【一度金融】/珞石
打着互联网金融的旗号，向校园渗透的“裸贷”事件正成为互联网金融史上的一个毒瘤。
这些来自民间的、具有典型高利贷特征的非正规金融一方面对学生造成了巨大的伤害，另一方面令互联网金融整体行业蒙羞。
其实，在一些非正规金融披上互联网金融的外衣向校园渗透之前，监管部门和正规金融机构曾经把触角伸向校园，为大学生提供校园金融服务，其中包括助学贷款。但后来由于种种原因，监管部门叫停银行向校园提供金融服务之后，这给了民间高利贷出身的非正规金融机构可乘之机。
他们化身互联网金融，开始利用各种手段向校园推行金融服务。公开的信息显示，全国各地很多高校都有学生身陷“裸贷”或高利贷纠纷，而非正规金融机构则是背后的主力推手。
不过，以建设银行和中国银行为代表的正规金融军，再次把触角伸向高校，为大学生提供的金融服务或将终结“裸贷”现象。
P2P平台高利贷魔爪伸向校园
5月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——金蜜蜂校园快贷为纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间。目前年利率按照5.6%执行，日利息万分之一点五，同时可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。贷款无抵押，审批、签约、支用和还款等环节可通过建行手机银行自助完成。
据建行广东省分行估计，按照广东200万名在校大学生、每人每年分期消费5000元估算，校园贷的市场容量可达上百亿元。
同期，中国银行总行统一推出的“中银E贷·校园贷”贷款金额最高可达8000元，针对高校学生经济状况推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段，同时还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。目前该产品采用高校合作模式，合作范围面向全国，初期试点为华中师范大学。
正本清源。在正规金融进军之前，校园贷在近两年呈现在大众面前的似乎一直都是负面新闻。“裸贷门”、“欠债自杀”、“暴力催收”等新闻时常出现。学校似乎成了部分P2P平台，高利贷公司非法牟利的便捷场所，魔爪伸向了心智尚未成熟、借贷知识了解甚少、缺乏社会经验的学生。
野蛮成长的校园贷造成的恶劣影响很快也引得监管部门出重拳整治。2016年4月，教育部和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》明确要求高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，以及处置机制；同年8月，银监会“停、移、整、教、引”五字方针进一步整改校园贷问题。2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，深度清理整顿校园贷。
校园金融与其堵不如疏
迫于监管部门的严厉整顿以及舆论压力，众多平台都选择了退出校园贷市场，趣分期、佰仟金融相继退出，全国运营的校园贷平台由2015年的108家减少到目前的74家。
其实早在建行、中行进军校园贷之前，校园金融已经出现商业银行的身影。2004年，广东发展银行发行了第一款大学生信用卡，随后招商银行、工商银行、中信银行、建设银行等多家商业银行进入到该市场，发行大学生信用卡。
然而高逾期、高风险等问题使得监管机构在2009年收紧政策，大幅度提高所有大学生信用卡的申请门槛，可谓是“一刀切”的政策，校园金融几乎停滞了七八年的发展。
但这却并未阻止高校在近两年发生的诸多不良网络借贷，恶性事件频频发生。校园金融的需求客观存在，只“堵”不“疏”并不能解决问题，反而由于缺乏规则和保护使得校园贷乱象丛生。这也是此次国有两大行布局校园贷的重要原因。
此次重启校园金融，商业银行在风控、催收等方面有着更强的优势，也能承担起更多的社会责任。以建行为例，此次建设银行广东省分行发布的“金蜜蜂校园快贷”不仅在利率方面有着较强的优势，年利率仅5.6%的信贷产品可以说是绝无仅有，同时与蚂蚁金服的合作也使得建行在风控方面比此次进军校园贷的中行更胜一筹。
今年3月，建行与蚂蚁金服、阿里巴巴签署三方战略合作协议，联合推进客户资源和信用体系共享、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作，开拓商业银行与互联网金融企业合作新模式。这对于建行借助阿里巴巴的网购平台，推进校园金融是一个很好的契机。
借助蚂蚁金服平台和数据能力，依托低资金成本以及国有银行本身的谨慎姿态和风控体系，建行或许能以更优越的条件给校园金融带来一股清流。
本文为原创稿件，转载请注明来源“一度金融”，不尊重原创的行为一度金融或将追究责任。
长按识别二维码 关注一度金融
一度金融(微信ID：yidujinrong) 深度专业、观点鲜明。
观金融时代潮起潮落、察金融时代风起云涌。
只为有思想的人提供分享平台，只为厘清金融界的污浊与清流。
合作QQ:1219888085。
