大家好，我是凌凌柒。
最近上海闹白蚁，
到了晚上我们公司的小伙伴都不敢开窗了。
外头乌泱泱一片
今天说两个比较敏感的事。
小银行最近闹出了不少动静。
多家村镇银行被吸收合并解散，再加上“退金令”的事。
好多用户来问我：
柒柒，听说金融机构要暴雷了？
银行和保险公司还安全吗？还能存钱吗？
大家可能不知道，
光去年一年，银行机构法人就减少了77家，
平均一个月有6.4家银行机构退出。
即便如此，截至23年年末，
咱们还有4490家银行，
其中农村金融机构3765家，占了80%以上。
包括
1607家
农商行、
499家
农信社、
23家
农村合作银行、1636家
村镇银行
。
虽说咱们人口多，但4000家银行，也属实有点太多了。
随着城市发展的分化，中小银行必然会走向兼并、解散的道路。
为啥这么说呢？
谁都知道，银行赚的是存贷差的钱。
存到银行的钱，如果借不出去，就是空转。
但借给谁，也有讲究。
就算是咱们借钱，也会愿意借给人品好、收入稳定，还债能力强的。
银行也是一样，会更愿意把贷款投入到高需求、低风险、经济好的地区。
北上广深，一线城市自然不用愁。
而三线和农村融资难，发展就会大大受限。
所以，当初促进城商行、农商行、村镇银行发展，
禁止农商行资金出省。
就是为了让地方的资金、尽量用在自己身上。
而不是被大城市虹吸。
但这两年整个银行业压力都不小，
一方面净息差岌岌可危，另一方面区域银行不良率居高不下。
其中，不良贷款规模增长最大的就是农商行，光去年增长了1077亿。
所以，
今年1月，金监局就明确要推进中小金融机构改革化险。
在加上去年去年颁布的
新资本管理办法
，
未来，中小银行的分化合并，
只会越来越快。
说到中小金融机构化险，
就不得不提最近众说纷纭的退金令。
不瞒大家说，我本来不打算公开讲的，
老用户应该了解我，对于风险提示我一向是比较迅速且谨慎的。
前年河南村镇银行出事，我应该是第一批在公众号提示风险的。
所以，退金令一出，
我就发朋友圈提示了风险：
不打算公开讲，有两个原因:
一来，我不喜欢过度分析还未落定的事。
比如保险法更改、比如退金令。
退金令虽然公布了，怎么个章程还没说。
我又没趴在政策制定人的床底下
事情没有可以参考的案例，一通分析没啥意思。
二来，我不喜欢借助政策风向煽动情绪。
虽然我偶尔为了阅读标题党一下
，
但是内容写的都很谨慎、客观，不偏颇。
但是舆论发酵越来越大，不少新粉丝一直来问我。
那就简单说说我的观点。
首先，很多煽动恐慌的账号解读说，
退金令跟当初的退房令一样。
国资一撤走，金融行业就会跟房地产一样完啦！
银行、保险、理财要暴雷了！
这就有点扯了。
房地产不行了，
是人口周期到了这个阶段，
供需不平衡，居民负债率高企才不行的。
详细分析：
房地产解读
有没有退房令，房子都会是这个结局。
而存款和保险安不安全，依托的是国家的特殊的监管机制和信用背书。
尤其保险的安全，
不取决于股东是不是央企，而在于再保险制度、偿付能力监管、保险法的机制。
即便是金融市场风雨来袭，
存款、保险和国债，也都是最后一层安全资产。
而理财安不安全，看的是底层资产。
就算你买的是央企参与的定融产品，该亏钱也是会亏的。
（这两年还少了吗
)
且，我们得明白一个道理，
政策本身不是重点，重点是政策背后要解决什么问题。
退金令肯定不是冲着搞坏金融体系，
让大家不敢存钱、买保险、投资的...
退金令说了那么多，核心就两点：
其一，“央企”“原则上”不再“新”参股金融机构；
其二，对“风险较大”的金融机构“原则上”不予参股。
那就很明显了，
退金令是一个非常明确的信号：
金融行业要风险出清。
央企的退出，就有两个意义：
1、不给风险资产背书，避免有些人只看背景不顾资产风险，
盲目接盘等兜底。
