在互联网的触角深入各个领域的时代，为实现与互联网的融合，传统银行进行了诸多变革尝试。
以哈尔滨银行为例，2016年是哈尔滨银行新五年规划开局之年，其中，“在线移动银行与线下传统银行”是哈尔滨银行“五个坚持”之一，互联网渠道亦是哈尔滨银行践行普惠、惠及小额贷款客户的重要渠道之一。
近日，由中国经营报社主办、中国社会科学院及中经新金融研究院提供学术支持的“解码未来金融”2017中经金融科技高峰论坛上，《中国经营报》记者就传统银行如何借助金融科技转型、如何看待传统银行的转型难点、互联网金融事业部成立的必要性、直销银行的发展状况等问题专访了哈尔滨银行副行长兼首席信息官卢卫东。
卢卫东坦言，传统银行与互联网的融合并非易事，这也是该行之所以在2014年成立互联网金融事业部的原因，该行希望相对单独运营金融科技，为互金在传统银行的发展提供更大空间。
《中国经营报》：你怎样看互联网金融为传统银行带来的机遇和挑战？
卢卫东：传统金融企业和互联网企业更多的是优势互补、合作共赢。传统金融行业的主要优势在品牌、资金、风控、牌照以及成熟的线下渠道布局；互联网公司的优势在于线上渠道、服务、产品体验及新技术的应用。传统金融企业与互联网公司合作，可以使自己突破时间和空间的限制，让客户享受到更好的金融服务。
随着新技术的发展和外部互联网公司的冲击，传统金融机构面临非常迫切的转型，这种转型对传统金融机构来讲很挑战、很深刻，尤其是对于中小银行。现在有观点认为，借助互联网金融，一些中小银行可以实现弯道超车，我个人认为，情况并不那么乐观，有机会，但不容易把握。
中小银行的优势在于根植地方，规模小比较容易转型，但是转型的前提是首先要有意识，需要真正意识到金融科技对金融行业的冲击及发展方向，而中小银行往往是地方性的，信息、技术及意识方面可能会相对滞后。除了意识转变方面的挑战，人才是另一方面，科技型人才大多集中在大型银行和一线城市，中小银行往往缺乏这方面的人才，这会成为中小银行业务转型的瓶颈。
新技术驱动下的这种转型不是局部领域的修修补补，它需要银行上上下下、里里外外的改变，这涉及到观念、战略、制度、流程、产品、风控、技术、组织、队伍、绩效等各个方面。银行为了适应新形势，需要构建一个新体系，这对传统银行的冲击是巨大的。
《中国经营报》：你谈及利用互联网金融科技的风控和传统银行风控是不同的，具体的差异是什么？
卢卫东：最大的不同在于对数据的应用。传统银行的风控更多依赖静态信息，如发放一笔购房贷款，银行会要求客户提供结婚证、收入证明、身份证、户口本等等，而金融科技会更多地收集客户的信用信息、行为信息、交易信息、位置信息等等，它需要整合很多外部数据，如工商信息、公安信息、征信信息等等，通过信息的整合，可以勾勒出客户的完整画像，用于贷前、贷中和贷后的管理。
《中国经营报》：此前贵行成立了互联网金融事业部，目前运营的情况如何？贵行有哪些发展计划？
卢卫东：2014年哈尔滨银行成立了互联网金融事业部，直属于总行。我们希望借助于互联网、大数据、云计算等新技术来驱动业务转型和发展，创造新的获客模式、管理模式、风控模式等。
传统银行过去服务的客户相对中高端，并且以我为主，定制化的产品少，客户通常需要到网点才能享受到比较全面的金融服务。但随着互联网络及新技术的普及应用，客户的行为发生了变化，他们期待享受到的服务和需求也发生了变化，客户更关注服务体验、便利性、实时性等。如一些客户需要的是7×24小时贷款服务，并且是小额的、实时的、高频的。然而，传统银行过去朝九晚五的服务方式无法满足这样的需求。但互联网公司利用互联网、大数据、云计算等新科技很好地满足了客户的这些需求，尤其在消费金融领域给传统银行带来了极大的冲击，这迫使传统银行必须适应这样的竞争环境，做出改变和转型。
利用科技金融，我们可以真正实现普惠。我行互联网金融事业部成立后，取得了很好的发展。通过跟外部互联网公司进行渠道、资金、获客、数据、风控等多方面的合作，在2016年互联网金融事业部新增客户超过300万户，研发了教育贷、房贷、小额信贷等新产品，放款金额超过60亿元，客户的户均额度很小，从几百元到一两万元，这些客户都是以前传统银行触及不到的。
“在线移动银行与线下传统银行”，是哈尔滨银行新五年规划中的“五个坚持”之一，我们争取到2020年，把哈尔滨银行建设成为一家“服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”，而互联网金融事业部的成立，更有助于这些目标的达成。
《中国经营报》：贵行在2016年成立了直销银行，目前运营情况如何？近期多家银行拟申请直销银行独立法人牌照，贵行是否也有此打算？
卢卫东：2016年12月，哈尔滨银行直销银行正式对外发布，标志着哈尔滨银行在坚持“线上移动银行与线下传统银行”共同发展的道路上又迈出了重要的一步。
哈尔滨银行直销银行、手机银行和微信银行是哈尔滨银行线上移动银行的重要布局。哈尔滨银行推出了多款移动金融线上产品、完善客户服务渠道和获客手段，手机银行重点服务行内客户，而直销银行则将非我行的持卡客户作为主要目标客群，并针对手机银行和直销银行不同客群的特点，定制特色化的金融产品和服务，形成能够满足行内外客户需求，覆盖全面的产品和服务渠道体系。
直销银行隶属我行互联网金融事业部，拥有相对独立的运营体系和资源，可以不断创新服务、产品、流程、风控技术等。目前，我行直销银行推出的理财产品受到客户的欢迎，多款产品推出后几分钟就销售一空，通过良好的产品和服务，已经吸引了超过10万的注册客户。
哈尔滨银行直销银行的发展策略是以银行传统业务和互联网金融业务相融合的方式，将结合哈行战略目标和资源禀赋，以消费金融和财富管理为突破口，以支付结算和移动生活服务为重要手段，通过多平台合作和场景化金融服务，将直销银行打造成独立的盈利中心。目前我行也计划申请直销银行独立法人牌照，为未来直销银行的发展创造更好的条件。
