作为父亲，给孩子买保险最让我纠结的是…

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

别看我保险测评写得人模狗样， 给闺女买保险时，我依然会陷入纠结和迷茫。

就像水平再高超的外科大夫，也不敢轻易给家人动刀。

我纠结两件事：

第一，该不该买 教育金 ？

第二， 重疾险 怎么买？

如果这也是你的困惑，希望今天这篇文章能帮到你。

1.

在给孩子买保险时，做父母的都见过这些词：

爱，最好的爱；

呵护，最好的呵护；

陪伴，最好的陪伴；

抵挡风雨，抵挡一辈子的风雨；

编不下去了，基本就这些词儿了…

其实商业保险对孩子的价值，十个字就能概括：

上学 要攒钱，看病要花钱

2.

上学要攒钱这件事，对有些人是伪命题。

比如我妈…

六零后的她，给自己买过不少养老金，却从来没有给我买过教育金。

即便如此，她还是觉得养老金买少了，当时应该努努力再多买点，毕竟当年养老金的保证复利 高达8% 。

关于我妈的这段故事，戳这里

也许，我妈在今天对 8% 的态度，就是20年后我们对 4% 的态度。

4%保证复利的养老保险，戳这里

然而，对养老金青睐有加的老妈，却对教育金不感冒。

她觉得并不是只有保险才可以被称作教育金，他们那一代人本来就有储蓄习惯。

而且那时候银行存款利息又高，放在银行似乎就是不错的选择。

所以，即使不买教育金，只要你有一份稳定的收入+存钱的习惯，不痴迷于炒股，孩子的教育应该不成问题。

所以如果你同时满足这两个条件，保险教育金并不是你的刚需，不值得你纠结。

a. 有自觉储蓄的毅力和习惯

b. 有稳定且安全的投资方式

如果不满足，教育金就值得关注。

我盘过几款目前在售的教育金，最值得推荐的依然是 天天向上教育金 。

如果你感兴趣，可以看看我真人出镜的测评视频。

如果你不想看视频，可以点击下面这篇文字评测↓

天天向上文字版测评 | 全是干货

天天向上兼具三个优点：

第一是收益性。

它的现金价值按4.025%复利增长，这个4.025%是保证的。

第二是灵活性。

想提前领教育金？根本不用等到18岁，不受束缚。

第三是提供后悔药。

交费期结束后没多久，如果后悔了，可以选择退保。你至少能拿回累计保费。

2.

说完“上学要攒钱”，我们来说说“看病要花钱”。

上学要攒钱”可以有很多方法，但“看病要花钱”只能靠保险。

导致孩子看病的原因有两个：

意外，疾病

意外和疾病导致的医疗开支，除了国家社保，主要靠 商业医疗险 来报销。

医疗险分为两类：

住院医疗险

门诊医疗险

住院医疗险，

可以报销住院和手术费用，不管是意外还是疾病。

这三款住院医疗险，你三选一即可。

一是尊享e生，二是好医保长期医疗，三是超越保（计划二）。

前两个价格适中，覆盖公立医院的普通部，是工薪族的必备。第三个包含了特需部和国际部，所以价格稍高。

其实也没有你想象中高，可以去算算，买给孩子也就一千多。

尊享e生和好医保的测评戳此

超越保的测评戳此

门诊医疗险，

可以报销门诊产生的费用， 不管是疾病还是疾病。

比如暖宝保门诊医疗险，一年几百块钱，覆盖公立医院普通部。

暖宝保的测评戳此

但暖宝保有个缺点：

它只能报销医保范围内的药物，如果用了 自费药、进口药 ，是报不了的（刚才提到的那三款住院医疗险不存在这个问题）。

怎么办呢？两个方法。

第一，买一份萌宝保儿童意外险。

这款意外险能解决意外带来的（注意，是意外带来的）自费药、进口药需求。

至于门诊自费药和进口药，对不起，自己负担吧。

萌宝保的测评戳此

第二，购买高端医疗险。

包含门诊功能的高端医疗险，不限报销范围，所以自费和进口药都没问题。如果买了包含门诊责任的高端医疗险，上面提到的所有医疗险你都不用再买了。

总结一下，

住院医疗险——

推荐尊享e生、好医保长期医疗、超越保，三选一即可

门诊医疗险——

推荐暖宝保

意外险——

推荐萌宝保

高端医疗险——

推荐BUPA或者MSH（万欣和）。

说了这么多医疗险、意外险，你也许想问：

重疾险在哪？

3.

给闺女买重疾险，是继教育金之后，我的第二大纠结。

假设有两款儿童重疾险，价格都是4000元。

重疾险A：

保额50万，包含重疾、中症、轻症，包含不分组的多次赔付功能（能赔两次重疾），包含癌症多次赔付（能赔癌症的复发新增和转移），包含前15年额外50%的保额（相当于前15年保额75万）。

保多久呢？保 终身 。

重疾险B：

保额270万，包含重疾、中症、轻症，没了。

保多久呢？保 30年 。

A和B，你会选哪个？

我把这个问题抛给一个宝妈，她懵了：

-重疾险还能保30年？不是都是终身吗？

-当然可以保30年。谁说必须是终身？

-30年太短了啊。

-30年后你儿子多大？

-34。

-你今年多大？

-33。

-假设你母亲在你4岁时给你买了270多万保额的重疾险，你今天33岁，眼瞅着这270万保额快失效了，你现在是什么心情？

-我当然焦虑啊！保额高有什么用，马上就要离我而去了，我还是得给自己买。

-自己买就自己买呗，咱们不都是长大以后自己给自己从零开始规划保险吗？

-那我妈当年也不能只给我保30年啊。

-买保30年的父母其实很聪明，儿童的重疾发生率低，所以保费也低。他们想的是，一旦孩子得了重疾，几百万攥在手里，有海外治病的底气。

-这个确实是…但如果真得了病，虽然拿了几百万，但孩子以后就再也买不了重疾险了呀。

-清醒一点，几百万都已经拿到手了，还焦虑啥？可以预留出其中的100万、哪怕50万当做孩子未来得重疾时的理赔款嘛，何况这100万每年还有利息呢…

-但感觉就是很糟糕啊，年纪轻轻买不了保险，凭什么别人都有保险我没有保险？我还是想买多次赔付的……

-行，那你买吧。你确定要50万的终身保额，不要270万的30年保额？270万哦~~

-我…我纠结啊……

刚才这段对话，我给它起了一个名字：

《论槽叔是如何把客户气死的》

儿童重疾险究竟要保到多久？这个问题没有正确答案

你可以把儿童重疾险想象成一个跷跷板。

左边是保额，右边是保障期限。

花同样的钱，保额越高，保障期限越短。反之亦然。

你可能好奇，槽叔的选择是什么呢？

我选择中庸之道。

我给女儿买了终身（30万）、保到70岁（两款，80万）、保30年（两款，100万），共五款产品，每年保费总计约5000元。

终身重疾：弘康人寿哆啦A保（30万）

70岁重疾：瑞华康瑞保（50万）+弘康健康一生（30万）

30年重疾：和谐健康慧馨安（50万）+国华华瑞（50万）

这个搭配实现的结果是：

30岁前首次得重疾，获得210万；

30岁之后、70岁之前首次得重疾，获得110万；

70岁之后首次得重疾，获得30万