明信片的方式就债项催收与借款人进行沟通。向借款人邮寄信函时，在信封上不得出现或暗示借款人欠债情况的明显字样或标记；
（4）在借款人之外的相关人员明确拒绝提供有关信息及对债项催收提供协助之后，严禁催收人员骚扰债务人的咨询人、家人、同学及朋友，以追问有关借款人的下落或联络方式；
（5）严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁、刷大字等恐吓或威胁使用暴力手段，以及其他犯罪手段，对借款人造成任何人身、心理或者财产的伤害；
（6）严禁使用在借款人同学群、亲属群等QQ群、微信群中公布或威胁公布借款人欠债信息、“裸照”等损害借款人名誉的方式进行催收；
（7）严禁向未清偿债务的借款人及担保人之外的第三方包括但不限于借款人家人、朋友或申请资料上填写的联系人等进行催收或骚扰；
（8）严禁在未清偿债务的借款人的住所、学习或工作场所张贴或悬挂向借款人催债的大字报或条幅，或其他旨在公开侮辱借款人的行动；
（9）严禁向公众公布未清偿债务的借款人名单，但依照与借款人签署的合同约定报告给深圳市互联网金融协会（仅限于行业会员内部资信审核交流使用），或由征信机构、政府监管部门依法公布有关失信人名录等行为不在此限。
（10）借款人为学生的，除禁止上述催收行为外，还严禁以下催收行为（包括但不限于）：进入校园进行催收；在上课时间（上午8:30-12:00，下午14:00-17:30）进行催收；向借款学生所在QQ群、微信群等社交平台发布催收信息；向非第二还款来源方的借款学生的家长、亲属、同学、朋友等发布相关信息或催收；向第二还款来源方无还款法律责任的亲属、朋友等采取的任何催收行为；公开张贴欠款大字报；胁迫拍摄并公布“裸照”；非法暴力催收以及其他干扰借款学生正常学习生活的催收行为。
近年来，互联网金融的蓬勃发展也一定程度上捧红了催收行业。而一些不文明的催收现象，引发不良社会影响，对催收的监管变得日益迫切。如今，深圳率先出台催收行为规范，亦有引领风气之先的意思，体现了对借款人利益的保护。
不过也有部分人认为，该文件重点是在保护借款人利益，但在如何针对骗贷老赖、如何保证平台利益与催收效率的层面上，并没有明示的相关措施，网贷行业和催收行业如何去解决呢？
所谓“解铃还须系铃人”。在监管不断增强，网贷行业逐渐走向规范的今天，相关催收行为走向规范也是大势所趋。要解决这一过程中所面临的新问题，金融科技的飞速发展给业界指出一条路：借助新兴的网络技术、大数据技术手段，促进催收的文明升级、不断规范。
其中，大数据技术最受业界重视。运用行为分析、机器学习，大数据技术能搭建催收模型，对客户进行风险评估评级，此外还可以实时监控借贷人的资产与债务的变化，评估对方还款意愿和能力，从而及时优化催收策略，达成最佳催收策略。甚至，还可以分析贷后客户的行为特征，建立早起风险预警。
例如，前海征信卅五研究院经调查认为，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。由于平台与平台之间的信息并不共享，一个“老赖”在一个平台借过钱之后可以接着去另外一家平台借钱，使得不同的平台纷纷中招。若借助前海征信千万级别的“常贷客”数据，就能即时了解客户最近信贷行为，平台可在贷前就对借贷人做出判断，减轻催收压力。
目前，前海征信已经推出催收机构联防联控平台，希望通过平台整合全国业务规范、资质好、落地能力强的催收机构，实现金融机构催收供应商引入的高效化、共享化和管理平台化。
另一方面，对催收的规范化，也将使风控在业务环节中承担更重要的角色。
为什么这么说？此前很多企业对风控不够重视，无论还款还是收息都倚重在贷后催收上面，比如采用暴力催收方式对抗骗贷者和老赖，以至于催收压力不断升级，不断暴力化，容易导致悲剧性事件。《催收规范》实施后，其有助于风控角色的突出，和催生更为高级的风控技术的出现。
风控最重要的就是甄别骗子和老赖，识别有还款能力的人和没有还款能力的人。想要整体提升风控水平，可以贷前、贷中、贷后三管齐下。在贷前阶段，提升风控水平与效率，通过大数据的科技手段降低信审成本，打通数据孤岛，互通平台资源，从源头遏阻风险，将骗贷者和老赖挡在门外；贷中阶段，进行实时预警，及时监控风险；贷后阶段，除了依法依规处理逾期，还要在此基础上为用户提供差异化服务。比如，通过大数据及人工智能技术的应用，提升金融机构外包商管理能力和精细化催收运营能力，提升资产包定价准确性，全面提升资产处置效率，加速特殊资产盘活等等。
好信侠有话说：《催收行为规范》明确了网贷催收的红线，规定了贷后催收的标准，这表明网贷行业在贷后管理和催收问题上正在步入有据可循、回归理性的规范发展阶段。而随着以大数据技术、人工智能为代表的金融科技的发展，各金融企业的风控体系必将向更为专业成熟的方向迭代，老赖和骗贷者将遭遇更为精准的“打击”。
（图片来源于网络）
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